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“金九銀十”並沒有帶旺樓市的交易。近日,央行發佈“新版個人徵信報告上線,個人信用不良記錄保留期縮短,信用不良記錄5年洗白,信息不再顯示”的消息。與此同時,全國多地推出異地互貸、父母共同還貸以及年底各家銀行將收緊貸款等三大因素,有望助推樓市新一輪成交。
不良記錄5年洗白住房貸款可以再批
曾經,“有一個不良記錄,一輩子都有不良記錄”是人們對銀行信用系統的印象,現在,中國人民銀行新版個人徵信報告上線,在新系統中,市民個人信用不良記錄的保留時間被縮短,只會保留5年。據悉,新版個人徵信系統和舊版本相比最明顯的地方就是關於“污點”的時效性。新版信用報告將逾期信息的開始記錄時點是2009年10月之後。這意味着,假設個人徵信報告中有2012年10月的逾期記錄,將在個人徵信報告記錄裏保留至2017年10月,以此類推。除此之外,新版信用報告的個人信息中還刪除了部分內容。例如,在個人信息中,居住地址、工作單位信息不再顯示;在其他內容中,公積金、養老保險的內容被刪除,個人電信繳費信息也被刪除(有欠費情況的除外)。
市民姜先生表示,自己非常贊同銀行的這種做法,至少讓自己心裏覺得踏實。姜先生說:“我在兩三年前,大概有過兩個月的信用卡透支逾期還款的記錄,這一直給我的心裏造成極大的困擾。我一直都是信用很好的,就怕這兩次的記錄影響到將來貸款買房。現在好了,只要5年的時限,中間我不再有任何不良記錄,到時候銀行的信用系統裏就會刪除我之前逾期還款的記錄。這樣一來,銀行還是會貸款給我的。”
就此事記者也採訪了天津市建設銀行貸款中心,中心的工作人員對記者介紹說,5年前的不良記錄並不是被徹底刪除了,不要以爲5年前的貸款可以不還,只是說5年前已經還清的逾期記錄不再出現在信用報告內而已。事實上,不良記錄肯定是會對一個人有影響,但是也不能絕對地說有不良記錄就不能貸款。不同的放款銀行有不同規定,一般來說,如果個人連續3次逾期還款或是累計6次逾期還款,批貸審覈比較嚴格的銀行將不會同意發放貸款。不過,一般銀行不會對申請人早期的信用記錄過多考慮,如果說你很多年前有不良的記錄,但是最近兩年信用記錄都非常好,那麼銀行一般也不會因爲以前的不良記錄而拒絕貸款。至於不良信用記錄的時限問題,要看放款銀行的審批制度。一般是兩年期限,對兩年前或更久的不良記錄則審覈相對寬鬆。
公積金異地互貸
方便購房者購房
近期,全國多城市調整了住房公積金相關政策,有些地方公積金購房可異地互貸或申請父母成爲共同還款人。據悉,截至目前,全國已有超過20個城市進行了公積金住房貸款調整。其他還包括降低公積金貸款首付比例、成品房購房補貼、提高普通住宅標準等。其中,公積金異地互貸成爲了亮點。
天津市房地產交易資金監管中心在10月24日晚間發佈公告稱,住房交易網籤首付可分兩次交納,首付總金額不能低於總房款的30%。值得注意的是,異地公積金互貸也正悄然盛行:廣東省內公積金互貸的城市增加到了9個;珠三角之外,長株潭、瀋陽8市、北京和秦皇島也加入到公積金異地互貸的行列;而武漢住房公積金管理中心消息稱:對住房公積金相關政策予以調整,其中包括“異地購房可動用本地公積金還貸,二手房貸款最高限額由40萬元提至60萬元等。”
目前來看,公積金的異地互貸主要是“侷限”在省內或一定區域內,其主要作用還是爲了實現刺激本區域內自住剛需入市購房。在當前市場處於不溫不火的階段,一定程度上刺激了市場成交量的回升。但有資深金融人士指出:近期內地方政府出於財政等考慮陸續出臺公積金微調政策,刺激剛需購房者入市、促進購房需求釋放的意圖較爲明顯。部分城市推出的公積金異地互貸政策,則一定程度上可以看作是公積金異地互貸全國範圍推廣的前期試水。而公積金的異地互貸的作用主要還是得益於公積金貸款本身的優勢:第一,公積金貸款利率較商業貸款低,可以降低購房者購房成本;第二,可以充分利用購房者自己的公積金貸款的額度,避免異地從業人員公積金額度的浪費。第三,部分城市利用公積金貸款購買首套住房還可以享受到首付兩成的政策,這也將大大降低購房者入市的門檻,對於一部分自住需求購房者來講,可以提前購置房產,以應對未來房價上漲而越來越買不起房子。這些政策對於剛需來講,應該可以刺激這部分需求入市購房,也是對於這部分購房者購房機會的保護。
貸款年末將收緊
申貸腳步或加快
據悉,進入四季度以來,由於季節性貸款規模變緊因素,銀行貸款開始收緊,除了貸款成本提高,有的股份制銀行還在申請門檻上嚴格把關。實際上,由於國家對購房尤其是首次購房者的扶持,個人住房貸款的利率和其他貸款相比,一直處於低位運行。以首套房貸款爲例,目前主流銀行都會給與購房者相對優惠,這也致使一部分有意購房的消費者在此時加緊了住房貸款的申請。
市民李先生告訴記者,他上週辦理了30萬元房貸,手續全部辦理妥當,貸款也通過審批,但是銀行方面卻通知說,因爲目前資金較爲緊張,需要再等等才能放貸。由於是二手房,合同上約定了完成交易期限,這令李先生非常着急。據悉,時至年關,各銀行均表示仍然受理按揭貸款業務,但是對於何時能拿到錢卻不能保證。市建設銀行貸款中心稱,進入四季度以後,由於當年貸款額度已近告罄,所以,到年底時很不容易從銀行拿到貸款。因爲每年銀行貸款的額度都是經過審批的,所以要是完成全年的放貸任務了,這個時候就沒有貸款了。這樣,個人或者是公司即使得到了銀行的審批也很難拿到貸款,如果要想貸款,還是在年初和月初的時候申請,這樣比較容易。一家銀行的工作人員表示,由於前期排隊等候的客戶已經很多,即便已經通過貸款手續審批的客戶,銀行也很難給出具體的放貸時間。所以基於此,當前有貸款需求的購房者最好儘快儘早地向銀行提出申請,否則很有可能影響到住房貸款的發放。