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處於事業起步階段的都市打拼族,除了面臨較大的工作壓力之外,未來還將面臨買房、組建家庭、養育孩子等多重經濟壓力。對於他們來說,如何通過調整理財投資結構,多渠道投資實現理財目標?
【理財案例】黎先生系國企技術骨幹,年薪15萬元(稅後),有五險一金。妻子陳小姐,私企行政人員,每月工資稅後爲4500元,年終獎1萬元。每月基本生活支出:3500元。小兩口前年結婚後,已在成都貸款買了套總價50萬元的房子(目前市值價爲70萬元),但每月需還貸2300元左右。該家庭資產主要是自住性房產和銀行存款20萬元,未購買商業保險。
理財目標:如何在不降低小兩口日常生活品質的情況下,通過理財儘快還清貸款?小兩口準備明年要小孩,近日在房交會上看中一套85平方米的三居室學區房,價值73萬元,預算如何準備,是否需要“賣房養房”?
本期主打理財師:黃茜,交通銀行四川省分行營業部沃德客戶經理、國際金融理財師,7年專業理財經驗
現狀分析及潛在風險(設定條件:住房公積金貸款上限爲40萬元,最高年限30年,五年以上利率4.5%,貨幣型基金長期平均收益率爲4%,債券基金長期平均收益率爲6%,股票型基金長期平均收益率爲10%。)
財務診斷:該家庭處於成長期,收入來自於家庭雙薪,較爲固定。但黎先生作爲家庭的經濟支柱,尚未配置商業保險,應合理配置現有資產,進行理財投資。
理財建議:1、建議黎先生將20萬存款通過保守穩健型投資(通過資產配置測算預計收益5%),每年開支6.96萬元,結餘14.44萬元,在留存三個月基本開支後,可將理財收益和收入結餘部分配置期繳分紅兩全保險及終身年金產品,同時可採用基金定投(標準穩健型預期收益6%),爲小孩教育及自身養老做準備。
2、作爲家庭經濟支柱,建議爲黎先生購買定期壽險,以房產貸款餘額爲保額,同時爲夫妻二人搭配重疾險和意外險,以夫妻二人每年收入10%進行這部分投入。由於當年要考慮到新房裝修,在不動用固定存款情況下,將當年收入結餘計算保險投入後進行裝修基金準備。而兩全保險和分紅型保險可以採用追加方式進行投保。
3、房產作爲黎先生此次理財目標考慮的重點,由於償還貸款將所有存款支出,且二套房貸公積金貸款需要首付5成,如果結清貸款,黎先生家庭將不再具備購買二套房的首付能力。建議售出舊房,結清貸款,留存37萬元用於新房首付,按照公積金貸款20年,每月還款2300元金額不變,另外當年結餘資金可用作新房基礎裝修基金,以小房換大房,改善家庭居住條件。
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