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談瓔
保監會推動的老年人住房反向抵押養老保險試點看上去很美,是一項有效解決養老資金的新嘗試,但具體操作起來還有不少難點有待一一解決。
在“以房養老”的嘗試上,銀行業其實已先行一步。上海銀行方面今天上午表示,目前已經形成了較爲完善的“以房養老”產品系列和增值服務,滿足老年客戶租房養老、換房養老、房貸養老等多元化的“以房養老”需求。而“倒按揭”產品只是上海銀行爲客戶提供的一個選擇。“倒按揭”產品的推出對於銀行來說,根本目的是豐富老人的養老金融選擇,提高老人生活品質。該產品並不適用於所有人,它不僅要求老人擁有房屋產權,而且更適合空巢家庭、失獨家庭的老人。老人簽約後,上海銀行“倒按揭”產品還提供30個自然日的猶豫期。
據介紹,上海銀行的“倒按揭”貸款分爲定期型產品(貸款期限固定,如10年)和終生型產品(貸款期限到借款人身故爲止)。在“倒按揭”貸款期間,借款人無需還款,並且可以繼續住在已經抵押的房屋內,也可以把房屋出租以便同時獲取租金收益。當貸款到期,銀行要處置抵押的房產時,如果子女(繼承人)願意並歸還了銀行貸款,就可以收回房屋。
記者瞭解到,在去年推出“倒按揭”產品後,上海銀行在部分網點進行了產品試運營,並且已有客戶簽約。
而到目前爲止,尚未有保險公司或相關以房養老的保險產品在保監會申報,包括早就參與課題研究的保險公司。對於保險公司參與以房養老熱情度不高,據權威人士分析,主要是兩方面的原因:一是之前只有徵求意見稿,指導意見稿昨天才正式下發,間隔時間較短;二是以房養老產品設置十分複雜,保險公司需要承擔客戶長壽風險以及房屋降價風險,這對於不少保險公司而言是不小的考驗。
相比對住房反向抵押養老保險的觀望態度,各大保險公司目前更熱衷於建設養老社區項目,同時帶動保費的大幅增長。泰康、平安、合衆等保險公司已經在北京、上海、武漢、浙江桐鄉等地佈局了多個養老社區。