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【導讀】保監會發布關於開展以房養老試點的指導意見,北京上海廣州武漢四城市試點兩年,60週歲以上有完全獨立房屋產權老人都可投保。
央廣網財經6月24日消息據經濟之聲《央廣財經評論》報道,經過三個月的徵求意見,保險版“以房養老”正式落地。昨日,保監會正式宣佈,符合條件的人身險公司從7月開始便可在北京、上海、廣州和武漢四地開始試點“以房養老”業務。雖然是討論了多年後正式開始試點,但是社會各界對於這樣一種養老的模式依然存在很大爭議。
以房養老,是養老保障方式的創新,涉及老年人的切身利益,同時,這項業務將傳統養老保險與房地產市場聯繫起來,法律關係複雜,風險因素多,風險管控難度較大。不過,在人口老齡化趨勢日益明顯的今天,積極探索全新的養老模式是很有必要的,這需要政府和市場的共同發力。
“以房養老”如何實施?
保監會昨天正式下發《住房反向抵押養老保險試點的指導意見》。其中規定,住房反向抵押養老保險,也就是我們常說的“以房養老”,將進行爲期兩年的試點,主要拓寬了60歲以上擁有房屋完全獨立產權老年人的養老渠道。老年人可將他名下的房屋抵押給保險公司,在繼續擁有房屋居住權的基礎上,可按照約定條件領取養老金直到身故。老人身故後,如果老人家屬沒有償還保險公司支付給老人的全部養老金,保險公司將獲得抵押房屋處置權。
記者瞭解到,保險公司對投保人抵押房屋增值的處理方式有所不同,試點產品將分爲參與型和非參與型。其中,參與型產品是指保險公司可參與分享房屋增值收益;非參與型產品則指保險公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價值增長全部歸屬於保險受益人。
以房養老,保險公司將面臨哪些風險?
其實在前幾年,“以房養老”就曾在南京、上海、北京、長春等城市的個別金融機構自發興起嘗試,但都因爲效果不理想而停滯了。那現在《指導意見》出臺,試點在7月就開始運行,保險機構是不是會積極參與?又面臨什麼樣的風險和機遇?首都經濟貿易大學保險系教授、中國保險學會常務理事庹國柱對此發表評論。
庹國柱:這對市場來說肯定是一個機會,但是以房養老是一個新鮮的事物,保險公司難免一下子不適應,消費者可能也持觀望的態度。
以房養老對保險公司而言,以死亡終身託付的方式,參保人的壽命是一種風險。另外,房子或面臨貶值,也是一種風險。保監會提出來參與性和非參與性的方式對雙方而言都比較公平,比較好接受。但是如何去控制風險,這是逐漸要適應的過程。
以房養老試點能否順利推進?
據我們瞭解,保險公司對這個“新事物”也大多持觀望態度,還沒有保險公司向保監會上報正式產品,具體的保險產品還在設計中。保險公司首先擔心房價會下跌、抵押物會縮水;第二個擔心是中國的土地使用權只有70年;第三個擔心是房屋產權不清晰,老人去世後,子女糾纏,不搬出去怎麼辦?另外房屋資產評估也是關注的焦點。
復旦大學公共經濟研究中心主任石磊:以房養老確實存在不確定性,但是在一個人口大國,又是老齡化速度加快的大國,多有一種養老的方式,總比少一種好。保監會推出來這個嘗試性的措施還是值得提倡的。但是,這種養老的方式要求的條件太嚴格,比方城市未來房價變動的趨勢如果是看漲的,那麼保險公司就有很高的熱情。另外,房屋本身用來抵押潛在價值如何,被保險人蔘與抵押的主體,這些問題都需要考慮。
如何保障老年人的利益?
保監會表示,當前我國缺少將社會存量資產轉化爲養老資源的有效手段。開展試點盤活老年人房產,有利於豐富老年人的養老選擇。以房養老保險屬於商業保險範疇,以自願參加爲基礎,開展試點,在不影響老年人既有養老福利的前提下,增加了一種新的養老方式。最新發布的指導意見規定,產品條款應“簡單易懂,業務流程規範可行,使投保老人便於理解和接受”,“戶的猶豫期不得短於30個自然日”。
有一些不良保險從業人員忽悠老年人買保險的行爲損害了老年人的權益,在以房養老中,如何保障老年人的權益?
石磊:在購買保險時,要儘可能做到自己不賠,把風險估高一點。另外,老年人要想清楚是否要選擇這種保險方式,是否瞭解這種保險帶來的風險,是否處理好了房產與子女的關係。
養老新模式如何探索?
以房養老在國外是非常小衆的一項業務,估計在中國也會是比較小衆的業務。當前,我國養老市場發展滯後,養老機構、養老服務在數量與質量上嚴重不足,老人與養老牀位之比爲50∶1。如果房產抵押出去卻買不到相應的養老服務,“以房養老”豈不成爲“水中花鏡中月”。在這個過程中,政府和市場如何攜手發力探索新的養老模式,解除大家的後顧之憂?
石磊:2012年上海已經在一些區裏面嘗試以房養老的做法,從目前的情況看,效果並不好,原因有兩個方面,第一,保險公司熱情不高,第二,參與者面臨的不確定性很多,參與熱情也不高,尤其老年人的子女很不支持。當然,這個不支持如果是由於不瞭解導致的,那麼如果通過一段的試驗大家瞭解了,適應了,可能會有所改進。
【鏈接】以房養老針對什麼人羣制定?
隨着我國逐漸步入老齡化社會,有關養老的話題自然也是受到越來越多的關注。作爲終將變老的個體,我們每個人都希望“老有所養、老有所樂”,但傳統的“以兒養老”模式已經不適應時代的發展,新的養老模式將會不斷的被討論直到被實施,但似乎每一種模式都不能滿足所有人的意願。
據觀察,以房養老的方式是針對特定的人羣而設計的,這部分人很可能是“住房富人、貨幣窮人”,爲什麼這麼說,舉個較爲常見的例子:比如有的老夫妻有一套兩居的老公房,老兩口剛退休不久,而月收入只有4000元左右。要不是依靠子女贍養,基本上每個月連看病的錢都不夠。
按照目前已經初步定型的方案,“以房養老”將先從房價較高的北京、上海等一線城市試點,逐步推廣到全國。有一點是我們樂於看到的:就是讓這些“住房上的富人、貨幣上的窮人”可能因此衣食無憂。當然在這個過程中也需要引導那些參與以房養老的人們形成新的消費觀念,將這些錢用於改善生活,包括看病、旅遊和保健上。
從某種程度上來說,養老模式的多元化是一件好事,至少給了人們更多的選擇。雖然“以房養老”它是一個小衆市場,但是,中國是一個13.5億人口的大國,從市場細分的角度來看,再小的細分市場從全國來看也是一個規模巨大的市場。所以,儘管從根本上看“以房養老”不是一個大衆市場,但是對一些特定羣體卻是一個值得嘗試的改革方向。