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保監會日前公布《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,確定從7月1日起在北京、上海、廣州和武漢四城市試點老年人住房反向抵押養老保險(放心保),試點時間為期兩年。記者走訪發現,不少市民對於『以房養老』這一新鮮事物仍持觀望態度。專家表示,在廣州推進『以房養老』試點的過程中,政府應該扮演統籌角色,制定游戲規則,讓更多社會力量參與養老事業。
現狀
廣州每千名老人擁有床位數29張
廣州7月起試點『以房養老』,作為現有養老待遇的有力補充。那麼,廣州的養老待遇現狀到底如何?
廣州企業離退休人員月人均養老金水平在全國五大中心城市中排名首位。而針對城鄉居民養老保險這一塊,雖然廣州市城鄉居保繳費水平、政府補貼標准和總體養老金水平位居前列,但由於繳費基數較低等客觀原因,城鄉居民養老保險最高僅為686.5元/月,仍低於參保群體的普遍期望。
除了養老待遇之外,醫保待遇也是廣州的老人家很關注的話題。2013年社保年度,廣州市退休人員醫保個人醫療賬戶月注資金額由196.37元提高至217.83元。
養老機構、養老設施等系列配套的加快建設,也成為廣州養老保障的重頭戲。截至目前,全市共有各類養老機構167間,床位3.9萬張,每千名老人擁有床位數29張,居於全國特大城市前列。
為了進一步為老人提供更好的養老服務。廣州已編制完成了《廣州市養老服務機構設施布局規劃(2013-2020年)》,選址53處地塊,面積144公頃,規劃新增床位5.1萬張,保障2020年前全市每年新增8000張床位用地。
同時,不斷提昇養老服務水平,2013年共培訓養老護理員2537名,為養老護理隊伍提供專業人纔。此外,還為1.1萬名高齡、獨居等特殊困難老人購買社區居家養老服務,免費為80周歲以上老年人安裝『平安通』。
記者在此前的采訪中了解到,由於更看好廣州的養老待遇,不少早年移居香港的廣州老人都願意選擇『落葉歸根』。據悉,在廣州養老且沒有親人的香港老人,主要基於兩種原因:一是因為在內地養老服務好價格低;二是場所環境優美。
黃婆婆去年從香港回到廣州的養老院頤養天年。她告訴記者,以入住費用作比較,一個有自理能力的香港老人,如果是以綜援金(綜合社會保障援助金,包括失業援助金、傷殘人士援助金等)入住香港公立養老院,所有的綜援金即2800港元,都將悉數交給養老院。而在內地同等質量的老人院,收費只需1500元至2000元人民幣。
調查
多數市民心懷疑慮傳統觀念影響試點
暨南大學輿情研究中心於2014年6月開展的關於『廣州市居民養老現狀』的民意調查發現,廣州市民對最傳統的『家庭養老』方式的認知度和認同度都是最高的,機構養老的認知度次之,其次是社區養老、以房養老和『候鳥式』養老。對於『以房養老』,有近半數的市民持否定態度,多數人認為不夠現實,法律、政策還不夠完善。有市民認為,考慮到物價上漲和房價上漲因素,她更願意將房產視作留給子女的遺產,而不願意將其抵押出去,這樣獲得的每月養老金在未來或許並不能夠滿足養老的開支。
58歲的李如娟是廣州土著,她和丈夫各自擁有1套廣州市中心的房產,還有一套房產以3000元月租金出租。一提到『以房養老』,她告訴記者,自己也曾動過心,並諮詢過身邊不少姐妹的意見,如房子能核算多少錢、夠多長時間養老等。
『我發現,我們比較關心的話題就是最關鍵的問題:如果房價下跌,機構會不會向我們追償?房價上漲了,機構能不能給我們多一些錢?』在這個問題得不到明確回答之前,李如娟表示,自己不會這麼乾,『有房在手,心裡纔踏實』。
而李如娟的丈夫王先生的觀點更為傳統一些。『房子還是要留給子女』,王先生說,房子是我奮斗一輩子纔得到的。好不容易得到住房,為養老又要把它抵押出去,如果有子女,抵押會牽扯到整個家庭利益,阻力會更大。在他看來,自己『有生之年』是絕對不會同意以房養老的。
家境殷實一些的市民會這麼想,家庭相對沒那麼寬裕的市民的觀望心態自然更明顯。今年67歲的何先生說:『收入低的老人通常沒有房子,或者和兒女一起住,沒條件實現「以房養老」。』目前,何先生與老伴以及女兒女婿仍同住在一套120平方米的房子裡,這也是他們家唯一的房產,最近小孫子出生了,房子對他們而言,更加重要。
『這是一個好事,讓老年人多一種選擇,讓房產、金融、養老三者互動,可促進經濟社會發展,政府應大力推動。』暨南大學教授胡剛說。
滿堂紅研究部高級經理周峰認為,廣州作為此次『以房養老』的試點城市,在政策推行上受制於傳統觀念的影響。『廣州的老年人習慣了以領取退休金等方式來養老,並且希望在去世後自己的房子能夠留給子女,這種觀念根深蒂固。』
合富輝煌首席分析師黎文江也認為,廣州在推行以房養老的問題上,最大問題是這種模式與人們的傳統觀念相衝突。『人們買房是為了防病養老,作為遺產留給後代,在需要大筆資金的情況下可以用房子作為抵押進行貸款。而且現今的醫保制度比較完善,退休金完全可以滿足大部分開支。』
焦點
推動試點需要政府不缺位不越位
當前,廣州樓市吹起『降價風』,番禺多個大盤降幅超3000元/平方米,某學位盤甚至從年初超19000元/平方米直降至萬元出頭。在這種狀況下,『以房養老』試點落地,會否遭遇市場的考驗?
