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購房者在辦理房貸時,需要確定還款方法,面對琳琅滿目的還款法,借款人有必要對還款法進行全面瞭解,並結合自己的實際情況選擇最適合的還款法。 等額本金還款法
適合人羣:高收入人羣
等額本金還款,是將本金分攤到每個月中,同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。該還款方式在同等條件下所償還總利息要比等額本息少,隨着時間推移,還款負擔便會逐漸減輕,但由於利息是遞減的,開始幾年的月供金額要比等額本息高,壓力會很大,所以這種還款方式對於收入高且還款壓力不大的人羣比較合適。
等額本息還款法
適合人羣:收入穩定人羣
等額本息是指,把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然後平均分攤到還款期限的每個月中。對絕大多數借款人來說,每月還款額固定不變的等額本息還款法,方便記憶,不會因爲搞錯還款額而導致還款逾期。而從實際看,採用該還款法,雖然每期還款的總額不變,但實際上,其中利息每期減少一點,而本金每期增加一點,也就是說,借款人一開始還本的壓力很小。理財專家建議,借款人沒有特殊情況應該選擇方便好記的等額本息還款法。如果要節省利息,最好的辦法是儘量縮短還款期限。
遞增還款法
適合人羣:預期收入提高者
如果借款人還款初期的壓力較大,而未來收入增長的預期較好,可以選擇等額遞增還款方式。這種方式是指客戶在辦理個人住房商業貸款業務時,與銀行商定還款遞增的間隔期和額度;在初始時期,按固定額度還款;此後每月根據間隔期和相應遞增的額度進行還款的操作辦法。
從效果來看,遞增還款可以進一步加快還本速度,相應來說要比等額本息還款法節省利息,但由於這種方法在貸款前期還款額較低,本金歸還速度較慢,對資金寬裕的借款人來說意義不大,而那些貸款初期資金緊張,收入有限的借款人採用這種方式可以減輕負擔,所以比較適合年輕借款人,減輕購房初期還款壓力,兼顧了未來儘可能節省利息的需求。
(本報綜合報道)
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