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不少市民對公積金用途仍『蒙查查』。全澤超攝
公積金作為個人用於住房的一項福利,是購房者購房時最先想到的。但這筆巨額的錢如何管理一直是群眾關注的焦點。不久前,有報道稱全國大約有5600億住房公積金處於沈睡狀態。巨額的資金得不到利用,造成了極大的浪費。那麼,江門的情況如何?公積金除了用於支付按揭之外還有何用途?
提取和貸款條件較寬松
去年中心城區公積金提取額9.7億元
前不久,有報道稱全國大約有5600億元的公積金沈睡,巨額的資金成為『一潭死水』。這引起了江門市民對江門公積金使用情況的關注。江門會否存在公積金沈積現象?
筆者專門到江門市住房公積金管理中心了解情況。江門公積金管理中心主管業務的譚夢潔告訴記者,江門公積金的提取和貸款條件比較寬松,所以目前沒有出現巨額資金沈睡的情況。
據初步統計,2013年江門市中心城區共歸集公積金12.7億元,而同年中心城區的公積金提取額達9.7億元,貸款額達5.5億元。加上當年收回的貸款,資金收支基本平衡,公積金資金使用率高,運作屬於較為健康的狀態,並無大量資金沈睡的情況。
據譚夢潔介紹,受去年中心城區住宅成交量和成交均價上漲的影響,2013年江門市中心城區提取公積金支付首期和供樓款十分活躍,其中大部分是購買中小面積的首套房購房者。據公積金管理中心數據統計,2013年發放首套房貸款1572筆,佔全年發放筆數的87.5%。發放首套房貸款4.144億元,佔全年發放金額的88.3%。
拓寬了公積金的提取和貸款渠道,也是江門公積金消化能力強的原因之一。很多城市都規定必須在購房支付完首付,甚至拿到購房合同、房產證之後,纔能申請提取公積金,對一些購房者而言,首付那一大筆錢讓人頭疼不已。日前,廣東省提出擬在全省范圍內允許提取公積金用作首付,意圖解決一些家庭的購房首付問題。但據公積金管理中心相關工作人員介紹,江門實行這一便民規定已足足十年了。從2004開始,江門就允許提取公積金用作首付和租房,至今提取用作首付的共有一萬多筆,金額已超過7億元。用於租房的則有500多筆,金額300多萬元。
此外,江門的公積金貸款面向全國公積金繳存職工。在外地繳存公積金達到規定期限,在江門購房,符合江門的公積金貸款條件就能享受公積金貸款。此外,江門是廣東省兩個利用公積金建設保障房的試點城市之一,已拿出1.7億元公積金來支持保障房建設。
16個項目可申請提取知曉率低
公積金宣傳有待加強
全國有5600億公積金處於沈睡狀態,專家認為,一方面是因為部分城市公積金提取門檻高,另一方面也和公積金宣傳不到位有關,許多市民都不知道公積金還有何用途。
據筆者做的一個隨機調查顯示,超過六成的市民不知道公積金除了可以按揭購房之外的用途,有兩成左右的市民能說出公積金的兩至三個用途。實際上,從江門市公布的《江門市住房公積金提取管理辦法》中可以看出,可以申請提取住房公積金的項目有16項之多,其中包括翻建住房、住宅增設電梯、直系親屬購房等。在某事業單位上班的梁女士已繳納公積金多年,但一直沒用過公積金。『我一直以為只有償還購房貸款本息纔能用。』
『住宅增設電梯、直系親屬購房等措施一推出就受到了市民的歡迎。』公積金管理中心譚夢潔說。在住建局大廳辦理業務的黃伯說,他剛剛知道他的公積金可以用於兒子買房。『這樣的規定比較人性化』。
公積金在何種情況下可以全額提取?這也是調查中較多市民希望知道的問題。江門住房公積金管理中心工作人員解釋說,除了退休、死亡和出境之外,外地籍人口辭工返鄉及本地戶口滿足男性40歲、女性35歲的失業者都可以申請一次性提取住房公積金餘額。
為了讓更多的市民了解住房公積金政策,公積金管理中心表示會積極轉變宣傳思路,加大宣傳力度。據了解,去年住房公積金中心定期向新開業的單位寄送信函和宣傳資料,要求單位及時履行繳存住房公積金的義務,另外還在出租車、公共汽車、電梯、雜志登載了宣傳資料。今年,公積金管理中心將繼續加大宣傳力度,讓更多人了解公積金的使用途徑,避免資金出現『沈睡』狀況。
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外地公積金無法用於本地房貸?
