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孩子越長越大,原本溫馨的小窩無法滿足一家三口的生活需要,應該如何打理手中有限的銀子將小窩變成大房子呢?
案例分析>>
陳軍和愛人鄭靈結婚5年,終於在一年半以前有了自己的小寶寶。隨着孩子一天天長大,45平方米的溫馨小窩漸漸顯得侷促起來,二人便有了換房的打算。
二人結婚時,事業都屬於起步階段,於是貸款買了一套總價27萬元的房子。貸款15萬元,月還貸1600元左右,還剩4年零5個月還清。現在這套位於市區的房子,市值43萬元。如果提前還貸,需一次性支付銀行9萬元左右,這樣二人手中還剩下34萬元左右。如果將該精裝修的房子出租,每月可得1900元房租,足夠支付其剩餘的貸款。新房採取還貸的方式購買,二人也可以接受。這讓小兩口一時沒了主意,不知道應該將小一居賣掉買新房,還是將小一居留着作爲資產。
二人看上了一套位於學區的65平米兩居,價值72萬元。兩人東拼西湊,看了看自己的存款,一共有17萬元,不足以支付30%的購房首付。如果跟父母借,又有點張不開嘴,小兩口犯了難。
小兩口問理財規劃師:不知道能不能通過投資的方式,選擇合適的理財產品,賺取收益,將房子首付的資金缺口儘快補上。但同時,他們又害怕如果再不買房子,房價又繼續上漲。如果投資的收益不能大過房價的上漲速度,他們的換房之夢就越來越渺茫。
理財目標>>
二人月收入合計約7500元,陳軍已經升遷爲國企中層,每月的福利很好,月支出約爲2000元。除了換房子,二人還希望給老人和孩子的未來多一份保障,希望理財師連這個需求也一起規劃進去。
陳軍說,雖然知道自己能力有限,但是即使現在做不到,也希望理財師幫自己做一個長期規劃,爭取5年之內,孩子上小學之前,把房子換了,將老人和孩子的保障都準備好。
理財建議>>
陳先生的換房,具有改善居住條件與孩子上學雙重功能,屬於改善性剛性需求,並且未來較長時期內的房價尚處於上升通道之中,因此早買比晚買好。建議在家庭可承擔的前提下,充分利用財務槓桿,擇機儘早實現換房需求。
舊房留作資產並出租,實現“以租養貸”。小房位於市區,優勢明顯,無論出租還是出售均不愁。如果用於出租,租金與月供足以抵消,還稍有富餘,正好實現“以租養貸”。
短期而言,重點要留足可供3至6月家庭使用的緊急備用金,以應對不時之需。經規劃後,陳先生家庭月總支出約6000多元,考慮到小孩與老人的需要,建議留2萬元作爲緊急備用金,存在形式可以是貨幣基金、債券基金等。
中長期而言,要建立孩子教育金及養老金。目前家庭現金流尚不寬裕,距離養老時日還長,因此建議先建立教育金。具體可以採取基金定投形式,分散投資,積少成多,有效平滑投資風險。(本報綜合)