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創富故事永遠是一個吸“睛”的話題,看得人血脈僨張,感覺象打了雞血一樣。尤其是現在以互聯網思維創業的誘人“錢”景,給了很多人追夢的廣闊空間。而且,互聯網創富的速度驚爲天人,近期朋友圈被刷屏的一場關於“雕爺牛楠成功與否”的撕逼大戰好不熱鬧,但絲毫未影響其開業兩年半便估值十億的身家。“雕爺牛楠“的另一兄弟品牌—“河狸家”美甲創立才半年又融資了十個億,大家看得也是醉了。互聯網創富的風生水起,帶動着越來越多的年輕人創業投身其中。與互聯網金融鼓勵、支持、推動不同的是,銀行卻擺出了一副敬而遠之的態度,讓急待資金供血的創業團隊感到陣陣涼意。銀行,你真的要放棄這一未來經濟發展的新勢力,讓他們的融資夢破滅嗎?
與創業團隊高漲的熱情不同,銀行素以高冷的“風險文化“著稱。鑑於互聯網創業團隊的平均風險較高,並且缺乏擔保資產的現狀,銀行的冷淡態度不難理解。況且,目前銀行對於互聯網創業公司這類中小企業的授信模式相較於互聯網金融的“短、頻、快”特點大相徑庭,這樣一來,不僅在當前容易失去爲這些中小企業築夢的機會,而且在未來想贏得這些迅速成長、大放異彩的優質客戶都非常艱難。
“落伍”授信方式拖垮銀行 抓先機急需“亡羊補牢”
究其原因,銀行對於這類新興的創新中小企業的授信方式非常“僵化”,面對互聯網金融高效快速的挑戰仍然是“常規動作”。客戶經理接觸客戶,進行各種調查、收集資料,再輔助電子技術進行分析和評價,經過層層審批給予授信額度,然後簽訂合同後開始放款,放款後再由客戶經理進行定期和不定期的貸後監控和調查直至到期收回。這種形式雖符合銀行的業務特點和風險管理要求,但與互聯網金融相比,缺點太過明顯。
一是效率非常低,一筆貸款的辦理週期最少要一個月左右甚至更長,大大背離了中小企業經營發展的靈活需求。二是瞭解客戶的信息很困難,即使瞭解到也未必是準確的。客戶經理如果一一覈對原始憑證無疑要付出很高成本,並且也不能保證由客戶提供的各種財務報表、稅單、流水就是準確的。三是貸款的辦理比較複雜,互聯網創業中小公司這種金額小、期限較短的業務銀行都不願意辦理。四是人爲影響大,客戶經理的素質直接關係到授信業務是否成功辦理,產品推廣的標準化程度不高。
這些先天缺陷能否及時“亡羊補牢”?如果還走傳統授信的老路, 不及時轉變原有的服務思維模式,銀行只能被這種落伍的授信方式拖垮。換個角度,借鑑目前互聯網金融的一些優秀經驗和方法,銀行就必須搭建一條通往客戶的平臺渠道,通過業務資金往來,收集客戶數據,及時找到突破口,建立面向這些新興中小企業的信用模式,面對其成長融資的飢渴需求,快速融資,從而在其高速成長過程中獲得豐厚的回報。 否則,就只能眼睜睜地失去這一批飛速飆升的互聯網“創富家”。
不再“霧裏看花” 銀行從“等風來”到站在“風口”上
究其原因,銀行之所以無法掌握先機,一是傳統的授信模式的羈絆,二是銀行對這類高速發展的中小企業盈利發展的模式根本不熟悉,又沒有相關數據可以看懂這些企業。 因此如同霧裏看花,對互聯網創業羣體存在普遍的“不信任”,對融資授信的風險無法評估。而獲取大量有效、準確企業資金往來的業務數據則是建立這類中小企業信用的基礎。而互聯網金融恰恰具有銀行所缺乏的企業海量交易數據這一核心優勢。爲了彌補這一短板,有些走在前面的銀行受互聯網金融啓發,已經開始搭建一個連接自身與互聯網創業公司的超集成金融服務平臺,並取得了初步成效。
在這個金融服務資金管理的“平臺”之下,銀行可以迅速彌補其授信模式的先天缺陷。針對“效率低”的問題,此類金融服務平臺可以通過貸前管理,採用相應的評估模型,對客戶進行信用評級和額度授信,化解了中小企業資金週轉的難題。而且利用 “平臺”上的企業資金的日常收付管理數據,便可解決“獲取客戶信息不便”的問題。以平臺的綜合數據化管理爲前提,整合了貸前管理,信貸業務管理、貸後管理等業務模塊。在這些模塊的基礎上,中小企業信用模式建立,便會省略很多繁雜手續,提升融資效率。而用平臺的數據說話,更是擺脫了“人爲因素”的干擾, 因此服務以及產品推廣的標準化程度也將隨之提高。
此外,其作用不僅僅體現在解決銀行的“缺陷”上, 還能夠幫助銀行實現“價值增值”。銀行可以非常方便地根據客戶大數據導出客戶的金融理財需求,有針對性地向客戶精準推出各種互聯網理財產品,進行全產品營銷。這不僅滿足了客戶的全方位金融要求,同時也建立起直接聯通中小企業的平臺, 也就抓住銀行屹立市場競爭潮頭於不敗之地的先機。
谷歌抓住了搜索,Facebook抓住了社交,誰抓住了趨勢,也就掌握了未來。現在市場正處在變革的窗口期,也正是新一批互聯網創富家崛起的時代。互聯網創業新貴雷軍說:“只要站在風口上,豬都能飛起來。”這句話既預言了互聯網新興創富羣體的大量涌現,同時也指出了抓住當下大勢的重要性。銀行如果不想失去機會,就必須跟上時代的步伐,從一直等風來,到主動站在風口上,積極主動地迎接時代的挑戰。