保利地產首席研究員吳定金表示,從實際情況看,『以房養老』試點遇到房價下降的調整期,老人和保險公司雙方『在價格上可能難以談得攏』。
『在房地產波動很大的市場,如何體現業主的房產價值、獲得較大的收益,是比較困難的問題。』廣東中原地產項目部總經理黃韜認為,推動『以房養老』最根源的障礙是目前國內房地產市場波動得太厲害,在這種預期不明朗的情況下,金融機構也不敢設計較長期限的『以房養老』產品。推動『以房養老』,需要政府出臺配套政策進行引導,而不是僅僅由金融機構來單打獨斗。
而在廣州房價波動很大且普遍看漲的情況下,業主們也擔懮房價上漲的紅利會被金融機構拿走。市民陳先生表示,如果父母要將房子拿去做『以房養老』,自己會比較難接受,『目前輿論多認為10年後廣州樓市可能會出現供過於求,但在10年間房價應該還是上漲趨勢的,時機合適的話,家人打算把舊房出售後換個新點的大房,一旦進行「以房養老」就無法實現資產增值來改善生活了』。
『在未來20—30年裡,廣州的房地產市場將會穩定或稍有回調。隨著城市化進程的不斷推進,未來的房地產不一定增值的情況下,如何對業主的房產進行評估非常重要。』黃韜說。
據了解,新加坡的『以房養老』是60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構,由公益性機構一次性或分期支付養老金,老人去世時產權由這些機構處分,『剩餘價值』(房價減去已支付的養老金總額)則交給其繼承人。
前景
打通養老產業鏈條
有專家表示,廣州有條件去做『以房養老』,因為80%—90%的廣州人都有房,但要啟動這個市場,需要有更多細則進行引導。中山大學嶺南學院財稅系主任林江教授說,隨著老齡化社會的到來,廣州試點『以房養老』迫在眉睫。
中原地產項目部經理黃韜覺得,長久來說,『以房養老』這種模式還是看好的。但是從短期看,首先要突破的是觀念問題,房子涉及到財產遺產分配問題。其次在細節上,目前國內采用的反按揭模式,設計了10年或者20年的年限,並非像國外以房養老產品將年限設置到業主故世之時。而且業主每月領取數萬元的房款,遠遠超過一般養老需求,而對於大病急需用錢來說又不夠用。因此,國內的『以房養老』產品設計還存在問題。
吳定金認為,『以房養老』試點要做得好,需要打通養老產業鏈條,一系列的養老產業配套需要跟上。他建議,在廣州推進『以房養老』試點的過程中,政府應該扮演統籌角色,制定游戲規則,讓更多社會力量參與養老事業。
林江提出,在『以房養老』試點過程中,政府應當制定具體可行的政策體系,完善相關的房產評估、政策諮詢、糾紛仲裁、風險分擔機制,鼓勵金融機構參與相關衍生產品的創新,使『以房養老』更符合我國國情,更能滿足多樣化養老需求。
建言
借鑒香港以房養老經驗
針對廣州當前的空巢老人養老現狀,廣州市政協委員楊海清、陳雲嫦等9人在去年初聯名寫了一份提案,建議借鑒香港『彩頤居』以及廣州建設保障房的成功經驗,由政府提供免地價地塊,並引入市場機制,由開發商通過競投,在廣州建設一批位於社區內、為中等以上收入老年人而建的『頤養公寓』。
『頤養公寓』產權在政府部門,老年人居住至離世為止,房屋交回政府。支付方式可根據老年人的實際情況,采取按月交租或一次性支付長期租約。也可嘗試『以房養老』方式,即以老人原有物業進行置換。『頤養公寓』建成後,應由具有老年人照顧專長的營利性質的社工或福利機構進行管理和運營,收取租金維持運營,政府也可視情況給予一定的資助。
南方日報記者鄭佳欣張西陸實習生何家偉