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理財規劃
家庭保險規劃2.16萬。建議配置適當返還型的重大疾病和消費型的意外險,依據保險配置“雙十原則”來算。家庭的商業保險保額=家庭年度支出0.3×12×10+80=116萬元,李小姐家庭年度保費不超過1.8×12÷10=2.16萬元。應急備用金5.8萬按照六個月失業保障的標準,應急備用金=每月基本支出(3045+6622)×6=58002元。該筆資金可以放在活期賬戶或者投資期限靈活、風險較低的貨幣基金。在扣除應急備用金後,流動資產=10-5.8=4.2萬元。
提前還貸規劃
李小姐房貸是等額本息還款,償還初期的利息支出最多,本金還得相對較少。在貸款的前5年間,選擇提前多還款,可以使總貸款中的本金基數下降,屆時利息負擔會減少。
李小姐想法中的這種方案,的確可以最快限度地還清高利率的房貸,但李小姐家庭目前處於形成期,這個階段應該最大限度積累資產,同時追求較高風險的投資,暫時不建議用這種壓力較大的方式進行房貸還款。李小姐不妨在家庭收入提升後,再考慮提前還貸的問題。
綜上,在目前李小姐家庭情況下,不建議採用快速還款方法。一來新婚後,李小姐家庭面臨的多項保險規劃、資產重新積累等情況,對生活質量的要求會造成一定的壓力。二是造成家庭形成期資產的快速消耗,導致錯過了快速積累的機會,後續生兒育女後生活壓力會進一步加大。不妨在收入提高後或採用“商轉公”後,積累一定的資產後再考慮進一步提前還貸的問題。
市民李小姐買了一套120平米的婚房,商業貸款80萬。今年手中有了一點閒錢,不知道是否應提前還款,記者就此諮詢了銀行理財專家。
李小姐選擇的是等額本息的方式還款,貸款20年,每月房貸6622元。房子裝修後,夫妻倆還剩10萬元存款,預計到年底能有存款20萬。李小姐夫婦月收入共1.8萬,存款主要投資於貨幣基金、銀行理財產品,年化收益在4.5%-6.5%之間。
理財專家表示,李小姐家庭正處在家庭形成期,雙薪家庭,經濟來源較爲穩定。流動資產爲存款10萬元。李小姐對投資理財有一定的瞭解,目前的資金管理以貨幣基金和銀行理財產品爲主,風險承受能力應處於中低,不適宜從事高風險投資。
生活報記者張金輝