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觀念二:理財重在規劃別讓『等有了錢再說』誤了你的『錢程』
在我們身邊,有許多人一輩子工作勤奮努力,辛辛苦苦地存錢,卻又不知所為何來,既不知有效運用資金,亦不敢過於消費享受,或有些人圖『以小搏大』,不看自己能力,把理財目標定得很高,在金錢游戲中打滾,失利後不是頹然收手,放棄從頭開始的信心,就是落得後半輩子悔恨抑郁再難振作。
要圓一個美滿的人生夢,除了要有一個好的人生目標規劃外,也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需,而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。因此,既然理財是一輩子的事,何不及早認清人生各階段的責任及需求,訂定符合自己的生涯理財規劃呢?
許多理財專家都認為,一生理財規劃應趁早進行,以免年輕時任由『錢財放水流』,蹉跎歲月之後老來嗟嘆空悲切。
1、求學成長期:這一時期以求學、完成學業為階段目標,此時即應多充實有關投資理財方面的知識,若有零用錢的『收入』應妥為運用,此時也應逐漸建立正確的消費觀念,切勿『追趕時尚』,為虛榮物質所役。
2、入社會青年期:初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎,可開始實務理財操作,因此時年輕,較有事業衝勁,是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下,切勿冒進急躁。
3、成家立業期:結婚十年當中是人生轉型調適期,此時的理財目標因條件及需求不同而各異,若是雙薪無小孩的『新婚族』,較有投資能力,可試著從事高獲利性及低風險的組合投資,或購屋或買車,或自行創業爭取貸款,而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出,理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長中年期:此階段的理財重點在於子女的教育儲備金,因家庭成員增加,生活開銷亦漸增,若有扶養父母的責任,則醫療費、保險費的負擔亦須衡量,此時因工作經驗豐富,收入相對增加,理財投資宜采取組合方式,貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。
5、空巢中老年期:這個階段因子女多半已多各自離巢成家,教育費、生活費已然減少,此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段,資金亦已累積一定數目,投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏,有固定收益的投資尚可考慮為退休後的第二事業做准備。
6、退休老年期:此時應是財務最為寬裕的時期,但休閑、保健費的負擔仍大,享受退休生活的同時,若有『收入第二春』,則理財更應采取『守勢』,以『保本』為目的,不從事高風險的投資,以免影響健康及生活。退休期有不可規避的『善後』特性,因此財產轉移的計劃應及早擬定,評估究竟采取贈與還是遺產繼承方式符合需要。
上述六個人生階段的理財目標並非人人可實踐,但人生理財計劃也決不能流於『紙上作業』,畢竟有目標纔有動力。若是毫無計劃,只是憑一時之間的決定主宰理財生涯,則可能有『大起大落』的極端結果。財富是靠『積少成多』、『錢滾錢』地逐漸累積,平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定,纔有助於逐步實現『聚財』的目標,為人生奠下安定、有保障、高品質的基礎。
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