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許滔畫
圖為德國萊茵河畔一小鎮的居民住宅。本報記者徐惠喜攝
編者按老有所養是每個人的期盼,在老齡化日益加劇的今天,養老問題難以回避。如何養老已成為世界各國共同面對的問題,各種養老方式和養老產品也因此不斷地被開發,並逐步發展和完善。
德國:以房養老潛力漸顯
本報駐柏林記者王志遠
德國是歐洲人口老齡化程度最高的國家。德國聯邦統計局的數據顯示,至2050年德國65歲以上的人口比例將佔總人口的30%以上。『養老』一直是德國政府面臨的『老大難』問題。
總的來說,德國的退休金制度在改善老年人經濟狀況方面是成功的。德國的養老保險制度包括法定養老保險、企業養老保險和私人養老保險三部分,後兩者又被稱為『補充養老保險』。目前,德國法定養老保險、企業養老保險和私人養老保險所支付養老金的比例大約分別為70%、20%和10%。由此可見,德國退休者幾乎完全依賴政府。據統計,公共福利佔到了60歲或以上家庭稅後淨收入的61%。
但德國人對自己的退休生活並不完全放心,對退休金不足的擔懮也與日俱增。這一方面是因為德國人壽命普遍變長,出生率卻越來越低。其結果是國家養老體系的壓力日益增大,致使其額度受限,很有可能將來無法保證人們退休後的基本生活。另一方面是由於歐債危機以來,銀行利率一降再降,不僅降低了德國人的利息收益,還影響了人壽保險和養老金的保值增值。事實上,據德國郵政銀行統計,2012年德國人的私人養老保險收益已經從2005年的每月204歐元降至每月185歐元。
歐洲經濟研究中心的研究表明,德國有四分之一的退休人員月退休金收入低於1150歐元,甚至有10%的退休人員月退休金不足870歐元。這些錢在老人身體健康、行動方便時尚可夠用,但一旦需要私人護理或住進養老院,這些費用恐怕就捉襟見肘了。在柏林,養老院每月收費通常在1650歐元至3000歐元之間。需要護理的老人被分為3個護理級別。根據不同的護理級別,護理費用每月將增加300歐元至500歐元不等。
因此,為保證自己的退休生活,『以房養老』成為德國人補充退休金的良好選擇。目前在德國比較常見的是老年人將房屋部分出租給年輕人的『以房養老』方式。這種模式在柏林、漢堡、慕尼黑等大學集中的城市裡尤為普遍。通過出租房屋,老年人可以獲得一筆不菲的收益。而且這種『老少同居』的形式,還緩解了『空巢』老人的孤獨感。而很多年輕人通過幫助老年人分擔家務,也可適當減少房租。
對於反向抵押貸款的『以房養老』的方式,目前在德國並不像在美英等國那樣流行。這種模式引入德國時間尚短,民眾也尚在適應過程中。其原因,一是德國人消費習慣謹慎、保守;二是德國目前提供反向抵押貸款的金融機構數量較少;三是德國房價總體水平不高,投資者積極性不高。但實際上,德國『以房養老』的市場尚有潛力可挖。德國聯邦公共銀行聯合會的數據顯示,德國境內55至69歲的人群中約有100萬人擁有市值超過10萬歐元的住房。這部分人都是反向抵押貸款的潛在客戶。
反向抵押貸款的確讓老年人有機會追求更高質量的生活。比如,有的德國老年人用反向抵押得到的貸款離開現有居住地到外地居住養老,包括旅游養老、度假養老、回原居住地養老等。也有的老年人選擇住進設施齊全、護理精細的高端養老院。
盡管反向抵押貸款的『以房養老』方式為老年人的生活提供了更多可能,但這種模式不宜完全照搬進入我國。一是我國與歐美國家家庭觀念上有明顯不同。在歐美國家,老年人很少與子女共同生活,也沒有父母要把房產留給子女的傳統。二是我國與歐美國家消費觀念不同。民眾對『以房養老』的觀念還需更多時間適應。三是反向抵押貸款周期長,不可控因素如抵押人壽命、房地產價格、銀行利率水平等居多,因此其需要承擔的風險更大。從美國和歐盟等國長期的貸款運作和監管經驗看,重視立法規范是很重要的一環。