當心公積金『拒貸』

　　申請住房公積金貸款，個人信用記錄將影響貸款發放和額度

　　漫畫/何朝霞

　　記者張洋子

　　曾於2004年借了一筆助學貸款的伍先生，近期急著使用住房公積金貸款買房，查個人信用記錄纔發現，這筆助學貸款累計逾期達8個月。『我還能申請公積金貸款嗎？』他求助廣廈熱線82205019，想知道這筆早已還清的貸款逾期記錄能否消除。記者調查發現，申請住房公積金貸款個人信用記錄至關重要，將影響到貸款的發放與額度的測算。而不良的信用記錄，也可以通過好的信用行為替代。

　　貸款逾期公積金貸款額度要打折

　　《長沙住房公積金管理中心個人征信系統應用管理規定》於今年3月3日實施，根據相關規定，長沙住房公積金管理中心通過查詢中國人民銀行征信系統借款人及配偶個人信用報告，據《長沙住房公積金個人貸款操作規程》第七條，借款申請人個人信用信息存在當前貨款存在渝期的、單筆貨款存在連續逾期超過6期(含6期)記錄、單筆貨款存在累計逾期超過24期(含24期)記錄等，不予貸款。

　　長沙住房公積金管理中心相關人員介紹，已經結清助學貸款的伍先生，若當前無貸款逾期記錄，可以申請公積金貸款。但曾有的逾期記錄將影響貸款額度。『一般來說，連續逾期18個月以上的，貸款額度打7折；而累計逾期6個月至12個月的將打9折，貸款額度將根據申請人實際逾期情況而定。』

　　值得注意的是，實際申請中，『月償還貸款本息額與家庭月收入之比不得超過50%。借款人當前有其他貸款的，同時納入月償還貸款本息額測算』易被忽視。相關人員解釋，『其他貸款』包括住房貸款、消費類貸款、助學貸款等全部貸款。這意味著，如果伍先生目前有其他需要月供的貸款，所有貸款月供本息額若超過月收入50%，也將影響公積金個貸申請。

　　逾期信用記錄滿5年將不再顯示

　　實際上，信用記錄不良的市民，一方面在申請公積金貸款購房時將打折甚至無法獲得貸款，另一方面，個人公積金繳存和貸款的不良記錄，也會納入中國人民銀行的征信系統。2013年10月28日後，『央行個人信用報告網上查詢』擴至湖南，通過互聯網可以查詢是否有逾期記錄。

　　不少市民疑問，『難道沒辦法消除逾期記錄嗎？』記者從中國人民銀行長沙中心支行得知，2013年3月15日新實施的《征信業管理條例》規定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。也就是說，伍先生於2010年6月還清助學貸款後，只要5年內保持了良好的信用行為，這些不良信息將會5年後不再顯示。

　　招商銀行芙蓉分行一位個貸人士建議，若發現自己有不良信用記錄，比如貸款逾期還款等，不用太著急。貸款發放機構在審查個人信用狀況時，相對重點關注兩年內的信用行為。通常而言，新的、良好的信用行為的積累會逐漸『替代』以前的不良記錄，兩年內保持良好的信用記錄，更有助於申請房貸。