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節過後,氣溫逐漸轉暖,不少市民開始考慮實現“圓房夢”了,可是在房價節節攀升的今天,能夠全款買房的人寥寥無幾,多數人要通過貸款購房。
尤其是房貸月供超過正常支付能力(按銀行指標爲超過月收入的50%)的“房奴”們,面臨巨大的生活壓力。對此,理財專家解女士表示,跟資金充裕的人相比,揹負房貸重擔的房奴們更需要理財,如果針對自身經濟狀況進行了合理的理財規劃,房奴也能做“主人”。
典型案例
貸款壓得“直不起腰”
工作兩年後,劉女士和男友決定買房,在城北一個新建小區選擇了一套88平方米的房子。可是57萬元的房價,讓他們真有些吃不消,但劉女士還是咬牙買下了這套住房。他們向親戚朋友東拼西湊交了20萬元的首付,又在銀行貸款40萬元。
劉女士月收入3500元,每個月有3000元需要“上繳”銀行,一共要還近20年,生活支出主要靠男友的收入。“這樣緊巴巴地過日子不好受,工資一發了就存銀行,就怕哪個月出點事還不上月供。”她對朋友訴苦:“我都快被房子壓得直不起腰了。”
理財建議
合理安排減輕壓力
解女士提醒,揹負房貸重擔的置業者,貸款利率比存款高得多,而且貸款利息是硬性支出,因此房奴們其實更需一些購房技巧,如果能合理安排消費行爲,減輕壓力,房奴也能翻身“做主人”。
一招:買房要學會“淘寶”
每個城市的住房雖然有均價,但黃金地段和偏僻地段的價格差距較大,面積不同,房價更是大相徑庭。
爲了減輕還貸壓力,年輕人可以選擇位置稍微偏僻點的住房或適合自己經濟承受力的小面積住房,也可以購買價格相對較低的二手房,有時一些二手房的房主因急用資金,賣出的價格可能較低,這樣買房者就會和“淘寶”一樣買套物超所值的好房子。
二招:對比選準銀行
各家銀行之間,爲爭奪房貸客戶,常常推出一系列優惠措施,緩和矛盾。值得一提的是,目前市場上的房貸產品個體差異較大,置業者可根據自身需求來選擇銀行及其房貸產品,以減輕還貸壓力。跟其他金融產品相比,房屋抵押貸款風險小,利潤高,目前已成爲各大銀行的“兵家必爭之地”。
三招:變更還款方式
目前,多數銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。二者的主要區別在於,前者每期還款金額相同,即每月本金加利息總額相同,客戶還貸壓力均衡,但利息負擔相對較多;後者又叫“遞減還款法”,每月本金相同,利息不同,前期還款壓力大,但以後的還款金額逐漸遞減,利息總負擔較少。值得一提的是,等額本金還款法並不適合所有的購房者,因爲它的月供是倒金字塔式結構,也就是說早期還款數額較高,不適合貸款壓力大的家庭。
四招:制訂理財規劃
對於每月固定收入的工薪階層,投資一些風險低、回報相對存款利息要高的理財產品也可以減輕不少房貸的壓力。如人民幣理財產品、貨幣市場基金、債券基金和保本基金等,投資這些理財產品本金較安全,雖然給出的收益率都是預期收益率,沒有絕對的保證,但實際上收益率波動範圍並不大,而且要比銀行存款利息高。
五招:出租轉移壓力
購房本是件令人愉快的事,但如果它讓你的生活質量下降、居住空間浪費、職業發展受制,不妨選擇將房屋出租轉移壓力。倘若自住房的資金明顯高過普通住宅的租金,可以考慮將房子出租,暫時犧牲爲未來的生活換得更爲廣大的空間。