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從7月1日起,未來兩年,北京、上海、廣州、武漢試點“以房養老”。這一從國外引進的養老方法引起人們的廣泛關注,乃至引發爭議。
目前,世界上不少發達國家和發展中國家都開設有類似“住房養老”的項目,目的是爲退休老人提供一種輔助性的晚年生活保障。這類項目開展較普遍的國家,有美國、法國、加拿大、新加坡等,大體可分爲“美國模式”和“加拿大模式”兩種。
所謂“美國模式”,即有政府參與和政府補貼計劃扶植,採用類似“房屋抵押換定期養老金髮放”的模式,爲老年人提供類似工資的養老生活費。“美國模式”又可細分爲聯邦政府保險的“抵押式”、聯邦全國抵押協會受理的“搬離式”和商業貸款機構推出的“共享式”三種。
通俗地說,“抵押式”的特點是“銀行給你發養老金,但到期不還錢小心房子變沒”;“搬離式”的特點是“銀行給你發退休金,但你得把房子騰出來給銀行用,而且死後不還錢房子同樣變沒”;“共享式”則是“銀行給你發退休金,但你得把房子四分之一的產權讓給銀行”。
美國是工業化國家中唯一實行非全民福利體系的,儘管美式“住房養老”同樣以“倒按揭”爲表現形式,但其背景是政府的政策補貼和財政支持,一些既“夠不着”商業養老保險,又“踩不上”低收入福利性養老金的美國人,將這種養老方式當作主要養老金來源。
“加拿大式”的“倒按揭”住房養老是純商業模式。在加拿大,超過62歲的老人可將住房抵押給銀行或金融理財公司,換取一筆抵押貸款用於養老。但作爲抵押的房產產權不能變更。和“美國式”相比,“加拿大式”歸還期限較爲靈活,一般沒有固定期限。
相比美國,加拿大的“倒按揭”條件要寬鬆得多。這是因爲加拿大是福利國家,老年人主要靠老年金(OAS)、養老金(CPP)、養老儲蓄基金(RRSP)等福利性養老收入養老,“住房養老”僅僅是貼補養老費用不足的輔助來源。
事實上,這兩種模式的“住房養老”起源差異很大。美國式“倒按揭”是聯邦政府爲解決養老問題推出的聯邦補貼計劃。美國雖然是非福利社會,但商業養老保險的覆蓋面較廣,提供的養老金也較豐厚;而低收入者則可申領福利金,依賴“住房養老”的僅是社會一小部分羣體。而在美國以外的工業化國家,則大都是福利國家,“住房養老”只是養老費用的補充。對此,有關方面必須有清醒、客觀的認識,在老齡化社會即將到來的時刻,明確自己的責任和義務。
陶短房(作者系旅加學者,知名專欄作家、評論人)