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對於2007年的理財生活,『做多』成為一個共識。2006年,上證指全年漲幅達到130%,大牛市燃起了越來越多的人的投資熱情;2006年,168只偏股型基金(成立滿一年)的平均份額淨值增長率高達103.31%,其中,收益率超過100%的基金達到90只,基民期待著斬獲更高的收益;2006年年底,外資銀行全面進來了,國際化的服務、多樣化的理財方式等著大家去嘗試……
但是你對於以上名詞還是一頭霧水,至今不知道股票與基金的區別,工資是一成不變的銀行存款,瞅著同事花錢眼熱,為什麼同樣賺錢,自己就不能那麼瀟灑?
劉暢:28歲 先生:30歲
劉暢和先生都從事IT行業,去年『十一』結婚。
劉暢的月薪在4000元左右,先生是高級技術人員,年薪可以拿到10萬元。夫婦雙方均有完善的三險一金,外加補充醫療保險,已經購買了一輛10萬元左右的車。現有銀行存款約20萬元,其中10萬元是一年期定期存款,其餘都是活期存款。兩人平時消費基本都使用信用卡。
期望
希望能夠在四環以內用公積金貸款購買一套100平方米左右的商品房。
困惑
一年以後打算要孩子,如果買房是不是經濟壓力太大?20萬元的存款怎麼纔能夠活躍起來『錢生錢』?
理財師:中國民生銀行北京管理部張英雋
劉暢夫婦都處於事業發展上昇期,收入穩定並有較好的三險一金保障,沒有負債和培養子女的壓力,風險承受能力較強。人生處於這個階段,主要考慮的問題有三方面:一是在風險承受范圍內使投資收益最大化;二是節約消費性開支,為購房和生孩子做准備;三是追加保險,提高家庭財務安全性。
現行的投資方式過於保守,收益較低,應將部分資金投資於高收益的產品。
分散組合家庭財務結構
建議10萬元用於購買基金,以現階段的股市表現,可重點投資於偏股型基金或平衡型基金。具體選擇基金時,要重點考察基金公司和基金經理的以往表現。
再拿出5萬元投資於銀行推出的固定收益型人民幣理財產品,比如民生銀行非凡理財T計劃和穩健理財W計劃、光大銀行陽光理財T計劃等等,一年期的年收益率可達3%~4%,比同期銀行存款稅後利率高出50%~100%,收益較高且風險較低,是年輕的小兩口不錯的選擇。
另外,申購新股型的理財產品最近也成為市場的熱點,比如工商銀行穩得利、民生好運理財等,預期收益率在5%以上,優點是期限較短,流動性更好,應該作為理財的考慮對象。
剩餘的5萬元用於銀行存款,作為家庭應急備用金,最好選擇通知存款,比如民生銀行的『錢生錢B賬戶』、交通銀行『雙利理財賬戶』等,既能享受較高收益,又能做到隨用隨取,兼顧收益性和流動性。
換個角度思考買房
毋庸置疑,買房和生孩子都會給家庭帶來很大的壓力,但是作為人生過程中必需的決策,首先要做好的不光是經濟上的准備,還有心理上的准備。
要在四環內購置100平方米的新房,按單價8000元/平方米(保守估計)計算,總房價80萬元,按7成20年貸款計算,首付款24萬元,做公積金貸款或貼息貸款40萬元,商貸16萬元,月供款3700元左右。再加上裝修費用5~10萬元,以及養車費用每年2萬元;若是期房,入住之前每月還有房租支出,這對於劉暢家庭確實是一個不小的負擔。而且生孩子可能會影響劉暢的工作和收入,建議延後考慮生孩子的問題。
其實劉暢不妨考慮購置面積較小、單價較低的二手房。比如90平方米以內的房產可以作8成按揭,節省首付款。另外可以及時入住,減少租房支出和裝修費用,節餘資金用於孩子身上,待家庭穩定、資金充裕之後再考慮二次置業。
終身壽險解決後顧之懮
由於劉暢和先生均有三險一金和附加醫療保險,為家庭現階段和退休後的生活提供了基本保障,那麼現階段可將投保重點放在一些定期壽險、終身壽險、大病險以及意外險。尤其先生是家庭主要經濟支柱,保險重點應該放在先生身上,保費支出一年大概8000元至1萬元左右。這樣,劉暢的家庭就可以抵御重大疾病的風險,並在家庭經濟支柱發生意外時保證目前的生活質量,而且終身壽險也可以為退休後的生活提供額外保障。
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