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一半理財品一半活期通賣房300萬元月息過萬
微博原文:『銀行理財產品,一半存活期通。我沒有大智慧,我沒有大魄力,平均一個月1萬多元的利息,足夠我租房、旅行、閱讀……是時候要為自己活著了!』
這是最優的選擇嗎?咱們試著討論下。
(她理財網)
現在保本並且收益較固定的理財產品無非就是:銀行存款、銀行理財產品、貨幣基金和最近比較熱的P2P網貸。股票基金、信托和投資股市收益不好預測,先按下不表。上述微博博主選擇一半買銀行理財產品,一半貨幣基金。這個選擇過於保守,難以對抗通脹。
況且原作者選的銀行理財產品,其實收益率不高,流動性也很差,300萬元本金的兩成60萬元應該足以應付平時甚至是突發性的開銷,剩餘的八成,可以考慮投入收益更高的P2P網貸,這裡以某某網的12%為例:
原微博下方有很多反對的聲音。主要觀點是,個人住宅具有強烈的昇值預期,套現之後,本金就暴露在了通貨膨脹的風險之下,利息對抗作用微乎其微,本金的購買力會下降得很快。而房子已經沒有了,到時候還買得起房嗎?如果不買房的話,收入日漸縮水能應付開銷嗎?
那有沒有更好的方案呢?原作者賣房之後可以直接拿300萬元理財,說明房子不需要還貸,另外看他是追求自在安然的生活態度,那房子出租出去收租金應該不影響他雲游四海。這邊就斗膽給他設計一個理財方案:房屋出租收取租金,住宅抵押申請貸款,資金進行網貸投資。
這裡有一個結論,可以引申到買房時的按揭貸款:如有投資或理財渠道收益率比貸款利率高,那麼首付越少越好,房貸越久越好;如沒有這個投資渠道,可考慮提高首付比例和縮短還款期。
計算前,先進行一下條件的設定:
1.租金收入:北京海淀區價值300萬元,80平方米的房產,月租金6000元應該可以實現,不考慮租金漲跌。
2.抵押貸款本金:上限為房價七成,210萬元。這裡取200萬元,不考慮月收入對放款額度的影響。
3.貸款利率:1年期貸款基准利率上浮10%,為7.205%。這裡取7.3%。
4.貸款期限:大部分為10年,少部分支持15年,這裡取15年。以上3項確定,可算出貸款等額本息月還款額為:18314元。
5.某某網等P2P網貸能長期持續經營。
(以上設定均在合理范圍內,不一定能全部實現。)
可以看出,月入7686元雖然和原作者的11250元比較有一定差距,但關鍵是房子保住了。而且以上3項,變動可能性最大的應該是房租收入,還有一定的增長空間。
最後再作個純理論對比:假設此人不吃不喝一分錢不花,所有收益均按原投資渠道繼續投資(前方案按貨幣基金、銀行理財各50%配比,後方案投資某某網),考慮按月復利。
看看15年還完貸款後總資產對比。
兩者現金只相差4.5萬元,而最為重要的是後者保留了房產。憑借房租、理財盈餘和12%的復利,『秒殺』了原方案。
當然,後者月入近7700元要比11000多元過得拮據點,並且不吃不喝不現實,這裡只是純粹的數值計算,僅供參考。