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個案呈現
小張是一個精明的南方人,四年前,他攜一家三口,懷揣着創業夢想,雄心勃勃來到天津打拼。憑藉敏銳的市場嗅覺,小張決定把生意投向定位在風險相對偏低且回本快的五金行業,他認爲只要經營得當便會有穩定、可觀的收入。經過幾輪市場調研,小張在一個大型的五金專業市場展開經營。四年來,小張精心揣摩經營思路,生意一年比一年紅火。爲了解決子女就學問題,他在天津買了房,小張一家把天津當作了他們生意發展的主場。
小店經營蒸蒸日上,局面喜人,眼看着店鋪規模急需擴大,但資金週轉不暢卻讓小張十分煩心。小張首先想到的就是到銀行做抵押貸款,可由於房屋面積小,還辦了按揭貸款,無法再做抵押,小張近來憂心忡忡。
情況分析
小張的案例具有一定的普遍性和典型性。調查顯示,多數外地在津經商人員大都在津購置房產,大多以自住爲主,而其他的固定資產投資意願不強,當他們經營的企業面臨資金困難時,向銀行申請房產抵押貸款往往難以符合條件。經瞭解,爲了企業的經營,小企業主很多時候不得不轉向小貸公司甚至轉向民間融資,從而付出了較高的融資成本。
給小微企業主的貸款建議
招商銀行個貸產品經理建議小張辦理招行“疊疊樂”小微貸款。這款貸款產品主要是針對信用資質良好,但家庭實力有限的小微企業主設計的,無需房屋抵押,僅憑在本市“有房、有車、有經營”的相關證明,即可申請到信用貸款。以小張爲例,具備個體經營者身份和經營的相關記錄、在本地有房產、無不良逾期記錄,基本符合小額信用貸款的准入條件,可申請20萬元信用貸款用於企業經營。如果認爲額度不夠,還可疊加授信。例如:由於小張女兒在本地生活、學習,貸款金額可在20萬的基礎上再疊加5萬;其次家庭名下有自有產權的小汽車,貸款金額還可疊加5萬;再有小張是專業市場商戶,並且已經營3年以上,貸款金額又可疊加10萬,這樣一來小張使用“疊疊樂”貸款產品,貸款金額可最終疊加到40萬。
招商銀行個貸產品經理表示,招行“疊疊樂”小額信用貸款產品憑藉其獨特的貸款疊加功能設計,可以使貸款得到有效放大,非常適合於信用資質良好但家庭實力有限,同時所需貸款又超出基本授信額度的小微企業主。