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作社;針對存量客戶的存量客戶合作社。
城市商業合作社的主要功能之一就是消除銀行與企業之間的信息不對稱。通過城市商業合作社,街道、園區以推薦函或特別說明的形式向銀行提供小企業的貸款需求,並幫助銀行核實小企業的經營年限、是否誠信經營、納稅情況、家人就業和子女教育情況等非財務數據。
『在給這些從來沒有向銀行貸過款的小企業貸款申請審批時,我們其實最看重兩點,一是看個體企業主在街道經營的年限,二是看其配偶子女情況,如果在當地經營持續穩定,配偶子女都在上海,有穩定的工作或學業,就可以放款。』肖光偉進一步說,而為保證貸款資金用途的真實性,銀行再進一步就是借助外包機構從企業的用電量、用水量、租金狀態、存貨情況等多方面去綜合考量企業真實經營情況。
據肖光偉介紹,由於單筆貸款可能只有數十萬元的規模,如果用銀行的正式員工去現場跟蹤調查這些信息,成本根本無法覆蓋,而引入專事信息收集的外包機構可以大大降低企業推廣小微企業貸款的運營成本。
據介紹,上述合作社平臺主要服務的是從事商貿流通的小微企業,也就是我們通常所說的『個體戶』。
在融資成本方面,刨開降息影響,由於上述銀行與政府的合作模式未引入擔保機構增信,企業可省去2個點的擔保費用,進一步降低了企業的融資成本。
事實上,銀行並非無利可圖。
對銀行而言,傳統授信業務中以龍頭企業托底擔保、企業之間聯保互保的產品已經不再是銀行投放貸款的首選,發放無擔保抵押的信用貸款獲得的收益要比引入其他擔保方式放貸款的收益高。
根據民生銀行內部的測算結果,截至5月底,該行共對小微企業放款5000餘萬,貸款年化利率12%,這相當於原先1億元貸款投放的創利規模。
在此之外,搭建城市合作社的平臺不僅為銀行帶來了貸款需求的小微企業主,一些暫時沒有貸款需求的小微企業主所帶來的結算派生存款也不可小覷。
數據顯示,如果按城市商業合作社發放的貸款規模和合作社吸收的存款規模口徑計算,截至5月底,城市商業合作社的平均存款派生率達43%,到7月初,這一比例已達到83%。
高科園區引入『硅谷』模式
不僅是銀行,和小企業息息相關的高科技園區也已經行動起來。已有18家企業獲得銀行授信的復旦科技園區正在嘗試按『硅谷』模式『輔導』企業申請貸款。
長期關注園區內小微企業發展的復旦科技園相關負責人發現,小微企業銀行融資存在『信息不對稱』、『輕資產』、『個性化需求』等問題。解決這些問題,關鍵在於對接。
『如果按照銀行既有的一套貸款投放政策,園區裡最符合條件的企業其實只有3%。』這位負責人介紹,為幫助銀行挖掘企業未來的價值,園區做起『紅娘』,把硅谷銀行篩選高科技企業的一套體系搬到園區內,結合銀行的貸款投放條件,設計了一套專為園區企業服務的『科技型中小企業貸前調查表』。
調查表不僅要求填寫企業過去三年的資產負債情況、損益情況、現金流量情況,還要求企業合理預估當年的資產、經營、現金狀況,不僅要求詳細說明企業已取得的高新技術或知識產權資質,還要求填寫企業研發人員、創業團隊的具體情況,不僅要求說明企業的經營歷史、對企業說明主要合作伙伴、主要供應商和主要客戶信息,還進一步要求企業說明競爭對手的情況。
『貸前調查表的細致程度不亞於VC進入前的盡職調查,企業也通過填寫貸款調查表,對自己的經營情況梳理得更清楚,更好地跟銀行溝通,銀行所需要的信息也可以通過這份貸前調查表全部抓取到。』
截至目前,園區科技型企業的授信總額達到1.62億元,其中13家企業獲得了額度在50萬元到300萬元不等的信用貸款。這僅僅是今年5月以來短短兩個月內的數據。
今年5月,園區第一批試點工作啟動,向銀行批量推薦了22家企業。7月初,第二批試點工作啟動,推薦12家,並新增了交通銀行、上海農商行兩家合作銀行。試點工作由銀行信貸員與園區聯絡員共同參與,通過兩批試點,截至7月23日,共有18家企業獲得總額1.62億元的銀行授信。目前,第二批試點工作還在推進中,預計有六七家企業可以獲得銀行授信。
上述園區相關負責人表示,在企業獲得貸款的基礎上,下一步園區工作重點將由『企業推薦』向『貸中、貸後管理』轉移。
全面推廣
小微企業服務平臺
前述李琦創辦的生物醫藥試劑研發生產公司便是通過『園區紅娘』的牽線搭橋找到了資金。
在園區安排的對接溝通下,中國銀行決定為其提供免擔保信用貸款,並且承諾在公司發展過程中根據企業的發展情況,逐步提高信用擔保貸款的額度。
上述園區負責人介紹稱,銀行敢為科技型小企業放貸款,最重要是政府針對科技型企業貸款的風險共擔機制。
公開資料顯示,為鼓勵小微企業的信貸投放,上海在2011年9月宣布過的『3個10億』財政資金支持破解小企業融資瓶頸政策的基礎上,今年還新推20億財政資金,其中10億用於注資支持區縣一級的商業融資擔保公司,另10億將用於商業銀行對科技型企業和小型微型企業發放貸款的風險補償,以及對本年度小微企業貸款投放績效突出的銀行進行專項財政獎勵。
值得一提的是,上海市政府去年宣布的『3個10億』支持中小企業的政策中,有10億是用於科技企業信貸風險補償金。
通過風險補償基金,銀行對科技型企業貸款發放貸款的不良容忍率被放大至5%,小微企業不良貸款容忍率為4%,3%以上的銀行淨損失由財政風險補償金進行補償。
具體來講,科技型中小企業貸款風險補償以各商業銀行上海分行為單位,按年度統一計算。當各商業銀行在『張江、紫竹、楊浦』等區域內發放的科技型中小企業貸款年末不良率超過3%時,對超過3%且小於5%(含)的部分不良貸款處置所發生的實際損失,在相關商業銀行實施盡職追償的前提下,由上海市和區縣兩級政府補償50%。
小型微型企業信貸風險補償則以各商業銀行在滬分行申報並獲批的試點貸款品種為范圍,當各商業銀行發放的小型微型企業『試點貸款』年末不良率超過3%,對超過3%且小於4%的部分不良貸款處置發生的實際損失,在相關商業銀行實施盡職追償的前提下,由市區兩級財政信貸風險補償專項資金全額補償。
而為進一步降低小微企業的融資成本,更多的小微企業可以從銀行獲得貸款,上海已發文擬在全市范圍內推廣依托區縣、產業園區等機構搭建的小微企業融資服務平臺模式,破解金融機構與小微企業以及科技企業之間信息不對稱、輕資產小微企業融資難融資貴的難題。