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調整信貸結構已成爲各家銀行的頭等大事。雖然銀行的“錢荒”得到了很大的緩解,但是房貸情況並沒有得到緩解。記者昨日走訪昆明包括中農工建交在內的多家銀行發現,各家銀行對於首套房貸均有所收緊,且放款時間變長。
業內人士表示,在資金成本上升、有效貸款需求不足的情況下,銀行向小微企業貸款的動力會增加,且貸款門檻也可能會略有放鬆。
房貸利率上浮放款時間變長
記者走訪昆明多家銀行發現,在國有銀行中,中、農、工、建四大國有銀行紛紛取消了首套房房貸利率優惠,實行基準利率或利率上浮10%。而股份制銀行方面,民生銀行和平安銀行仍然暫停房貸業務。
“近期,農行首套房的房貸利率仍是8.5折優惠,但是近期這一利率將會取消,利率上浮的可能性非常大。”農行護國路支行的客戶經理告訴記者。
一股份制銀行昆明分行營業部人士坦言,目前各家銀行的信貸額度都比較緊張,銀行的放款時間也隨之有所延遲。相對於商業貸款,房貸在各家銀行都還是屬於優先放款的業務,即使是這樣,最快放款也要半個月或一個月之間。“該經理表示。
記者注意到,此前媒體曾報道實行停貸的某股份制銀行在昆明並沒有停貸。但是該銀行個貸中心的相關人士告訴記者,該銀行的房貸額度還有一點,量不多,並實行基準利率。但是該銀行分行營業部一客戶經理告訴記者,目前該行60萬元以下的貸款項目銀行基本上都不會批,只有一些對銀行貢獻度比較高的客戶纔會給予房貸優惠或貸款額度。
多家銀行也表示,目前銀行嚴格按照國家、相關監管機構及相關部門的房地產政策制定各行房貸定價策略;在嚴格執行相關房地產政策的前提條件下,會綜合考慮客戶情況、樓盤具體情況、區位差異及同業和金融市場定價,實行差異化定價政策。
此外,記者在房產中介公司瞭解到,隨着銀行額度的趨緊,公司首套住房貸款的業務審批以及放款業務均有所收緊。金馬坊某房產公司某負責人向記者表示,“之前我們幫客戶申請貸款一般都是一兩個星期就能審批下來,現在有些銀行都要拖到一個月之後。”
房貸利潤不高,銀行轉向小微企業?
中國銀行雲南省分行個貸中心一人士也指出,其實銀行做房貸利潤並不高。該人士爲記者算了一筆賬。以工商銀行此前首套房8.5折優惠爲例,如果將100萬元貸給個人客戶買房,20年下來客戶支付給銀行的利息爲16.6萬元,而即使按照二套房操作(即基準利率上浮10%),銀行也只能獲得19.37萬元的利率。倘若貸給小微企業客戶,貸款利率則普遍上浮30%-40%,1年至少可獲得約4.67萬元利息,如果在維持利率不變的情況下,5年累計利息可獲23.35萬元,比住房貸款多掙3.98萬元。
記者通過計算也發現,對於目前多數剛性需求的買房人來說,銀行收緊首套房貸意味着原本高利息的基礎上又再次添加一筆新的開支。以商業貸款100萬元爲例,20年等額本息還款,按照基準利率8.5折來算,每月還款6917元,支付銀行總利息爲16.6萬元。而如果按照6.55%的基準利率來計算,每月需還款7485元,總利息爲17.96萬元。
上述人士指出,在銀行個人資產業務方面,個別銀行甚至從年前開始就在壓縮個人房貸,房貸業務的佔比總體上在下降,而經營性貸款在上升,這跟銀行利潤的增長有較爲密切的關係。7月份過後,銀行個人住房貸款額度會逐步寬鬆,彼時居民家庭首套自住購房貸款需求將會得到進一步滿足。因此,目前這輪貸款利率上浮並非始於6月下旬銀行間流動性緊張之後,而是在年初甚至去年底就出現的現象。
除了房地產調控的政策因素外,隨着利率市場化的逐步推進,銀行將資金投向風險更高的小微業務,獲取更高收益也是必然。“中小銀行資金成本高,在資金投放時會追求收益高的項目,同時承擔更高風險,貸款會更多地投向小微業務。”一股份制銀行小企業部人士表示,盤活存量是整個銀行結構的調整,需要一個過程。現在,整個宏觀經濟並沒有出現實質性的好轉,在非標理財產品投資受到限制之後,中小銀行必然要加大小微企業貸款力度。