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月入8000元 買房生子咋理財?
案例:王蓓蓓和先生每月收入8000元。先生除固定薪水外,每年還有三次獎金,加起來有7-8萬元左右。目前兩人住在一個30平米的小房內。銀行存款30萬元。外匯3000英鎊左右,目前一直存在銀行,也不知道目前有沒有好的理財產品可以投資。每月家庭開銷在3000元左右。
兩人的負擔不重,買房子時向親戚借了25萬元,目前還剩10萬元沒還,打算今年還完,沒有利息。除此之外,兩個人都買了重大疾病保險,每年共交6000元左右。
盡管收入進入穩定增長期,但是房子和孩子兩?笫祿故敲揮薪餼觥A餃思苹??年-3年內在上海買套100平米的房子,同時也有生小孩的計劃。
點評:小兩口很會過日子,節儉持家,有了穩定的收入和一定的積蓄。然而,單純的儲蓄並不能滿足年輕人的理財目標。買開放式股票基金,甚至是貨幣基金,都比單純的銀行存款收益更高,風險也比較容易控制。對於外匯資產,簡單地結匯也許並不是最明智的選擇,購買收益較高、期限較短的外匯理財產品,也是一種不錯的投資渠道。
節儉持家早日購房
王蓓蓓一家年度實際總收入為18.2萬元,年度總支出為4.2萬元。家庭總支出佔總收入的比例為23%,每年的結餘有14萬元,家庭的淨資產為54萬元,他們財務狀況較為良好。
王蓓蓓一家的短期目標,在2年?3年內在上海購置100平米左右的房產,他們需要的房產單價如以10000元/平方米計,加之稅收與其它費用,至少需100萬元。假設夫妻雙方今後幾年收入保持穩定,通過3年的積累,除去今年要歸還親戚的10萬元借款,將有32萬元的新增積蓄,加之原先約34萬元的存款(3000英鎊建議結匯換成人民幣),共計66萬元。
其中,50萬元可用於首付款,另外10萬元可用於裝修,預留6萬元以備寶寶的出生和其他開支。因為夫妻雙方均是第一次辦理住房按揭,可以享受最高額度為30萬元的公積金貸款,剩餘20萬元選擇商業性貸款。貸款期限均為20年。公積金貸款和商業性貸款每月的還款額,分別為1883元與1376元,合計3259元。每年他們都可以利用公積金衝還一部分貸款,這樣每個月的實際還款支出將不會超過月收入的20%,既能應對寶寶出生後的撫養開支,又能有一定的結餘用作投資理財。
鑒於王蓓蓓一家的投資經驗尚淺,可以先從基金等大眾化的理財產品做起。較為適合他們的配置是從每月結餘部分中,拿出3000元用作基金定期定額投資,選擇一二只歷史表現穩健的股票型基金,獲取中長期穩定收益;2000元購買債券等固定收益類產品,剩餘的部分可作為彈性使用。如當月定期投資的股票型基金恰逢低位,可適時增倉,進一步降低平均成本。預留一萬元購入貨幣市場基金,作為應急准備金,以備不時之需。建議暫不出售自住的房屋,其面積較小,便於出租,租金不高,但能得到源源不斷的租金收益。
保險方面,購房後夫妻雙方可以互為收益人,購買保險金額與貸款額接近、期限相當的定期壽險,以有效保障家庭的財務安全。