|
||||
漫畫:李楚翹
引子
不少公積金繳存職工,買不起房又提取不了公積金,引發公積金『劫貧濟富』質疑。武漢市公積金今年擬采取多種措施,放開低收入職工提取政策,如果職工月收入低於1900元,以後也不准備用公積金貸款買房,就可以定期提取。怎樣看待公積金『劫貧濟富』的說法?大量公積金處於『沈睡』狀態,怎樣纔能盤活它?國外有哪些可以借鑒的做法?本期『思與辨』進行探討。
-主持人:尹傳剛(深圳特區報評論員)
-嘉賓:匡賢明(中國<海南>改革發展研究院經濟研究所所長)
李長安(對外經濟貿易大學教授、經濟學博士後)
楊國英(中國金融智庫研究員)
『富多益而窮少益』、『富能用而窮不能用』,使公積金呈現出『劫貧濟富』的特點
主持人:越是有購房能力的高收入群體,越能盡情享受住房公積金帶來的益處,而沒有購房能力的低收入階層,卻無法借力於現行公積金制度。大家如何看待輿論對於公積金『劫貧濟富』的質疑?
李長安:住房公積金具有較強的互助金性質。大家通過繳納一定數額的互助金,形成一個『資金池』,以便需要購房的人通過『資金池』獲得一定額度的貸款,從而緩解購房的資金壓力。可是,住房公積金在幫助一些人實現住房夢的同時,卻由於制度上的先天不足,很快就陷入了一系列的困境之中,其中比較突出的問題是掉進了『濟富不濟貧』的怪圈之中,缺失了應有的公平性和效率性。當然,我們也不能一味否定住房公積金的積極作用。公積金制度還是圓了不少普通民眾的『購房夢』的,當然其中也包括了中低收入者。
楊國英:輿論對公積金『劫貧濟富』的質疑是合理的,也是必要的。應該說,在我國《住房公積金管理條例》頒布早期,其積極作用還是不可否認的,其時房改政策剛出來四五年,房價也僅有現在的1/10左右,住房公積金制度在早期,確確實實滿足了相當一部分人的購房需求。但是,在其後房價突飛猛漲的十多年,我國公積金制度卻一直沒能與時俱進,這客觀上導致了公積金制度『劫貧濟富』的現狀,因為,房價10多年漲了10倍左右,但人均可支配收入卻只漲了4倍多,以現在的房價水平,公積金制度根本無法基本統籌,只有具備購房能力的高收入群體纔能享受到政策雨露,而低收入群體卻只能望『房』興嘆。這種『濟富不助貧』的制度安排,不僅對低收入者不公平,而且也有悖住房公積金制度的設計初衷。
匡賢明:按現在的條例,大部分情況下只有買房等纔能支取公積金,這就意味著沒有能力買房的勞動者,其公積金賬戶的金額只能『沈睡』,難以發揮改善勞動者福利的作用。『富多益而窮少益』、『富能用而窮不能用』,使公積金呈現出『劫貧濟富』的特點。
發揮公積金的功能,制度設計須有突破
主持人:現在很多低收入者繳存公積金的額度有限,很難靠它去買房;已經買了房子的人,要照繳公積金,如果不再買房,也很難提用。大量公積金處於『沈睡』狀態,且一直在縮水,怎樣纔能盤活它?
楊國英:我國住房公積金使用率一直徘徊在50%至60%之間,很多人的公積金只能等到退休後領取,公積金變成了養老金。問題在於,躺在賬戶裡的公積金,年利率只有0.35%,遠低於銀行存款利率。這意味著公積金『躺著縮水』,人們的利益因此遭到損害。未來的公積金制度系統改革,不能僅局限於住房,以及當前武漢公積金改革所涉及的定期提取,而且還應擴大到交通、醫療和教育等領域。
匡賢明:公積金在使用上可以進一步拓寬范圍。要簡化手續,提高審批效率。下一步改革的方向,是把公積金制度與社會保障對接,使公積金成為個人承擔社會福利支出的重要來源,真正發揮其福利保障作用。有的地方規定,職工患重大疾病可提取住房公積金;失業達到一定時限者,也可提取住房公積金。現在需要從制度上做出統一設計,真正盤活公積金。
李長安:要盤活公積金,首先,要完善立法工作,目前,我國已經啟動了《住房公積金管理條例》修訂的工作,應盡快打破各種利益的糾葛,加快修法的步伐。條例中不妨增設這樣的條款:只要不違背住房公積金的強制性、互助性和保障性,繳存人擁有自己支配和使用的權利。換言之,只要符合法定條件,普通老百姓對住房公積金,可以自己作主,自由支配。其次,在擴大住房公積金的覆蓋范圍上必須強制推進,不能因為部門利益或地方利益的阻撓而猶豫不前。此外,提高住房公積金的使用效率、適當擴大使用范圍,也是需要高度關注的問題。
在公積金制度的適用范圍上,有必要借鑒新加坡經驗
主持人:在公積金制度的設定上,國外有哪些做法值得我們借鑒?
匡賢明:新加坡的中央公積金制度可能值得我們借鑒。第一,中央公積金是一個強制繳費型、繳費確定型計劃。其制度設計是一種『保底』式的制度安排,而不是『劫貧濟富』的安排。第二,新加坡中央公積金包括保健計劃、家庭保護計劃和退休計劃在內。保健計劃包括保健儲蓄計劃、健保雙全計劃和增值健保雙全計劃,家庭保護計劃包括家庭保障計劃和家屬保障計劃。第三,新加坡公積金賬戶分為普通賬戶、醫療救助賬戶和專門賬戶。普通賬戶可用於規定的購房、保險、投資和教育等支出。醫療救助賬戶可為成員及其直系親屬支付規定的住院和門診費用,支付大病醫療保險的保險費。專門賬戶用於退休金積累。
從這幾個特點看,新加坡的中央公積金制度,已經超越了單純的住房公積金的含義,而是涵蓋了住房、教育、醫療、養老等社會福利的各方面。也就是說,這個公積金本質上是一個公民的社會福利賬戶。而我國當前還欠這樣一個保底式、統一各項福利的賬戶。
楊國英:事實上,我國1999年出臺的公積金制度,最早是借鑒新加坡的,但是,卻沒能根據現實經濟、尤其是房價的大幅上漲進行適應性調整。比如,新加坡早已將公積金制度適用范圍擴大到交通、投資和教育等領域,而我國仍然僅局限於住房領域,在公積金制度的適用范圍上,仍有必要借鑒新加坡經驗。
李長安:除了新加坡外,在一些非強制儲蓄性的公積金制度國家如德國、英國,住房公積金則通過投資債券、發行彩票等獲得收益和籌集資金。