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就在幾個月前,盧女士美好的生活仍是閨蜜口中講不厭的談資。然而今年8月丈夫意外死亡,讓盧女士的生活蒙上了巨大的陰影。如今,37歲的她該如何渡過養家供房的重重難關呢?
對於那場突變,記者僅僅知道它發生在8月的一個週末,盧女士送丈夫出門後便再也沒有見到他。
聽聞盧女士的不幸之後,不管是家人,朋友還是工作單位都向這位樂善好施的女強人伸出了援手。
“如果不是盧姐幫忙,我不可能留在公司裏,也不可能有今天的成就。”盧女士的同事王先生告訴記者,自己剛進這家跨國公司時甚至連住處都是個問題,幸虧得到盧女士的賞識才站住了腳跟,一步步走到今天部門經理的職位。“公司領導、同事或多或少都得到過盧姐的幫助,現在她經濟有困難,大家也都樂意幫忙。”
在親朋好友的幫助下,逝者已入土爲安,這位堅強的母親卻不得不獨自直面生活的挑戰。“坦白說,我現在的收入僅僅能夠維持母子倆的生計,要像以前那樣風光,難了。”
收入不低開支很多
盧女士在一家外企任人力資源總監,月薪稅後有2.8萬元,同時還有年末獎金6萬元左右。丈夫在世時,盧女士並不需要擔心家中花銷是否充足,甚至可以大手大腳地將自己的薪水花個精光。“我一直知道家裏的開銷大,但這幾個月才知道原來它們這麼大。”
盧女士告訴記者,丈夫生前的收入足以應付家中一切必要的開銷,比如房貸、養車費用、兒子的教育費以及老人的贍養費用。然而現在,盧女士必須重新分配自己的開銷,一套房子、4位老人,以及花銷越來越大的兒子,家庭的重擔幾乎壓得盧女士喘不過氣來。
房貸按揭壓力不小
盧女士目前最主要的經濟壓力依舊是房貸。2009年初,盧女士一家喬遷新居,如今,160平方米的房子雖然舒適,貸款壓力卻也不小。“選房的時候我提議說買得大一點,他也同意了”盧女士說,當初的自信卻造成了今天的負擔。
盧女士的房子購入價350萬元(目前市值約600餘萬元),首付200萬元,貸款150萬元,20年貸款,每月按揭還款額爲10600餘元。按照當時的貸款條約,盧女士仍需要在今後的20年內每月支付這筆按揭款。
兒子教育頗花費用
同時,盧女士9歲大的兒子還醉心美術。“當初以爲他只是鬧着玩,沒想到他還真的堅持到了今天。”盧女士說,既然他如此熱愛美術,做父母的也不好意思阻止他的愛好,看見兒子在作畫時如癡如醉的神情,他們便決定爲兒子創造最好的條件,“用我老公的話說,就是‘要玩就要玩成精’。”如今,盧女士的兒子每個週末都要去老師家中接受培訓,兩天一共4節課,每週500元,一個月就是2000元。
此外,盧女士還堅持每年帶兒子到世界各地旅遊,以拓展他的視野。“讀萬卷書,行萬里路……我也不知道能不能堅持下去了。”盧女士坦言,丈夫在世時,這點旅遊費用根本不值得議題。可是如今的經濟條件下,每年一次的出境遊可能會成爲奢侈品。隨着兒子年齡以及繪畫能力的增長,旅遊及繪畫工具的費用勢必年年增高。
“前些年可以說是我職業生涯中最有幹勁的的時期,後來陪孩子的時間越來越長,我也更加傾向於穩定的生活了。”盧女士回憶起自己“女強人”的歲月,不禁啞然失笑,“要想再回到那種狀態,還真有點力不從心呢。”
對於未來,盧女士坦言,自己應該不會選擇再婚了,好好培養孩子成長是她最大的希望。至於經濟方面,目前她最需要的就是一份理財計劃,來給予她專業的指導。