阿峰去年調至江門一家企業工作,這家企業的總部在廣州,因而阿峰的戶口在廣州,公積金也是在廣州購買。來到江門後阿峰覺得江門的環境很適合居住,就萌生了買房定居的念頭。
對比了多家樓盤後,阿峰看中了北新區某新盤,但在准備交易的時候出了問題。當阿峰想用公積金支付貸款時,卻被告知公積金用不了,建議他用商業貸款。
阿峰一算,商業貸款與公積金貸款的利率相差2%左右。阿峰打算貸款60萬元,這麼一算,每年多出不少錢。這麼一來,阿峰又暫時打消了購房的念頭。
其它樓盤情況如何?筆者走訪了北新區幾個樓盤。在表明是外地戶口和外地公積金後,不少樓盤的銷售小姐都盡力勸說筆者做商業貸款,還有的樓盤的銷售小姐斬釘截鐵說外地公積金在江門用不了,只能做商業貸款。
筆者帶著這個問題去諮詢住房公積金管理中心的相關工作人員。相關工作人員解釋說,外地戶口的外地公積金也能在江門貸款購房。
住房公積金管理中心工作人員譚夢潔說,像阿峰這種情況如果需要貸款,那麼必須到廣州中心申請出具公積金繳存證明,找到一位戶口為五邑地區的當地居民作為擔保人。而擔保人自身若在使用公積金作貸款,那麼擔保人的收入不得小於每月所有債務支出的兩倍。譚夢潔提醒市民:『像阿峰這種情況是可以申請公積金貸款的。只是有些樓盤的銷售小姐對公積金政策不理解,纔勸說購房者做商業貸款,這時購房者一定要考慮清楚。』
南方日報記者全澤超
邑言邑語
公積金沈睡,誰之過?
近日,有媒體披露全國約有5600億元住房公積金在沈睡中,有關如何喚醒這筆沈睡資金的報道和評論在這幾天不絕於耳,多數觀點認為,這筆資金為何沈睡與制度的頂層設計有關。筆者無意去評說這筆資金是否應該入市或作何使用,畢竟這屬於廣大公積金繳存者的銀兩,有關如何保值增值,他們最有發言權。
在目前的制度設計下,一個身體健康、有工作且已擁有住房的公積金繳存者要想實現資本的保值增值,無非就是通過購房來提取公積金。通過購房後房屋的昇值部分或者租金回報來實現資本的保值增值。如果將目前公積金的繳存利息按照商業銀行的活期利息算,收益肯定無法跑贏CPI。在物價飛昇的現實背景下,精明的消費者也不得不選擇購房來換取資本的保值昇值了。可以說,當下的制度設計恰恰是樓價日益飛漲的助推器,因為沈睡的資本沒有再合適的出路了,只能通過投資。這顯然與《住房公積金管理條例》設計者的初衷背道而馳。
另一方面,頂層設計的不合理也為房價的拉昇和高收入人群避稅提供了制度上的保障,要知道個人所得稅的起征是以扣除社保、醫保、公積金後纔開始計算,而公積金的繳存額是以個人工資基數的5%—12%幅度浮動。以江門市為例,目前市區個人公積金繳存的上下限相差達數千元之巨,最低僅為56.5元,這部分低收入人群也許只能望房興嘆了;最高為3452.25元,還不算單位繳存部分,這部分人群估計應該不會再有購房上的壓力。如此數字上的反差令人咋舌,這無異於從制度上默許了貧富收入的懸殊。過去曾經全心一致『扶危濟困』的公積金制度由於時代的變遷被不同的利益個體扭曲得面目全非,不同單位、崗位、工種的收入差別和越拉越大的繳存基數事實上使得公積金制度反而成為財富分化的擴大器。低收入人群被迫休眠的公積金賬戶餘額以貸款形式支持了高收入人群購房,這無異於劫貧濟富。
筆者認為,針對公積制度在實際操作中存在的現實尷尬,決策層面應與時俱進地主動修改已經施行十多年的《住房公積金管理條例》,在堅持住房公積金的強制性、互助和保障性前提下,首先在制度設計上應統一公積金的繳存比例和盡可能縮小同一地區間公積金繳存的上下限,從制度上消除不同個體間由於收入的巨大反差帶來的不利後果;其次是給繳存人以自己支配和使用公積金的權利,換言之,就是讓普通老百姓對住房公積金自己做主,自由支配,當務之急就是對公積金的用途進行擴容。在住房需求層面,除了購房、租房、裝修、加裝電梯等常規項目外,購買自用車位、物業管理費、住房維修資金的繳存和日常水電費等家庭開支,都可以考慮動用公積金,以舒緩公眾生活壓力。月圓