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銀行個人理財門檻將提升至人民幣5萬元,年均節餘萬元的工薪層如何理財?
六成儲蓄,四成投資人民幣理財、貨幣基金產品
不久前,銀監會發布的《商業銀行個人理財業務風險管理指引(徵求意見稿)》,其中,對於銀行理財產品門檻有了較高的規定,其中人民幣理財投資門檻最低爲人民幣5萬元,外幣應在5000美元(或等值外幣)以上;保本浮動收益理財計劃的起點金額,人民幣應在8萬元以上,外幣應在5000美元(或等值外幣)以上;非保本浮動收益理財計劃的起點金額,人民幣應在10萬元以上,外幣應在1萬美元(或等值外幣)以上。
公司職員劉先生畢業工作不久。他平時工作雖然忙,但收入還算穩定,每月大概3000多元。劉先生說,除了房租、水電等生活必須的開銷,偶爾還會和朋友出去娛樂休閒一下,算下來每月大概還是能節餘下500多元。由於目前銀行存款的利率太低,劉先生一直想給這些手上的閒錢找個既安全,又能多獲得一點收益的出路。
周圍朋友的一番推薦,再加上各種各樣的廣告宣傳,劉先生把目光停留在銀行推出的人民幣理財產品上。爲此,他專門諮詢了幾家銀行,雖然一般個人理財商品的萬元門檻確實高了些,不過,按照他的計劃,再過幾個月就可以存到一個整數去購買一項人民幣理財產品。
但是最近,劉先生卻聽說,銀監會將要大幅上調銀行個人理財產品的門檻,今後起點金額將設置在人民幣5萬元以上和外幣5000美元以上。這下,劉先生的如意算盤恐怕又要落空了,他不禁疑惑,像自己這樣的普通工薪層該如何理財呢?
中低收入理財還是以儲蓄爲主
據瞭解,在廣州,本科畢業生的月薪平均在2000元到3000元,而在工作了幾年的都市白領中,月收入在3000元-5000元左右的人佔有很大比例。這樣的收入水平,不少人每月可以節餘下幾百到千元左右的存款,累積下來,一年的存款平均在5000元到10000元左右。如何處理這些不多不少的閒置資金,成爲了他們的一個難題。
對於這個收入水平的人來說,資金支取需要,以及較低的風險承受能力是投資理財必須要考慮的因素。業內專家建議,對於中低收入的普通市民來說,人民幣理財產品、貨幣基金產品等都是可以選擇的理財品種;節餘的零散資金,還是應以儲蓄爲主,一般佔到六成左右,在此基礎上再適當選擇一些風險低、流動性強的產品,以達到風險與收益之間的平衡。對於工薪層來說,人民幣理財產品雖然不能說毫無風險,但安全係數相對更高。而且,由於辦理時不必像貨幣市場基金那樣進行認購或申購,比較適合普通人進行投資理財。
人民幣理財面臨窘境
3月中旬以來,央行票據、國債、金融債等人民幣理財投資品種的收益率持續出現大幅滑坡,這一變故直接導致商業銀行再推人民幣理財新品的計劃被迫“擱淺”,火熱一時的人民幣理財勢頭大不如前。
一些銀行堅持推出了一些產品,仍然延用以往的“債券池”投資模式,即銀行購買央行票據等投資品種,再賣給個人投資者。
業內人士分析,如果關於個人理財業務的管理辦法徵求意見稿得到通過,銀行個人人民幣理財產品門檻提高到5萬塊錢,許多中、低收入的工薪一族將脫離目前銀行的個人理財隊伍。這樣將對銀行,尤其是部分小型商業銀行的人民幣理財業務產生比較大的衝擊。因此,目前部分中小型商業銀行抓住這個間隙,採用靈活策略展開中小客戶蒐羅戰。
人民幣理財利率穩定購買靈活
記者在採訪中發現,雖然目前一些商業銀行都表示暫無人民幣理財新產品的推出,但市場上仍有一些人民幣理財產品可以供中等收入的人羣購買。現在,人民幣理財的門檻大多在10000元以上,但也有銀行爲爭奪小客戶推出了認購門檻較低的產品,以千元爲單位進行銷售。
目前,銀行間債券市場的收益率大約在3%至3.5%之間,除去銀行耗費的人工成本,一般目前一年期的理財產品收益率在2.7%至3.1%之間。這種收益比較穩定,一般都高於同期的銀行存款利率。而且,投資期限也相對比較靈活,有三個月、半年、一年等幾種期限可供選擇。
此外,現在也有銀行推出的人民幣理財產品與儲蓄賬戶直接掛鉤,如“薪+薪”B計劃。即在儲蓄賬戶餘額達到認購起點以後可以自動劃撥認購,在月末本金及分紅自動劃回儲蓄賬戶,實現每月循環投資,更利於沒有時間精力管理“錢袋”的工薪族進行理財。
★部分銀行人民幣理財業務
銀行 理財計劃 起點金額 預期年收益率
光大銀行 陽光理財“A+計劃” 1000元 0.72%或2.5%或4.15%
廣東發展銀行 “薪+薪”B計劃 10000元 1.98%到3%
深圳發展銀行 聚財寶 10000元 2%到3%
招商銀行 人民幣理財產品11號 50000元 一年期定期存款利率+0.1%
興業銀行 萬利寶 發售結束 無新品推出
華夏銀行 人民幣穩贏二號 發售完畢 無新品推出