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上周五,央行宣布從5月19日起,上調金融機構人民幣存貸款基准利率。金融機構一年期存款基准利率上調0.27個百分點,一年期貸款基准利率上調0.18個百分點,其他各檔次存貸款基准利率也相應調整。個人住房公積金貸款利率相應上調0.09個百分點。
這已是央行自2004年10月29日以來第五次加息,也是今年以來第二次加息。盡管業界認為此次加息幅度微弱,對購房者實際影響不大。但連續加息的結果,卻是五年以上中長期貸款基准利率由2004年時的5.76%,上調至目前的7.2%,幅度達到1.44%。其中,2005年3月17日的央行調高優惠貸款利率下限,將原先的0.7倍,調整至0.9倍。
因此,對購房者來說,本次加息也等於是2004年以來的第六次加息。市場更認為,由於已經進入了連續加息的快速通道,今年後續還將會有小幅加息的可能。
顯然,連續加息將會加重未來幾年中購房者的負擔。目前來看,購房者還暫時找不到降低利息支出的有效方案。
固定利率貸款暫停
受央行的連續加息政策影響,上海各大商業銀行也暫停了其固定利率貸款產品。
2006年1月,光大銀行曾首先推出固定利率貸款,分別為固定利率5.94%的5年以下(含)購房貸款和6.18%5年以上至10年(含)的購房貸款。
隨著央行的連續加息,5年以上中長期貸款基准利率已經調高至7.2%,即使是面向普通購房者的優惠貸款利率也已經達到了6.12%。
『銀行暫停固定利率貸款的主要原因,並不是因為國內正進入連續加息的快速通道。主要是申請辦理固定利率貸款購房者數量太少。』主要負責辦理貸款按揭的中原地產交易按揭部高級經理楊含靚認為。
楊含靚介紹,大部分購房者仍然選擇浮動利率的普通購房貸款,不願意選擇利率高於普通貸款的固定利率房貸。他指出,消費者貪圖利率優惠、無法預知利率上漲幅度和速度,是造成固定利率房貸遇冷的主要原因。
外幣房貸尚未放開
自今年1月1日,花旗、渣打、恆生、花旗等外資銀行被允許向國內居民開放人民幣業務後,恆生銀行、星展銀行、日本瑞穗實業銀行等第二批改制外資法人銀行也於本月22日得到有關部門的批准,允許設立法人銀行開展人民幣業務。
上述銀行不僅提供人民幣房貸業務,還提供美金、港幣、新加坡幣等外幣貸款業務。而上述銀行提供的外幣房屋貸款利率卻要比人民幣貸款利率要低,以花旗銀行為例,其提供的五年以上美金和港幣房屋貸款利率均為6%;匯豐銀行的五年以上美金和港幣房屋貸款利率則是6.25%和5.5%。
外幣貸款買房的好處由此顯而易見。但是,渣打銀行公共事務部主任周嫣孋卻向《東方置業》表示,外資銀行的外幣房貸業務暫未向境內居民開放。看來,國內居民想要享受外幣貸款帶來的種種優惠,尚有很多困難。
外資行青睞國內居民房貸
雖然無法向國內居民開放外幣房貸,但外資銀行卻希望能以更方便快捷的業務辦理來招徠客戶。各銀行提供客戶自由選擇的還款方式包括:每月定額還款、雙周定額還款、每月遞減還款以及靈活還款(供款初期延本還息或每年遞增)等。
外資銀行大多設有明確的最低起貸金額。花旗和渣打的最低貸款額度均為20萬元,匯豐則為30萬元。東亞雖然對此沒有明確的規定,但該行目前已簽房貸合同的最低貸款金額都在100萬元左右。各行官方網站上發布的可貸樓盤信息估計,可以辦理『洋房貸』的樓盤均價大都在1萬元以上。
出於規避風險等多種因素,4家外資銀行還對房貸申請者的收入水平有嚴格規定。渣打、東亞要求申請人個人收入須達到月還款額的兩倍以上。而匯豐和花旗則要求房貸申請者須為其簽約客戶,即在該行已開立賬戶,而開立賬戶本身就有高門檻。
央行近年加息表
調整時間調整內容
2007年5月18日一年期存款利率上調0.27個百分點,一年期貸款基准利率上調0.18個百分點2007年3月18日上調金融機構人民幣存貸款基准利率0.27個百分點。
2006年8月19日一年期存、貸款基准利率均上調0.27%。
2006年4月28日金融機構貸款利率上調0.27%,提高到5.85%。
2004年10月29日一年期存貸款利率均上調0.27%。
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