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法制晚報——新聞提示
23日,保監會公佈《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,7月1日起老年人住房反向抵押養老保險試點將在北京、上海、廣州、武漢四地開始實行。對此,多位專家表示“以房養老”前景並不明朗。
“以房養老保險”試點終於要開始了。它本是爲了彌補社會養老保險的不足而推出的一種養老方式,但遇冷的可能性很大。實際上現在就有遇冷的跡象,有媒體報道,距離試點時間還有不到一週,但保監會沒收到一家保險公司開展業務的申請,很多保險公司甚至表示對此毫不知情。
保險公司爲什麼對此採取謹慎的態度?說白了還是風險太大。房子抵押過來,以後房價下降怎麼辦?房地產泡沫破裂怎麼辦?這些都是未知數。加上現有的房屋70年產權,沒幾年到期了怎麼辦?這些怎麼辦,都是導致“以房養老保險”業務虧損甚至血本無歸的因素。不看清楚了,將來隱患多多。所以,保險公司們的態度,是可以理解的。
到了“以房養老”的主角——老年人那裏,這個政策依舊不容易受到歡迎。儘管保監會爲了保護參與者利益,做了大量規定,比如有至少30天的猶豫期,比如今後房屋價格上漲可以參與分紅,以及對保險公司資質都有限制,可依舊應者廖廖。
華東師範大學曾經做過調查,上海有子女羣體不願意參加“以房養老”比例高達80.3%,無子女羣體中有55.3%不願意參加,不合作的比例相當高。輿論中,一種質疑顯得非常悲愴,也非常有代表性:憑什麼年輕時拼死拼活還房貸,好不容易到老了,還得把房子抵押出去來養老?
這種質疑擊中了“以房養老”的道德軟肋,實際上,正是因爲正常的社會養老保險可能難以支持養老費用,纔會出現“以房養老”這種辦法的。而這背後,又隱藏着養老雙軌制、養老資金管理以及人口政策等諸多背景。這個結不打通,恐怕很多人難下決斷。
住房是中國人一個普遍的心結,只有住在自己的房子裏,很多人才會感到踏實。這種心結是有歷史傳統的,它也是住房價格飆升的基礎之一。住房,是很多人奮鬥一輩子才能得到的。好不容易得到住房,爲養老又要把它抵押出去,如果有子女,抵押會牽扯到整個家庭利益,阻力會更大。這個彎兒要捋直,恐怕也需要相當長的時間,要有表率來帶個頭。
可惜的是,那些日常能引領時尚潮流的富人、明星,是沒必要加入到“以房養老”的行列中來的,他們沒必要爲自己的養老操這份心。“以房養老”主要針對的人羣,還是城市裏的中下階層。所以,觀念也是這個政策有無響應者的重要因素,在這個坎兒上,有大量工作要做,也許還要花上很多時間才能轉變觀念。
面臨如此衆多的困難,老人們和保險公司可以說是麻稈打狼兩頭怕,“以房養老”實施起來,有着相當大的困難,保監會們對它“遇冷”,怕是也有思想準備。但既然要試點了,總該是有些收穫的。
比如,可以和一些發達國家的“以房養老”對比一下,看看人家爲什麼能成,我們爲什麼困難;比如,儘量把手續簡化一下,最好讓人一目瞭然,合同不要彎彎繞,條款上不要欺負老人;還有,在這段時間裏加快養老保險的改革,讓大家有個心理舒緩——並不是有了“以房養老”,國家就不管了,相關政策該推進的仍要推進,包括產權年限等。“以房養老”就算“遇冷”,相關制度的推進也是一種收穫,刺激養老制度的進步。畢竟中國老齡化社會到來,已經等不起了。
本報評論員程赤兵