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報載,京滬深等多地多家銀行已取消首套房貸利率8.5折優惠,還有部分銀行將首套房貸利率在基準利率基礎上上浮5%至10%。此消息令人憂慮。樓市調控的根本目的是解決百姓住房問題,而百姓買房80%以上都依賴銀行貸款。如果以貸款100萬元、20年期限計算,取消8.5折優惠實行基準利率(5年以上6.55%),要多支出約13.6萬元利息。如果再上浮10%,要多支出約23萬元利息。顯然,樓市調控不僅是降低樓價,還要綜合考慮信貸支持問題。對此,政府的樓市調控政策也明確:對購買首套房給予信貸優惠。可見,目前一些銀行在執行這一政策時打了折扣,而有關部門對這種做法制止不力。
不少專家爲銀行辯護,認爲取消首套房貸優惠利率是一種市場行爲。因爲商業銀行是企業,不是服務於民生的政策性銀行,可以在國家政策允許範圍裏自行上調首套房貸利率。當前房價有下行風險,個人住房貸款風險上升,銀行通過提高貸款利率的辦法,防止和減少風險,是正常之舉。
上述觀點從理論角度沒有錯。但是,中國商業銀行真正市場化了嗎?答案是否定的。在國家的宏觀調控和樓市調控中,商業銀行一直擔當政策性重任。2008年底,面對世界金融危機,政府把房地產作爲救市龍頭行業,推出購房信貸優惠政策。2008年10月27日,央行將商業性個人住房貸款利率的下限擴大爲貸款基準利率的0.7倍,最低首付款比例調整爲20%。2010年爲抑制房價,緊縮房貸政策又被賦予重任,大幅度提高二套及以上的購房貸款利率和首付比例,甚至停止發放購買第三套房的房貸。這些,從來就不是銀行的市場行爲,而寫進政府有關部門文件。
按風險制定利率沒錯,但個人房貸風險高嗎?2009年末全國個人住房貸款不良率爲0.6%,不到全國商業銀行平均不良貸款率的三分之一。2012年上市銀行半年報數據顯示,製造業的不良貸款增加額位列銀行行業貸款的前兩位,但製造業繼續鞏固其在銀行行業貸款所佔比例的頭把交椅。隨着房地產價格的調整,個人住房按揭貸款的不良率雖然有所上升,但詳細披露了有關數據的興業銀行、平安銀行和建設銀行的個人住房貸款不良率保持在0.2%左右,比2009年全國平均值低了三分之二。其他銀行沒有公佈數據,但不會相差太遠。對個人房貸這樣優良的資產,爲何還要以防範風險爲名上調首套房貸利率?我國商業銀行的社會責任何在?(林文俏廣東商學院教授)