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今年32歲的女白領王妮,年過而立卻依舊單身。作爲一名獨生女,她不僅肩負着照顧父母的責任,還要同時照顧奶奶和一直獨身的大齡姑姑。如何補充商業保險防範風險?如何合理規劃買房買車?這些都是她要面臨的理財問題。
王妮今年32歲,在北京一家國企擔任售後技術支持。她是一名土生土長的北京姑娘,過了三十而立的年齡卻尚未找到理想中的另一半。她還是爸爸媽媽的獨生女,奶奶唯一的孫女,大齡未婚姑姑唯一的侄女。想到自己擔負着照顧這麼多親人的責任,王妮現在的生活規劃中,最重要的一條就是趕緊給自己買些商業保險,建立一個全面的保障體系。
除此外,她還打算未來一年內買輛車,可以方便盡孝心,經常帶着一家人去郊區玩。同時申請一套限價房,把積攢的公積金利用起來。
跟着父母住開銷簡單
大學畢業後,王妮就一直跟父母住在一起,個人問題一直解決不了,也就懶得搬出去租房住,麻煩、生活成本又高,於是就住成了習慣。“除非哪天結婚成了家,否則我可能會一輩子跟父母住了。”
王妮每月工資加上各種補貼有7000元,象徵性交給父母1000元的伙食費,作爲孝順的孫女,她每月總要去看望還在四合院裏生活的奶奶和姑姑,給她們零花錢500元。其餘主要支出就是自己買衣服、化妝品、看電影等娛樂支出1500元。
年度收支方面,公司的福利很好,逢年過節總有過節費,加上年終獎,有3萬元左右。與此同時,公司每年都組織員工旅遊,大多數時候是國內遊,也有過那麼幾次出國遊,自己也因此節省了旅遊支出這一項。年度支出包括家裏置辦年貨、走親訪友以及購物等,大概15000元。
王妮的資產狀況是這樣的,現金以及活存有2萬元,定期存款10萬元,基金市值8萬元,另外加上20萬元的銀行理財產品。總計40萬元。
急欲補充商業保險
王妮介紹,自己有公司的四險一金。不過,考慮到這只是一種基本的保障,而自己擔心的是,現在看媒體報道每天各種車禍等意外那麼多,聯想到萬一自己發生意外,身故或者殘疾,除了傷痛和負擔外,應該給親人一些經濟補貼。這是自己補充商業保險的主要目的。
一二年內買車買房
王妮介紹,父母目前都已經退休在家,奶奶今年更是78歲高齡,姑姑也已經五十多歲,遠遊已是不可能,但是還可以帶他們到北京周邊轉轉。因此這兩年就有了買車的打算。去年已經拿了車本,現在正在搖號中。
計劃中,王妮說自己收入並不算高,買車還是一個消費品,之後的油錢以及維修保養等每個月又是一筆支出,因此,她只打算買輛10萬元左右的經濟型車。
在未來一年的安排中,王妮還有買房的打算。“也是聽從同學的建議吧,有幾個高中同學已經買了限價房,大概要七八千元一平方米,不過就是地理位置偏一些,基本都在五環以外了。”王妮說,這樣還可以把她的住房公積金利用起來。不過,因爲是政策性住房,她單身只能買五六十平方米左右的一居。
保險先行買房緩後
常言道:“樹欲靜而風不止,子欲養而親不待”。王妮對長輩的這份拳拳孝心,足以令一些同齡的80後“啃老族”汗顏不止。更讓人刮目相看的是,王妮眼下最主要的兩大理財目標:購置合適的商業保險和買車,也都是以“孝”字當先。那王妮要如何實現自己的理財目標呢?
完善自身保障最急迫
從王妮的介紹看,她的父母和姑姑應該都已退休,她已成爲家中主心骨。未來給父母、奶奶、單身姑姑養老治病的責任以及家庭財富增長的可能性也完全寄託在她一人身上,可謂壓力不輕。因此完善自身保障成了最迫切的理財需求。
由於王妮尚未結婚生子,結婚、購房、養育子女等大額支出需求尚未到來,所以王妮當下應該以儘可能多地攢錢,以應對將來的這些剛性支出爲主要理財目標,因此購置保險的原則就是以儘可能少的現金流支出換取基本但足夠的風險保障。
首先是考慮意外險(最好是含有意外醫療的綜合意外險),這類保險對於年輕人來說非常實惠,只要支付較少的保費,就能獲得高額的意外險保障。比如一份50萬元保額的綜合意外險,一年的保費大約在1000元左右,既起到保障作用,又不給家庭經濟造成負擔。王妮可以給自己每年定期投保一份。
由於王妮每年都會隨公司出遊,今後還準備自駕遊,因此出遊前最好再爲自己增加一份旅行意外險,尤其是行程中有爬山、游泳、潛水等高危運動時更要購買。當然要注意的是,她最好選購保險責任能夠購覆蓋這些較危險運動的意外險,或者在日常已經購買的意外險基礎上加這樣一份特色的旅遊意外險,比如美亞、平安等公司的旅遊意外險產品,都能含有“高危運動”保障責任。
健康險方面,小毛小病一般都可通過醫保解決,即使有一定的自費支付比例也不會造成很大的經濟壓力,沒必要特別買一份商業險。但重大疾病險卻不一樣,近年來,各類重大疾病的發病率正呈逐年上升和年輕化趨勢,因病致貧的案例不勝枚舉。王妮最好選擇一款保障功能針對性強、費率相對較低的純消費型重疾險產品。
比如人保健康的“關愛專家定期重疾個人疾病保險”,其保險利益一是重大疾病保險利益,一是身故保險利益,結構上比較簡單,由於不含有儲蓄性質,費率也相當低廉。以王妮的情況來計算,如果選擇投保30萬元額度、20年保障期、20年分期繳費的話,每年保費只要1800元。這樣產品的好處是,一旦不幸罹患重病,一經確診即可獲得重疾保險金,而不需要採用醫療費用發票報銷的形式,能夠在第一時間幫助她渡過難關,應付突發的大額家庭破壞性支出。
還要注意的是,若購買以生命爲保障標的的險種時,王妮還應將受益人一欄填寫爲父母(也可加上姑姑),並確定各自的受益比例。
適當增加流動性資產
除了保險,買車也是王妮的一大心願,從王妮的資產結構上看,不妨將10萬元定期存款在到期後逐步取出,換成收益比較穩定但流動性又不錯的債券型基金的穩健部分。
同時,王妮可以在自己每月4000元結餘中拿出2000元定投股票型基金,作爲長期資產配置。
至於購買限價房的計劃,可以適當延後,一是因爲位置偏僻今後生活工作都不方便,還不如暫時和父母同住,既省錢又方便。更重要的是,王妮未來幾年結婚生子是大概率事件,一居室很難滿足夫妻兩人或一家三口的居住需求。因此還不如先找到如意郎君,再根據對方的住房和財產狀況決定如何購房,相信這也是王妮父母、姑姑和奶奶眼下最大的願望。