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-在樓市下行期間,原本被當成『優質資產』的個人住房按揭貸款可能暗含著未被注意到的風險。
近期,浙江杭州、溫州等城市陸續出現『斷供棄房』案例。即購房者停止支付按揭貸款,將縮水房產甩給銀行。在許多地方樓市下行的當口,『斷供棄房』重現市場,案例從幾十起到上千起不等。這一現象傳遞了哪些信號?
資金供應吃緊,炒家紛紛離場
一位黃姓投資者2010年在杭州購買了一套商品房,向銀行按揭貸款323萬元,期限為15年,利率為當時基准利率上浮10%。還貸3年之後,黃某因無力按期支付本息,被銀行告上了法庭。
法院審理後,判令黃某繼續支付尚欠銀行的本息及罰息計290餘萬元,銀行對抵押房屋有優先受償權。記者注意到,黃某當時與他人在該樓盤還購買了另一套房屋,也面臨著同樣困難,因而出現了『斷供棄房』。
據當地媒體報道,由於個別樓盤房價『大跳水』,杭州等地相繼出現業主『斷供棄房』現象。
記者發現,杭州出現『斷供棄房』現象,主要是因為購房者資金供應吃緊,無法繼續還貸,該現象多發於『炒房客』群體。
浙江一家國有銀行風險管理部負責人表示,『炒房客』受樓市持續下行影響,手持房產難變現而被『套牢』,資金吃緊情況比較普遍,當無力還貸而又『出貨』無望時,他們只好承擔賠本又賠息的風險。
在房價同比連跌34個月的溫州,目前按揭貸款中出現『棄房』的案例41起。較商品房抵押貸款(炒房者)近千起『棄房』案例而言,雖然是『小巫見大巫』,但與去年同期相比仍增加不少。
業內人士表示,雖然沒有證據顯示『斷供棄房』有進一步蔓延之勢,但隨著樓市持續下行,尤其是在一些遭遇樓盤『爆炒』的區域,無力還貸導致『斷供棄房』現象很可能增多。
按揭風險上昇,還貸意願下降
快房網首席評論員程偉明認為,從目前情況看,『斷供』是原因,『棄房』是結果。這說明在樓市下行期間,原本被當成『優質資產』的個人住房按揭貸款可能暗含著未被注意到的風險。
據分析,部分區域房價回落明顯,影響了投資者的還貸意願。此前一些商業銀行對購房者信貸資格審核不嚴,甚至默許其收入狀況造假,以及評估注水等行為,在一定意義上掩蓋了購房者真實的信貸能力。
從『斷供棄房』的案例看,不管是『供不起』還是『甩包袱』,結果都是損失慘重。不僅房子沒了,首付、月供也『付諸東流』。如果房子抵掉還不足以支付銀行貸款的話,也會在個人信用記錄中留下『污點』。
杭州一家股份銀行個人金融部負責人表示,在房價上漲期,個人無力還款可通過出售房屋來緩解壓力,而在樓市掉頭向下情況下,一旦無力還款,房子難以出手,即使出手也會縮水,其投資風險開始凸顯。
業內人士認為,『斷供棄房』現象給投資者特別是『炒房客』敲響了警鍾。購房應該量入為出,不能盲目承擔超出個人償還能力的貸款,而要結合收入情況量力而行。
財經評論員葉檀表示,雖然房產目前依然是風險較小、收益較高的貸款品種,但『棄房』已使『信用裂痕』顯現,銀行一旦成為『房東』,擁有賬面資產卻無法轉換為現金,將會波及整個信貸市場。
限購松綁難成救市良藥
目前,一些地方政府陸續放松『限購』,而銀行方面的反應並不積極。一位金融監管部門人士告訴記者,『斷供棄房』會增加金融系統房貸壞賬風險,『銀行信貸質量跟房地產信貸質量高度正相關,商業銀行今後可能不再把房貸當作優質貸款了。』
對於銀行而言,嚴格審批住房信貸纔能化解未來『被迫當房東』的風險,這已成為多家銀行的共識。業內人士認為,房地產抵押貸款的逾期率和逾期額在上昇,也成為下半年重點防控的風險。
盡管一些地方出臺措施促進房地產市場回昇,但『限貸』松綁卻難獲銀行回應。就銀行而言,前期『高杠杆』帶來的按揭風險需要盡快消化,同時繼續對個人住房按揭貸款實施從緊政策,避免出現新的風險。
國際評級機構惠譽最新發布報告稱,要警惕中國房地產松綁限購之後投機再起。一旦宏觀管理層全面放松限購和限貸,被壓抑一時的市場投機需求可能反彈。據新華社電