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今日論衡之財經觀象
□周俊生
央行近日召開住房金融服務專題座談會,研究落實差別化住房信貸政策、改進住房金融服務有關工作。央行副行長劉士餘在會議上提出,要合理配置信貸資源,優先滿足居民家庭首次購買自住普通商品房的貸款需求。
最近一段時間,國內很多城市的住房市場出現了量價齊跌的趨勢。隨著房價的下跌,承擔著為購房者提供房貸的商業銀行普遍產生了擔懮情緒。如果房價在未來持續下跌,一些購房者可能會產生斷供,從而使銀行投放的個人房貸產生風險,因此,部分商業銀行開始提高個人房貸利率,以此來減少房貸需求,有的甚至停止了個人房貸業務。與此同時,又有越來越多的地方政府開始推出版本各異的『救市』措施。在這個敏感的時間點上,央行對商業銀行提出滿足個人房貸的要求,很容易被市場理解為房地產調控政策的改變。
其實,優先滿足居民家庭首次購買自住普通商品房的貸款需求,此前一直是一個明確的政策選項。我國房地產市場的最大問題是,由於投資投機功能被過度抬舉,導致房價長期走高,損害了房地產市場應該具有的住房保障和改善功能的發揮。調控的推進,就是要遏制投資投機力量,使商品房市場向其本原回歸。不過,一個不容回避的事實是,在目前限購政策允許范圍內的購房者,他們的資金實力無法與昔日的投資投機者等量齊觀,因此在購房時對銀行信貸的依賴性十分強,而正由於他們的實力不夠雄厚,因此對商業銀行來說,目前的房貸又確實存在一定的風險。
今年以來,隨著房價下跌,一些城市出現了居民購房貸款審批緩慢、銀行遲遲不放款的現象,首套房貸已很少有利率優惠,且利率水平明顯上浮,高於基准利率5個點以上已成為十分普遍的現象,首套房貸利率優惠政策已經名存實亡。很顯然,商業銀行基於自我利益的保護而壓縮房貸投放,增加了經濟實力本不雄厚的首套房購買者的壓力,與調控政策所要達到的目標是背道而馳的。
在房地產市場『風起雲湧』的昔日,房貸曾經被作為優質項目受到各大銀行的爭搶,房貸客戶是銀行的VIP客戶。正是由於銀行的這種作為,纔使市場出現了蔚為壯觀的投資投機大軍,炒房者手握銀行巨額房貸出沒各個城市搶購商品房,他們獲得了房地產市場投資投機的巨額利潤,而銀行也獲得了足夠豐厚的房貸收益,共同炒作出了一個價格畸高的房地產市場,將沈重的包袱甩給了那些急需解決居住困難的中低收入者。而當投資投機力量被基本清除出購房隊伍後,房貸也隨之從原來的優質項目降格為『雞肋產品』,一些銀行出現的對個人房貸的冷漠,是『嫌貧愛富』的一種表現,與銀行所應承擔的社會責任很不相稱。
我國的商業銀行,已經基本完成了市場化的轉身,成為自負盈虧的經濟實體。但是,銀行作為維系社會經濟正常運轉的中樞,還必須承擔相應的社會責任,尤其是一些國有大銀行,在這方面更是有責無旁貸的義務,不能為了企業的利益而無視社會利益。銀行在個人房貸上出現的這種『嫌貧愛富』風氣,必須得到認真的糾正。因此,央行力挺個人房貸,要求商業銀行積極履行社會責任,做好個人房貸的服務工作,這並不意味著房地產調控政策的轉向,相反,它是對調控政策的重申。(作者是知名財經評論員)