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隨着今年第一代貸款人房貸償還完畢,擺脫“房奴”身份,越來越多貸款購房者開始關注提前還貸。臨近年底,一些銀行開始迎來提前還貸的高峯。但專家表示,並非所有貸款人都適合提前還款,準備提前償還房貸的購房者要算清利弊。
提前還款+降息月供能打八五折
記者走訪成都多家銀行發現,多數銀行在償還一年房貸後,市民想要提前還款只需提出申請等候,無需手續費。還款金額上,多數國有行要求以1萬元的整數倍還款。辦理申請後,獲批的週期可能在1周至20個工作日內不等,公積金提前還款可當日辦理。
市民楊先生在2009年中旬辦理50萬元爲期20年的按揭貸款,購買了一套一百平方米左右的房子。選擇等額本息還款方式的他,如今每月需支出近3900元還款。“近兩年我和愛人的工資都增加了,打算提前還上一部分,讓每月月供更少些。”
此次他打算一起性還款5萬元。個貸經理表示,今年的兩次降息將顯現在明年初的還貸過程中。也就是說,楊先生的月供從明年2月開始就將會有所降低,如果加上提前還款,力度則會更大些。記者幫楊先生計算了下,在12月完成這筆提前還款,下月起還款額將降至約3430元。如果按明年執行下調後的貸款利率算,月供更將降至約3300元,與現繳月供相比打了八五折。
4%手續費小額提前還貸不合適
一家地區股份制銀行大堂經理表示,貸款時長未到3年的客戶,提前還款需繳納剩餘本金4%的手續費。對於2010年剛剛購房、剩餘本金還有20餘萬元的劉先生來說,這將是一筆近1萬元的開銷。
劉先生前年以基準利率的85折貸款36萬元。目前,每月劉先生房貸還款約4000元,如果12月份提前還款3萬元,下月起每月還款額將降爲約3500元。這樣下來,1年中僅月供就將減少6000元的開銷,而且將爲總貸款節省的利息支出也高達約8000元。不過劉先生如果想嚐到這個實惠,就需支付將近1萬元的手續費。這樣算下來,不僅沒省到錢,還有虧損。而如果劉先生將提前還款計劃推遲到明年12月,還款後每月月供將一次性減少531元,而爲總貸款的利息支出爲6400餘元。雖然貸款利息少了,但由於還貸已超過3年就無需繳納手續費,實際上仍比較合適。
提前還款究竟應考慮哪些因素
西南財經大學中國金融研究中心副教授董青馬錶示,決定是否提前還貸首先要考慮真實借貸成本,即房貸利率減去通貨膨脹率。目前預計未來的通脹較高,因而真實房貸利率相對較低。“通貨膨脹估計在很長一段時間都會持續,人們的未來收入也會相應增加,因而把目前的收入就放在現在享受也是一種好的選擇。”
董青馬錶示,市民在決定提前償還房貸時應考慮借貸成本,“比如享受七折、八五折房貸利率優惠的市民建議就不要還了,因爲如果再融資很難達到這樣的低成本。”此外,要考慮自身的投資能力,“如果有回報率高的投資渠道可以放棄提前還貸,除非確實是錢沒處花了,否則我認爲沒有必要提前還款。”
天府早報實習記者楊珺