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-本報見習記者毛宇舟
上週,中國銀行業協會汽車金融專業委員會正式成立,這也意味着銀行業與汽車金融業有了統一協調的組織,未來行業自律與行業規章制度將有本可依。中國銀行業協會專職副會長楊再平指出,截至2013年年末,汽車金融公司由最初的3家發展到17家,總資產規模由2005年的60億元發展到2600億元,未來將通過自律制度建設,強化汽車金融業務的規範發展。
其實早在前幾年,各家銀行就開始盯上了汽車消費貸款的蛋糕,2007年,光大銀行推出了“陽光行車借記卡”和“光大銀行-萬興汽車信用卡”兩張銀行卡。推出的陽光汽車服務網絡更是涵蓋了道路救援、汽車百貨、汽車保險、洗車美容、行業品牌聯合、支付結算、金融理財、特約商戶等多個方面的內容。
然而,隨着消費貸款規模的爆發式增長,許多人動起了歪心思,在房貸趨緊的時候,利用上百萬的消費貸款曲線買房,成爲了行業內躲避監管的手段。
汽車金融市場潛力驚人
國內車貸業務在1998年剛推出的時候本來紅紅火火,以年均200%以上的速度迅猛增長。據統計,汽車消費貸款餘額在剛起步的1998年僅4億元,2002年增長到700多億元,2003年這一數字則突破1800億元。
但進入2004年以後,由於多家商業銀行出現大面積壞賬,這一當年的新興業務跌到谷底。而中國傳統的現金爲王的消費理念,也使得汽車消費貸款在人羣中的推廣變得愈加困難。大衆汽車金融公司開業後一個月內,只有100多個貸款協議,遭遇到嚴重的“水土不服”,遠沒有海外兄弟公司那般風光。
民生銀行在2012年發佈的《汽車金融報告》指出,未來十年,中國汽車消費金融市場餘額將超過1萬億元,消費金融滲透率也將從目前的10%升至30%以上。但報告同時也表示,中國汽車消費金融市場佔有率與國外發達國家相比,尚處於剛起步的階段,市場滲透率不足15%,與美國近70%的市場滲透率相比,差距懸殊。
隨着近些年來商業銀行的事業部改革,多家銀行表示出了對汽車金融業務濃厚的興趣。2008年,民生銀行在民生交通金融事業部取得突破,並不斷加大金融服務向產業鏈滲透的步伐。
光大銀行作爲最早進駐汽車金融市場的銀行之一,經過多方面的創新和嘗試,已向市場推廣的全程通線上融資系統、現金管理系統、陽光E購車服務,還將推出線上保理系統以及線上供應鏈金融服務平臺。
近日,平安銀行交通金融事業部也高調亮相,其聯合了100多家中國汽車產業鏈上的整車廠、經銷商、交易市場、二手車、租賃、零配件、服務供應商,欲從產業基金、產業園入手,通過與汽車產業各個鏈條展開針對性合作,打造不一樣的汽車金融服務。其2013年年報顯示,平安銀行汽車金融中心新發汽車消費貸款500億元,同比增長173%,汽車消費貸款餘額488億元,較年初增長131%。
銀行業協會最新數據也顯示,截至2014年第一季度,全國已營業的17家汽車金融公司總資產超過2819億元,較上年末增長219億元,總貸款超過2658億元,較上年末增長237億元。1月份至3月份,月度環比平均增幅爲3.2%,保持了信貸資產規模逐季平穩上升趨勢。
更爲難得的是,汽車金融公司資產質量保持着良好狀態。截至2013年年末,汽車金融公司整體不良貸款率僅爲0.45%,遠遠低於商業銀行約1%的不良貸款率。
車貸違規買房
銀行消費貸款,顧名思義,就是指銀行機構對消費者個人發放的、用於購買耐用消費品或支付其他消費用的貸款。數據顯示,2013年,消費者零售貸款爲1818.5億元,零售放款車輛超過157萬臺。
而隨着房地產按揭貸款的收緊,一些急於拿錢週轉或者沒有資質的貸款人想到了消費貸救急,僞造貸款購車合同、提交虛假購車發票,從而達到貸款的目的。
一位股份制商業銀行信貸經理告訴記者,一般情況下,汽車貸款是打到第三方賬戶中,但是在沒有經銷商或者中介的情況下,則不好操作,即使這些錢用來做其他投資,如買房一類的,銀行也很難監測。
專家指出,將個人消費性貸款用於投資或是購房等領域,實際上已經是合同違約行爲,需要承擔相應的民事責任。事實上,這樣的案件屢見不鮮。
近日,北京銀監局就發佈通知指出,個別銀行個人消費貸款存在制度內容規範不夠審慎,金額及時間段明顯與日常消費屬性不匹配,要求原則上個人綜合消費貸款發放金額不超過100萬元、期限10年以內,用途不得用於購房、投資等非消費領域。