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本期理財師:興業銀行理財經理陳丹
案例
惠州市民鍾先生從事美容器具銷售工作,妻子是公司普通員工,兩人有一個女兒,10歲;家庭收支方面,鍾先生目前年收入月15萬元,妻子年收入約5萬元;家庭每月支出8000元,無銀行貸款及其他欠款。夫妻兩人都購買有基本社保,一家三口都配置有重大疾病保險。目前家庭有銀行活期存款20萬元,定期存款10萬元。
鍾先生的理財目標,是計劃三年內在江北再購置一套120平米左右的住房,同時,提前爲孩子準備大學出國深造的教育金。
建議
鍾先生家正處於成長期,這一階段的特點是隨着家庭成員年齡增長,生活、醫療保健及教育開支會逐漸增多,而鍾先生家庭理財目標較爲明確,主要是3年內購房需求和子女教育金的準備。
據此,先解決鍾先生的購房需求,從目前家庭收支情況來看,家庭每年可以節餘10.4萬元,這部分節餘可購買銀行短期的理財(如,興業銀行38天,90天,101天理財)2年節餘加利息共22萬。考慮到目前房價上漲的趨勢,預計未來三年內惠城區住房均價爲8000元/平方米,購置120平米房產需要96萬元,銀行貸款首付和稅費約爲31萬。若選擇在第二年年底購房,鍾先生家庭購房後仍可留存10萬定期存款,用於孩子出國費用積累及家庭的備用金。同時,按15年期按揭貸款本金67萬,假設利率維持當前水平不變,年還款7萬。鍾先生家庭收入20萬元,扣除家庭日常支出9.6萬元及還貸支出7萬元,每年結餘3.4萬元。
再考慮孩子的出國費用,兩年後小孩12歲,還有6年時間爲出國準備。鍾先生購買新房後,可出租現住房,按照現在市價,年租金收入在1.8萬元左右,可將這部分租金和家庭節餘相結合,用基金定投的方式爲孩子累計教育金。根據基金定投歷史收益6%計算,6年後孩子上大學到期金額爲42萬元左右。另外,可將10萬元定期在到期後用於購買銀行穩健的理財產品(一年期收益6%左右),到期本息可達到13.6萬元,這樣累積的教育金可達65.6萬元,基本滿足出國的開支。
張昕整理