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核心提示
對於我市的部分“房奴”而言,明年可以稍稍鬆口氣了,因爲今年央行接連兩次降息,五年期以上貸款的基準利率累計降了0.5個百分點。對於選擇按年調息的房貸,其利率調整將從明年的1月1日起開始執行。
房貸小幅減負7%
新的利率執行以後,購房者可減輕多少負擔?昨天,某國有銀行個貸處負責人告訴記者,一般而言,房貸合同主要分按月調息和按年調息兩種方式。按月調息就是在央行基準利率變化後的下一個月起執行新利率標準;而按年調息即在央行基準利率變化後下一年度元旦起執行新利率標準。在當下這種降息通道下,選擇按月調息對貸款人比較實惠;而在加息通道下,選擇按年調息會更划算。在今年6月8日和7月6日,央行連續兩次宣佈降息,五年期以上貸款的基準利率從年初的7.05%降到6.55%,累計降了0.5個百分點。這也意味着,今年6月前購房的老房貸客戶,如果購房合同中約定是按年調息,那麼元旦起這部分老房貸客戶將能在明年每月都減少一些月供壓力。以一筆20年期50萬元的房貸爲例,按照降息前基準利率7.05%計算,月供爲3892元,如果從明年1月1日起執行新基準利率6.55%,月供爲3743元,兩者相差149元。房貸減負幅度約爲7%。
提前還貸要慎重
據光大銀行等銀行機構個貸處負責人介紹,每當年底,一批貸款人就會因爲有了年終獎或者資金回籠等原因選擇提前還貸,但在降息通道中,盲目提前還貸不見得划算。“提前還貸要因人而異。”業內人士建議,對於已經享受七折利率優惠的市民來說。把要還的這筆錢存在銀行反而更划算些。目前,5年以上貸款年利率也就是房貸年利率爲6.55%,打了七折之後,是4.585%;而對應的5年期存款年利率爲4.75%,存貸款利率是倒掛的。另外,如果使用等額本息還款法且已進入還款階段中期的業主,這類人前幾年還的錢中絕大部分都是利息,本金所佔還款金額的比例非常低,因此提前還貸不划算。此外,未來如有生小孩、買車等較大支出的客戶也不必要提前還款,以免增加壓力。總之,房貸客戶應該綜合考慮貸款利率、個人投資能力以及短期資金需求和經濟大環境等因素,再決定是否提前還貸。如果借款人手頭攢夠了提前還貸的資金,但具有較好的個人投資能力,預計獲取的回報能夠覆蓋貸款成本,最好將流動資金用於其他投資。銀行人士還提醒,現在不少老房貸客戶已經對明年月供減少額做了計算,不過在沒完全確認還款金額前,最好還按以前的金額還款,以免還款金額不足影響個人信用記錄。(記者孫耀星)