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貸款額度吃緊攬存壓力加劇銀行提前上演季末搶錢大戰
“你有額度嗎?”成了近日多位銀行業內員工見面互相問候的第一句話,事實上,信貸額度的緊張不僅在普通客戶間蔓延,銀行內部員工都出現了“求額度”的困境。昨日,多位業內人士向記者表達認爲,近期確實“錢緊”,但6月份流動性極度緊張的情況下半年不會重演。
文/記者李婧暄、劉新宇
現象
季末攬存壓力來得特別早
記者瞭解到,隨着季末考覈時點臨近,銀行的攬儲大戰如期上演,但和往年相比,今年的攬存壓力似乎來得比以往都要早。銀行通過提高存款利率來吸引存款,理財產品的收益率也提前被拉高,銀行員工的存款考覈壓力再度襲來。
銀行員工貸款也不易
“額度額度,你在哪裏?誰能幫我搞到額度,我請他吃一個月的飯。”一位正在辦理房貸的銀行員工在個人微博上如是感慨。連銀行員工也這樣感慨,“信貸額度緊張就可見一斑了”。
據記者與該員工溝通了解到,雖然身爲銀行員工,但在自己銀行的某支行辦理房貸過程中也同樣被告知沒有額度,轉向總行申請後,“目前也還不知道什麼時候能放款”。
據悉,部分銀行有專門針對銀行員工的“員工貸”,這種內部福利一般在貸款利率上享有較大優惠,不過由於爭議較大,並且近期額度趨緊的背景下,員工貸的優惠已減弱,甚至出現上述銀行員工“求額度”的境況。
銀行主動調整貸款結構
一位股份制銀行的相關負責人對本報記者透露,季末資金緊是“例排菜”,今年的情況更是如此,“上半年都把信貸額度放得差不多了,現在基本都沒有增量了”,在這樣的情況下,銀行只能“還舊借新”,即一些貸款收回之後,才能發放新的貸款。
在額度有限的情況下,“那些不賺錢的領域,如房貸當然就會成爲首先放棄的領域”,這也就是近期房貸市場持續傳出“停貸”的原因所在。
“並不是說完全沒有額度了,而是有額度也不會輕易投向房貸領域”,銀行業人士表示,經營性貸款現在成爲各家銀行搶食的重點領域,“不僅僅是因爲監管層鼓勵,更重要的是在這一領域的貸款利率遠高於房貸等傳統領域”。
某股份制銀行副行長向本報記者透露,目前該行對收益最高的小微企業無擔保貸款年化利率普遍在20%左右,“我們對不良率的容忍度也放寬了,但事實上,不良率並不高,低於2%。”
攬存考覈壓力再度蔓延
銀行業人士反映,雖然各家銀行都在向中間業務轉型,但存款仍舊是各項業務最重要的保障,“存款什麼時候都是最重要的,額度緊缺的時候更重要”,一位銀行中層指出,存款考覈的指標一直都是銀行員工最爲頭痛的事情。
“我發動了所有的親戚、朋友,但現在存款任務還是沒有完成。”小鄧在某城商行工作,一個月的存款新增額度達數十萬元,“我甚至都去發動相熟的同行將存款暫時存到我銀行幫我渡過難關”,小鄧說,不然季度獎金又要大打折扣了。
對策
理財產品熱發
收益率“破五衝六”
面對資金緊張的局面,近日頻頻傳出各家銀行上浮定存利率的消息。光大銀行近日率先推出中長期定期存款利率上浮10%的政策,中信銀行也於9月19日起全面上調個人定期儲蓄存款利率,3年期、5年期定存利率上浮10%。工商銀行的部分分行亦傳出悄然上調存款利率的消息。事實上,3年期、5年期定存利率上浮10%後,收益分別可達4.675%和5.225%,已經趕超多數銀行保本保收益類理財產品的收益率。
近期,多家商業銀行以雙節等爲主題,“高調”推出節日超高收益理財產品。金牛理財網監測數據顯示,9月新發的期限在1個月以內的銀行理財產品中,預期年化收益率最高的已達5.4%,連中國銀行、建設銀行等國有大型商業銀行也紛紛推出了5%以上的高預期收益率理財產品。
數據還顯示,今年9月新發銀行理財產品收益率升至9周新高,除了1年期以上產品,上週各期限理財產品收益率都處於上升通道。
此外,利率方面,Shibor(同業拆借利率)一直是銀行資金面情況的晴雨表。數據顯示,從9月6日以來,反映銀行資金面變化的Shibor全線品種開始一路上行。隔夜拆借利率,從9月6日的2.95%上漲至3.8150%,1個月期利率從9月6日的4.48%一直飆升至23日的6.004%。昨日,6個月以上期限利率尚未變動之外,其餘期限利率均出現上漲。
觀點
6月流動性事件不會重演
縱觀本輪資金面吃緊的情況,業內分析認爲,其實還是沒有6月那麼緊張。廣州銀行業內人士許先生告訴記者,事實上,近期資金緊張的局面並非所有銀行都如此,“而且總體來說,和此前6月的流動性事件根本就不是一個檔次。”許先生認爲,這次最多是錢緊。“最近的額度沒有之前緊張,只是銀行在房貸等項目上面有相應的內部額度限制,所以感覺很緊張。”
新財富最佳分析師羅毅也認爲,目前說銀行流動性事件面臨第二季的說法不準確,“銀行間市場利率不會衝得太高,在6%以下,整體流動性不鬆不緊,真正流動性緊張的是那些高利貸的金融公司。”
“三季度以來銀行延續調整同業結構、債券投資態勢,6月份流動性事件下半年不會重演。”銀河證券認爲,目前流動性已經出現改善跡象,但貨幣市場中長端利率水平仍反映了流動性偏緊的預期。
展望
銀行負債成本將進一步加大
無論是高息攬儲還是發行高額收益率的理財產品,都會推動銀行負債成本進一步擡升。
國泰君安認爲,出於對利率市場化下存款流失的忌憚,國有大行存款政策出現了“隨行就市”的行爲,在吹響攬存大戰號角的同時,商業銀行負債成本擡升的局面將更趨嚴峻。
“目前存款利率上浮、理財產品收益不斷提升確實是在不停加大銀行的負債壓力。”一家城商行個人業務的相關負責人張先生表示,此前放開貸款利率,已加大了銀行業內的競爭壓力,而下一步隨着利率市場化的節奏,放開存款利率後會讓銀行面臨更大的壓力,銀行利差進一步縮小。張先生認爲,銀行必須靠今後進一步調整轉型來面臨負債成本的壓力。