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上月中旬,中國人民銀行召開住房金融服務專題座談會,要求商業銀行合理配置信貸資源,優先滿足居民家庭首次購買自住普通商品住房的貸款需求。如今,央行『喊話』力挺居民首套房信貸需求已滿月,《經濟參考報》記者近日從多家銀行了解到,目前,對於按揭貸款的政策並無明顯松動。同時,在首套房貸款利率方面,幾乎沒有打折優惠的情況,且大多數銀行最低執行基准利率,還有部分銀行利率上浮。
信貸額度和資源有限房貸業務不『吃香』
接受《經濟參考報》記者采訪的業內分析人士認為,出現這種情況依然是信貸額度和資源有限,房貸業務已不『吃香』,即便是利率不打折的按揭貸款,利潤也不高。不過,也有銀行個貸客戶經理表示,『如果客戶資料齊全,在審批環節目前速度加快了,但放款時間不敢保證,最快至少得一個月。』從今年第二季度以來,定向微調政策開始落地,其中也包括引導信貸資源投向與民生相關的首套住房貸款。5月中旬,央行召開了住房金融服務專題座談會,要求商業銀行確保住房消費貸款的資源配置、提高按揭貸款發放效率並合理定價、不許停止個人購房貸款。隨後,銀監會官員也就房貸政策表態,要求銀行大力支持首套住房需求,同時,抑制投資和投機性的住房需求,商業銀行要繼續執行差別化的住房貸款政策。
邁入年中首套房貸利率有所上浮
盡管監管層給出了政策導向,但商業銀行出於自身業務布局以及信貸資源分配的考慮,對按揭貸款並沒有出臺新的『寬松』政策。不僅如此,邁入年中,首套房貸利率還有所上浮。
建行望京支行一位個貸客戶經理對《經濟參考報》記者表示,『按照北京分行的政策,整個北京地區首套房貸款利率最低執行基准利率的1.05倍,不可能有優惠。如果資料齊全,審批下來很快,但很難確定什麼時候能放款,現在房貸的額度還是比較緊張的。』
工行朝陽支行一位個貸客戶經理稱,『現在針對首套房按揭貸款的審批環節有所加快,但是起碼得一個月的時間放款,利率最低執行基准利率。』
根據融360的數據統計,工、農、中、建、交五大國有行的首套房貸利率多執行基准利率或上浮5%,二套房上浮10%;其他股份制銀行、城商行等首套房利率大多上浮10%,二套房利率上浮幅度基本在10%到25%之間。同時,融360在5月份的一份房貸數據報告中認為,央行針對房貸『窗口指導』表態後,銀行在審核方面表現較為積極,人工乾預減少,首套房貸款審批時間往往較快,一般在2至7天內,但放款時間仍較長,與4月份相比沒有明顯變化。相較而言,外資銀行放款時間相對較短,大概在30天之內,國內銀行則在45天左右,與央行『喊話』前並沒有明顯變化。
下半年按揭貸款額度恐會更緊張
有銀行業內人士測算,從目前銀行吸儲的資金成本來看,房貸基准利率為6.55%,而銀行五年期的存款利率絕大多數已『一浮到頂』至5.225%,這意味著,存貸差僅為1.325%,遠低於銀行綜合淨息差。如果房貸利率再打折,那麼存貸差將跌破1%,銀行的各種人工成本、時間、資金成本投入相對更多,由此,銀行不會出現大面積房貸利率打折的情況,甚至維持基准利率都會越來越少。
不過,在政策引導下,也有一些股份制銀行重返個人房貸市場。據悉,從去年開始基本不涉足普通個人客戶房貸業務的民生銀行,最近決定將房貸業務納入該行大力推行的小區金融業務產品組合中,要求重點通過社區支行、優質開發商等渠道開展個人房貸業務,爭取短時間內發展到一定規模。『民生銀行在5月份之前沒有房貸額度,6月份開始恢復發放房貸,首套房利率為基准上浮5%,二套房上浮10%。』某房地產中介人士透露。 『下半年,按揭貸款的額度應該會更緊張。』一位股份制銀行內部人士判斷,『目前,各種線上線下理財產品熱銷,銀行獲得的存款成本上昇,居民儲蓄「搬家」,比如購買一些互聯網貨幣基金產品,實際上,最終這些資金又會以「協議存款」的方式回流到銀行體系內,銀行需要付出遠比活期利率和定期存款利率高的利息。銀行現在的儲蓄成本很高,理財產品收益多在5%左右甚至更高,如果對房貸投入過多資源的確是不劃算的買賣,但是基於政策導向,大部分銀行肯定還是會對房貸保持一定量的投放。』