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有些“房貸族”手頭有些積蓄想提前還貸。對此,業內人士表示,並不是所有“房貸族”都適合這麼做。海口中國銀行財富管理中心的國際金融理財師邢維暢經理提醒,消費者要根據家庭具體情況來考量是否適合提前還貸,將家庭的理財計劃計算在內,一般建議債務不重的家庭先別急着還房貸。
有好投資可暫緩還房貸
海口市民周杰剛剛貸款購置了一套住房,首付10萬多元,每月需按揭還款1980多元,他和愛人的住房公積金每月有2000多元,因此還房貸基本沒有壓力,他還有一個上小學六年級的女兒。周先生的家庭月收入爲8000多元,他目前最大的困惑就是不知道該如何支配存款。“我想過提前還房貸,但是想到利率是打的7折,怕提前還了不划算。”周先生說,而且他還想爲家人購買一些保險,但不知應該如何選擇。
邢維暢表示,是否提前還房貸,主要看兩個方面:一是自己是否有足夠的提前償還能力;二是準備提前還款的資金是否有獲得高於房貸利率的投資渠道,如果有,就基本上不需要提前還款。按照房貸利率七折爲標準進行考慮,以三年以上的週期來看,完全可以找到超過此貸款利率的投資渠道。比如購買銀行穩健類理財產品或其他風險性較低的理財產品,以獲得超過貸款利率的投資收益。
教育經費可選基金定投
在險種配置方面,首要被保險對象應爲家裏的“頂樑柱”,男女主人及孩子的投保比例應大致遵循6:3:1的原則。在保險產品選擇方面,應更多注重保險產品的保障功能,如醫療險、意外險及養老保險等,其次再考慮分紅。
在子女的教育經費方面,邢維暢建議,在教育金準備工具中,一般選擇基金定投方式,由於準備期很長,也非常符合基金定投工具的經濟原理,在定投產品的選擇上須以穩健型爲主。他說,基金定投是一種強制儲蓄的方式,可促進消費者養成理財的習慣,除小孩教育外,還適用於年輕人儲蓄、養老,可幫助消費者實現生活目標,每月扣款且風險小,較銀行低風險的理財產品的收益好。
家庭應急資金保證平衡
家庭應急資金準備是爲了保障家庭的正常運轉和意外時的應急需要。
既不能太多,這樣會面臨着通貨膨脹對家庭資產帶來的貶值影響,也不能太少,這樣會使家庭在遇到突發事件時陷入財務困境。需要在資金的流動性和收益性之間平衡利弊。
邢維暢建議,每個家庭都應該有一筆固定的並可隨時取出的應急資金,以便應對諸如失業、生病等突發事件,一般情況來講,這筆資金應爲家庭月支出的6倍,也就是說即便遇到緊急事件,也能維持半年的正常家庭生活不受太大影響。
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