每月性收支狀況(單位/元)收入(稅後)支出本人月收入28000房貸10600配偶收入0基本生活開銷3000外出就餐購物等3000子女教育費2000孝敬父母2000其它收入養車費用2000其他0合計28000合計22600每月結餘5400年度性收支狀況單位/萬元收入支出年終獎金6旅行費用6投資收益0年末大宗購物10其他收入0人情往來1人身保險費0車險1其它0合計6合計18年度結餘-12家庭資產負債狀況單位/萬元家庭資產家庭負債活期及現金20房屋貸款(本金)140定期存款60其他貸款0國債0股票(市值)20基金(市值)0汽車(市值)20自住房600投資房0黃金及收藏品10合計 =SUM(ABOVE) 750合計140家庭資產淨值620
短期節流長期投資
文/本刊金融工作室國家理財規劃師LOMA壽險管理師陳婷
“柔肩擔道義。”這句話也許可以用來形容盧女士今後要繼續走下去的漫長人生路。中年喪偶,其悲痛旁人只能理解卻無法真正體會。四位老人,一個9歲的孩子,全家的重擔都將落在她一個人的身上。
調整開支結構達到收支平衡
從盧女士自己的介紹來看,她在企業工作上已經達到一個較高的階層,今後的發展只會比較穩定而不會突飛猛進,靠她的工資性收入“開源”的可能性較小。爲此,盧女士必須從“節流”上想辦法。
我們梳理之後,在房貸調整彈性較差的情況下(其貸款金額較高,貸款年數也已經有20年,若拉長到30年,月供可減少爲8900多元,但與目前相比只能每月減輕1700元左右的壓力,而且總利息會支付過多,因此不建議做此調整),建議盧女士從其他生活類開支上動腦筋。
月度性開支方面,子女教育、養車、基本生活開銷、孝敬老人等費用基本沒什麼彈性。盧女士不妨減少外出就餐和購物的次數,一方面可以省些錢,另一方面也可以給兒子更多的家庭溫馨時光。年度性開支方面,年末購物這一項上,建議盧女士最好不要再按照以前的標準來制訂採購計劃,不妨將標準降低到5萬元以內。
如此一來,盧女士和兒子一年完全可以節省6萬元下來,以便使家庭收支達到平衡。而且又能保證孩子的美術和旅遊費用,讓孩子多些學習機會。
調整資產配置實現年度盈餘
另一方面,盧女士持有的80萬元存款,除了拿出5萬元左右作爲家庭應急基金外,不妨拆分爲三部分,其中10萬元以貨幣市場基金形式持有,保證資金流動性,畢竟單親家庭的財務風險比普通家庭更高些,需要更多可隨時支取的資金。其中50萬元不妨投資兩隻左右的分級債基金的穩健部分,每年獲取較穩健的收益。還有15萬元可以購買一定的中短期銀行理財產品,以便抓取一定的市場投資機會。在資金總體安全穩健的前提下,讓家庭資產爲盧女士取得一定的投資收益。如此一來,就可以令家庭收支每年有幾萬元的盈餘,用於今後不斷積累。
定期定額投資備孩子教育金
此外,目前孩子還在小學階段,等到高中以後,大學甚至留學費用,特別是如果還要走美術專業培養道路的話,教育費將是一筆不小的數額。盧女士不妨從現在開始爲兒子做一份基金定投計劃,從每月結餘中拿出一兩千元,投資一兩支基金,聚沙成塔,爲孩子的教育金提早做好長期積累。
另一方面,由於丈夫去世,盧女士不僅備感經濟壓力,精神壓力也可想而知。爲此,盧女士不妨多通過一些形式和途徑培養孩子的情商和財商,同時讓孩子多分擔一些力所能及的家務,促進母子之間的情感交流。
單身媽媽應注重保險保障
另外有一點特別需要提醒的是,丈夫去世後,盧女士今後較長時間內可能都要扮演單親媽媽的角色。而且,家庭資產雖然不少,但主要還是房產佔了大頭。對於9歲的孩子來說,母親平安健康,母親能有穩定的收入是他今後生活的最大保障。
爲了應對潛在可能遭遇的各類風險,建議盧女士爲自己安排好一定的保障,解除老人和孩子的後顧之憂。
盧女士目前最需要的是一定額度的意外險、定期壽險和重大疾病類保障,這些險種都是純保障型產品,費率低廉,一年幾千元即可。今後,隨着盧女士收入提高或家庭財產性收入增加,經濟壓力減少,可用於保險保障的預算增加後,還可以爲自己購入一些收入保障保險,年金保險等。