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此時省會的房地產市場就像是圍城。而與部分市民想變身房奴的處境不同,那些身爲房奴的市民也正在遭遇着圍城。
又快臨近年底,每年這個時候,房貸一族都要琢磨是不是要提前還貸。今年這個年底,這個盤算比以往似乎更加強烈,在“首批房奴即將解套”的消息甚囂塵上的時候,不少房奴們正在發愁房貸該不該提前還?
故事:房奴年末“壓力山大”
在省會某批發市場工作的市民馬女士最近將簽名改成了“壓力山大”。
“發愁啊,現在上網鋪天蓋地都是首批房奴解套的消息,我還沒解套呢。”馬女士在省會工作了五年了,不過收入不太穩定,“前兩年經濟高速增長的時候,服裝批發生意還好做,收入也相對高一點。現在經濟低迷,服裝零售市場都不好做,我們就更難了。”
“原來一個月能賣兩萬的貨,還能弄點提成,現在一個月還賣不到一萬,連提成也拿不到,就剩點死工資,一想到房貸就發愁。”馬女士說,幾年前買了一套房子,每月兩三千元的月供讓她頭疼。
“身邊的朋友一個個都提前還房貸了,原來沒計劃提前還,結果一聽說別人‘解套’(還完房貸)心裏就着急。”馬女士說,前幾年手裏攢了點錢,不知道今年該不該提前還。
記者採訪時發現,現在像馬女士這樣的市民絕對不在少數。依據記者的隨機調查,多數房貸族年底都會焦慮一番——“今年是否應該把房貸提前還點兒。”工行河北省分行相關人士介紹,河北(包括省會市民)居民對於貸款還是有着天然的“牴觸情緒”。大多數人都不喜歡舉債度日,一般都傾向於手裏有錢就把房貸還上。
調查:首批房奴六年還清?
“其實省會石家莊多數首批房奴可能在幾年前就把房貸還完了,依據我們行的數據統計,提前還貸的平均期限爲六年。”省會某國有銀行相關負責人表示。
該人士分析,2002年、2003年前後那段時間房價總體比較低,買套新的商品房總價不過二三十萬,貸款一般多在十萬左右,加之近幾年工資水平漲得比較多,因此多數人有能力提前還貸。再加之,河北居民更加偏好提前還貸,因此還貸的時間就會比較短。
提前還貸未見升溫
雖然河北居民偏好提前還貸,但記者採訪農行、建行、工行等銀行發現眼下提前還貸並沒有真正升溫。
“原來房子的總價低,居民也有能力提前還貸,近幾年房子的總價在提高,還貸往往需要一大筆錢。在這種情況下,一些人重新考慮如何利用這筆錢發揮最大的價值。”同策諮詢研究中心總監張宏偉表示,提前還貸與否,要考慮當前經濟條件,還要考慮自身的情況。
業內人士表示,今年年內有兩次降息,明年開始,房貸將執行降息後的利率,房貸利率更“便宜”了,在這種情況下,更要慎重考慮是否提前還貸。
提醒:享受優惠別提前還
建行理財師池敏表示,有幾類情況並不適宜提前還貸。一種情況是等額本金還款期已超過三分之一的貸款人沒必要提前還貸。因爲等額本金開始還的錢比較多,後來越來越少。如果此時提前償還,節省的利息並不多。
另外一種情況是,如果貸款人是採用等額本息還款的方式,且已到借款中期,也不需要提前還貸。因爲等額本息的還款是每月還款總額固定,其中還款本金遞增,提前還款還的是本金,意義不大。
還有一種情況是,對於當初辦理房貸時,基準利率享受了7~8.5折優惠的貸款人,也可以不考慮提前還貸,閒置資金可以用來投資貨幣基金,或者銀行短期理財產品,一樣可以降低房貸利息成本。對於不久後還需要向銀行貸款的貸款人,也不必急着還錢。等不久後再去銀行申辦貸款時,基準利率有可能會上浮10%~30%,甚至更高。
另外,投資收益高於貸款利率的投資人士不適合提前還貸,否則得不償失。
提前還貸最好預約
對於那些不屬於上述情況,又沒有特別高的投資收益項目的人來說,可以選擇提前償還貸款。如果貸款人需要用房屋抵押融資,可以考慮先還清房貸,然後再做房屋抵押貸款。將抵押出來的錢款用於其他方面的資金需求上,來解決自身融資需求。
不過需要提醒的是,提前償還貸款最好預約,現在各銀行對預約都有規定。比如工行對提前還貸的客戶就規定要提前1個月進行預約。
辦理提前還貸一般都是要由本人親自辦理,這一點要特別注意。(袁志廣)