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『以房養老』屬商業保險范疇
近日,中國保監會下發意見,發布《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,鼓勵保險公司開展住房反向抵押養老保險試點,試點期為兩年,地區為北京、上海、廣州和武漢,自2014年7月1日起實施。『以房養老』保險政策落地,再次引發全社會的關注。
最新的統計數據顯示,我國60歲以上的老年人已佔總人口的14.9%。未來的社會養老保障壓力很大。保監會表示,我國在老齡化服務中欠賬很大,開展試點,盤活老年人房產是實現個人經濟資源優化配置的積極探索,有利於擴寬養老保障資金來源,豐富老年人的養老選擇。
-解讀
『倒按揭』式養老
『以房養老』全稱是『住房反向抵押貸款』,簡稱『倒按揭』,是指老人將自己的產權房抵押出去,以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式。老人去世後,銀行或保險公司獲得抵押房產處置權,處置所得將優先用於償付養老保險的相關費用。
保監會表示,當前我國缺少將社會存量資產轉化為養老資源的有效手段。開展試點盤活老年人房產,有利於豐富老年人的養老選擇。
-釋疑
70年產權問題如何界定?
首都經貿大學金融系教授庹國柱認為,如果一個房子已居住了20年,剩下50年的房子還值多少錢,第三方評估機構評估後,保險公司和消費者都同意這個價格,那就按這個成交簽訂合同。
另外,簽約一段時間後,房子出現質量問題導致不能使用怎麼辦?在簽訂合同之前,保險公司要對房子進行檢查評估。簽訂合同後,出現的問題和風險將由保險公司承擔。
房價漲跌怎麼『算』?
如果房價上漲,房屋增值怎麼辦?根據指導意見,保險公司推出的試點產品分為參與型和非參與型,也就是可以按照合同約定,決定保險公司是否參與分享房產的增值收益。
那麼,如果房價下跌了又怎麼辦?業內人士指出,保險公司要承擔這個風險,對於專業的投資運行機構——保險公司而言,可以通過資金的運作、再保險等形式化解或是降低這一風險。
-調查以房養老:八成網友『不感冒』
緩解獨生子女一代壓力、將不動產變身可支配財產,增加老人積蓄……『以房養老』看上去很美,但推行起來卻任重道遠。
暨南大學輿情研究中心近日開展的關於『廣州市居民養老現狀』的民意調查發現,廣州市民對最傳統的『家庭養老』方式的認知度和認同度都是最高的,機構養老的認知度次之,其次是社區養老、『以房養老』和『候鳥式』養老。
搜狐網近日發起『以房養老』意願調查顯示,79%的網友不會選擇『以房養老』;74%的網友不支持父母選擇『以房養老』。這一結果與本報今年4月發起的同題調查不謀而合。本報調查中,八成投票網友不願『以房養老』。這部分人群中,55.4%的網友認為,房子應該作為遺產留給下一代,而27.7%的人擔懮『以房養老的法律並不完善』。
事實上,除了中國人對這種養老模式較低的接受程度外,保險公司對這個『新事物』也多持觀望態度。有保險公司相關負責人表示,『以房養老』雖然開始試點工作了,作為金融機構,各家保險公司也對可能產生的經營和道德風險有自己的考慮。一是擔心房屋產權不清晰,老人去世後,子女再糾纏,不搬出去怎麼辦。還有一個風險是通脹風險。有專業人士坦言:『面臨的具體操作問題的確相當復雜。』
-觀點
豐富老人養老選擇
《意見》中明確表示,以房養老保險產品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。『以房養老』的首倡者、幸福人壽保險股份有限公司監事會主席孟曉蘇曾公開表示,『以房養老』產品設計需滿足三個條件,即高房價的城市,高潛質的房屋,高素質的老人。
保監會相關負責人指出,當前我國缺少將社會存量資產轉化為養老資源的有效手段。開展試點,盤活老年人房產是實現個人經濟資源優化配置的積極探索,有利於擴寬養老保障資金來源,提昇老年人養老保障水平,豐富老年人的養老選擇。此舉意在『給有意願、有需求的老年人提供一種自願選擇,並不意味政府不管養老』。
在不少中國人的觀念裡,養老是國家的事。其實,正確的關系是,國家為基本養老服務托底,商業力量提高更高層級的養老服務。國外市場化的社區養老服務、市場私人養老模式都證明:單純依靠政府的養老體系難以為繼,民資養老機構的發展是必然的。而對於個人來說,所謂冷暖自知,更應學會盤活資源。
資料來源:法制晚報、每日經濟新聞、中國新聞網、搜狐網