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欣華
以房養老怎樣“養”?
反向抵押養老保險並非我國首創,在一些發達國家已經嘗試多年。簡而言之,這種保險就是老年人將房產抵押給保險公司,按約定條件獲取養老金,身故後,保險公司獲得抵押房屋的處置權。
“反向抵押養老保險的投保人羣須同時符合兩個條件,一是應爲60週歲以上老年人,二是擁有房屋完全獨立產權。”保監會人身險監管部主任袁序成說。事實上,“保險版”以房養老具有鮮明的特徵,它爲投保人提供養老金的週期與生命等長;投保人在身故前享有房屋佔有、使用、收益等權利;投保人身故後,房產處置的剩餘所得將會返還給繼承人。
中國房地產開發集團理事長孟曉蘇認爲,作爲一款金融產品,“以房養老”具有“三高”特徵,就是適用於高房價城市、高潛質房屋和高素質老人,而無子女老人和“失獨老人”則是最合適的購買羣體。
房價漲跌怎麼“算”?
無論是投保人也好,保險公司也好,“保險版”以房養老的最大風險和不確定性都來自房價的波動。房產究竟價值多少?這無疑是反向抵押養老保險涉及的核心問題。針對這一問題,指導意見中稱,“保險公司要聘請具有一級資質的房地產評估機構對房產價值進行評估,費用由保險公司和消費者共同負擔。”
如果房價上漲,房屋增值怎麼辦?根據指導意見,保險公司推出的試點產品分爲參與型和非參與型,也就是可以按照合同約定,決定保險公司是否參與分享房產的增值收益。
首都經貿大學保險系教授庹國柱說,對於參與型產品來說,保險公司可在與投保人簽訂購買合同時有所約定,如果房產增值,按何種比例來分配?歸屬於投保人的部分,是一次性給予,還是按月領取?這些都可以在合同中涉及。對於非參與型產品,無論房價上漲與否,保險公司均不參與房產增值收益,抵押房產增值部分全部歸屬於投保人。
那麼,如果房價下跌了怎麼辦?業內人士指出,保險公司要承擔這個風險,對於專業的投資運行機構——保險公司而言,可以通過資金的運作、再保險等形式化解或是降低這一風險。 (欣華)