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27歲的林佳是單位的財務人員,月收入5000元,公積金每月950元;大她兩歲的愛人近期升遷,年收入15萬元,公積金每月2200元。兩人現有存款15萬元,正在循環購買銀行短期理財產品;另有2萬元存於活期,公積金賬戶5年多未動過。家庭支出方面,主要是目前居住的90㎡兩房還在還貸中,月供2100元;小車有3萬元分期未還,月供3000元。生活開支每月2000元左右,保姆費2200元。另外,從孩子出生起,每月基金定投600元積攢教育基金,至今未停過。考慮到3歲的孩子即將入托,三年後要入學,想在紅谷灘買一套學區房。
●理財目標
1.更合理地規劃資金,以獲得更高收益;
2.明年6月以前購買學區房,面積120-150㎡;
3.全家規劃保險保障。
●理財嘉賓
中國銀行江西省分行財富管理中心財富經理程科夫
分析
家庭財務狀況處於中等水平
林女士和愛人皆值壯年,家庭收入穩定,但每月支出佔比達52%。而家庭主要收入爲工資,形式較單一。
資產方面,有15萬循環理財,2萬活期存款,無其他投資。從全方位理財角度出發,應在資產配置上予以優化。
收支方面,林女士月收入5000元,其愛人年收入15萬元;家庭月生活開支約9100元。可以看出,其家庭財務狀況處於中等水平,目前應考慮通過多元化的投資方式,獲取高額利益。
建議
養老:每月買兩支基金組合定投
根據家庭資金情況、風險偏好與收益預期等,將林女士愛人月平均收入的10%(約1750元),每月購買兩支不同類型的基金做組合定投,可選擇股票型(或指數型)和債券型基金。專業的理財經理可協助他們長期投資到收益相對較高的開放式基金中,“聚沙成塔”,滿足養老所需。
換房:明年提取住房公積金即可
目前林女士家庭流動資金17萬,每年純收入(除去21000元的基金定投)爲79800元,兩人公積金五年未動合計189000元,至明年6月合計公積金餘額214200元。以紅谷灘學區房9000/㎡爲例,一套130㎡的房子售價117萬,首付35.1萬元,以林女士的家庭收入來看,提取住房公積金,換房計劃可順利實現。
保險:每年保費控制在2萬元以內
根據理財規劃的基本原則,保險規劃中保額設定爲10倍的年收入,保費則不超過家庭年收入的10%。所以,林女士家庭每年購買保險費用不超過2萬元。具體建議是:投保一份生死兩全保險,並一次性將保額做到200萬元,每年支出3600元左右;林女士與愛人各買一份重大疾病保險,保額設計爲30萬;全家都購買一份人身意外綜合保險,保額最高做到150萬,每份約200元;爲不動產及汽車購買相應保險;保險費用控制在2萬以內。(記者黃培紅)