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超市發放賒賬卡購物可免息透支目前監管不明晰
新聞調查
超市購物可以“賒賬”?記者日前瞭解到,可以透支的“永旺卡”已經在北京、廣東等地發行近四年,商家寄望於藉此拉動銷售,消費者彈贊不一。業內人士指出,消費信貸有很大的市場需求,商家發行透支卡是消費信貸領域的創新,但是目前許多領域尚沒有完全“陽光化”。
先購物再還錢
本報訊(記者程詩、周宇寧、李婧暄)日前,記者在天河城吉之島超市的服務檯看到,除了積FUN卡以外,也有顧客在申請辦理先購物、再還款的永旺卡。據瞭解,永旺卡可消費額度從1000元~50000元不等,目前,永旺卡在全國JUSCO超市均可刷卡使用,但不能支取現金。
在永旺優惠商戶消費時,出示永旺卡也可以享受9~9.5折優惠,但是隻能另行付款,不能夠刷永旺卡。
在永旺卡官網掛出的“永旺卡保證合約”上,記者看到,普通卡年費36元,銀卡、金卡免年費,但上一年度積分需爲15000分、30000分。市民黃女士給記者算了一筆賬:一般說來吉之島購物是1元積1分,要積滿15000分,相當於每個月要在吉之島消費1250元。吉之島每月有兩天是會員答謝日,可以雙倍積分,如果每個月都在會員答謝日去,每次需要消費312.5元。“買7500元的東西,省36元年費,再省112.5元(永旺卡購物即時9.85折),經常去買東西的人辦卡就很划算。”黃女士說。
“辦卡之後總想去這個超市,而且還款要專門去櫃檯還現金,如果委託扣劃又覺得不安全。”佛山的王小姐曾辦理過永旺卡,但不久以後辦理了註銷。
分期付款似信用卡業務
記者發現,永旺卡的說明單上特別註明“本會員卡不是信用卡”。但永旺卡除了透支,還有辦理分期付款功能,這與銀行信用卡很相似。
據瞭解,刷永旺卡購單一商品滿500元還可以擔保分期服務,月擔保分期手續費爲0.6%,擔保期限爲10個月。某股份制銀行信用卡中心相關負責人陳先生告訴記者,銀行信用卡分期付款的手續費一般在0.6%~0.78%之間,也有銀行低至0.5%,與永旺卡0.6%的分期手續費用差不多。
值得注意的是,在還款中,還有許多可能發生的費用。在一份永旺卡的申請表上記者看到,如果在到期還款日之前未全額還清欠款,需要每天收取本期應還款額的0.05%作爲代償手續費,如果超過結賬日未還夠最低還款額,將按期收取不足本期最低還款額部分的5%作爲違約金,以及未還部分金額的0.05%作爲擔保費。
陳先生告訴記者,這方面的收費也和銀行信用卡類似,從記賬日起計算的費用與銀行信用卡相比也沒有太大差異。
商家:風險控制是關鍵
據瞭解,永旺卡在中國內地發行了四年,在華南地區的發行量大約有10萬張。
“永旺卡是內部會員卡,但採取了不同的支付方式。”廣東JUSCO內部一位高管說,搭建和管理永旺卡系統的投入很大,主要還是希望吸引顧客、拉動銷售。
但最長48天的透支期,也考驗商家的現金流。“如果損失48天的利息,能夠換來更多銷售增長,仍然是一筆劃算的生意。”黃文傑指出。另一位消費金融公司內部人士指出,因這種卡的發行方不能吸收存款,其資金來源可能是經過其他產品來融資。商家可能將貨款墊付給供應商,但強勢的零售商也可以跟供應商商談延後支付應付貨款。
不過,與銀行相對成熟的徵信系統相比,商家發行“賒賬卡”的風險管理也有很大難度。廣東JUSCO內部高管坦承,永旺方面有專門的部門做風險評估,其中包括從銀行公佈的不良信用記錄覈實,以前也有一些申請沒有成功通過審覈。
陳先生表示,目前一些有牌照的擔保公司也可以查詢徵信系統,此外還有非官方的查詢系統,“比如說用錢買資訊的公司。”他說:“雖然該卡分期付款0.6%的利率與銀行信用卡相比算是偏低,但他認爲不會給信用卡造成衝擊的壓力。”