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2011年,廣發信用卡再度迎來發展高峯,根據廣發銀行日前公佈的最新數據顯示,廣發信用卡2011年末信貸餘額超過500億,新增不良率低於0.5%,降到歷史新低水平;利潤總額及卡均收益繼續領先同業,同時爲信用卡業務的可持續發展打下堅實基礎。
自1995年第一張真正意義的信用卡從廣發銀行發出之後,中國信用卡行業已經發展了十多年,其中實現盈利的髮卡行寥寥可數。廣發銀行位居千萬量級的髮卡行梯隊,與動輒幾千萬張髮卡量的“髮卡巨頭”相比,廣發銀行的信用卡量雖然不是最大的,卻已經創造了連續八年盈利且領先同業的行業大奇蹟。
“其實廣發信用卡能夠連續八年盈利並不稀奇,說到底就是四個字:開源節流。”廣發銀行信用卡中心總經理林德明如是表示。
開源三法寶:創新+升級+維護創新是廣發信用卡的靈魂,也是拓寬廣發信用卡業務的利器。2011年,廣發信用卡對外聯盟合作實現飛躍,相繼和銀泰百貨、攜程旅行網、阿里巴巴集團、中經匯通公司等簽訂合作協議。強強聯合給廣發信用卡注入更活躍的創新因子:廣發銀泰聯名卡具有“折上折”雙重優惠功能,滿足時尚人羣的消費習慣;廣發攜程聯名卡爲商旅客羣首創最划算的積分比例,首筆異地取現免手續費;廣發淘寶信用卡具有最高返還4999元免還款籤賬額的超值優惠功能,被譽爲“史上最給利”的信用卡;廣發中經匯通卡具有刷卡加油消費金額2%的免還款簽帳額返還,以及特惠商戶消費金額1%的免還款簽帳額返還,在同類聯名卡中返還力度最大,全年無限次免費道路救援給私家車主一份安全保障。
除了新品開發,廣發銀行還在原有信用卡基礎進行升級,以真情卡爲例, 2011年成立的真情俱樂部屬於行業內史無前例的新型服務,將所有真情卡持卡人按消費特點細分爲金鑽、銀鑽、粉鑽三個會員羣體,給予個性化的服務和刷卡優惠,深受女性持卡人的好評。
“開發十個新客戶,不如維護一個老客戶”,在不斷開拓新市場的同時,廣發卡更看重維護現有客戶的活躍度。維護現有客戶,必須時時貼近客羣千變萬化的消費需求,廣發信用卡更加側重於優化客戶結構,將資源傾向信用良好、收入穩定、消費需求旺盛的優質客羣,通過針對性的服務來吸引這一客羣的數量,加大優質客羣的結構比重。林德明總經理表示:在別人看來這麼做是“失去”一些市場佔有率,但實際上優化了整體的客羣結構,降低了風險係數,從長遠來說,優化客羣結構對廣發卡實現穩健發展起到重要的作用。
節流關鍵點:風險控制
“安心駛得萬年船”,在不斷開拓業務的同時,廣發信用卡始終沒有放鬆風險的控制,“很簡單的道理,風險控制好了,能夠節約大量的成本,節約下來的錢不就是利潤嗎?”林德明總經理向筆者介紹道:2011年,廣發信用卡中心創新性地開展新的客戶羣調研、測試工作,以瞭解新形勢下客戶對信用卡的需求,在保證風險可控的基礎上,保證資信良好的客羣能夠得到更多信貸支持,從而帶來我行資產規模的快速增長;同時,採取止付、降額、限制交易等手段加大對投機用卡羣體的打擊,特別是套現透支羣體;建立立體的欺詐防控體系,上線多項創新反欺詐策略,大力推行客戶身份驗證策略,根據業務風險等級進行隨機驗證優化,有效防範欺詐風險,提升客戶的用卡安全及滿意度。
林德明總經理認爲,要真正控制好風險,不僅要靠堅定的意識和規範的制度,更要以科學的機制來保障,因此科技投入必不可少。廣發銀行對科技投入的力度之大可從廣發個人網上銀行“三級跳”上窺見一斑。2011年5月,廣發銀行推出新一代個人網上銀行”“smart E-Bank”,從技術平臺、業務流程、用戶界面及功能服務等方面實現了徹底革新,極大改善了廣發信用卡在線支付的體驗感。半年之內,“smart E-Bank”完成升級三級跳,現在已擁有三層安全分級和六重安全保障,通過網銀登錄名+登錄密碼、手機動態驗證碼以及Key盾等三種不同等級的安全防護手段在兼顧便捷性的同時,全面保障網銀安全,大大降低信用卡在線支付的風險。
以上僅僅是一個科技投入的例子,除此之外,2011年之內,廣發銀行連續完成信用卡業務的核心繫統升級、收單系統、進件管理系統、 POS收單系統、新網上銀行系統、手機銀行系統的投產、完成短信平臺受理服務類型拓展項目,此外,廣發銀行還引進了國外最先進的PROBE平臺投入到決策管理系統中,實現自動化風險策略管理、降低風險管理運營成本。廣發信用卡2011年新增不良率低於0.5%,科學而嚴密的風險控制措施功不可沒。
2012年全球經濟存在諸多不確定性因素,經濟金融領域存在一些不容忽視的潛在風險,消費信心指數持續下降,對信用卡發展提出了挑戰。另一方面,國家確定了穩中求進的工作總基調,將繼續實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策,繼續推行刺激內需、增加居民收入、拓寬和開發消費領域的政策,保持經濟平穩較快發展和物價總水平基本穩定,給信用卡業務帶來機遇。
綜合內外部形勢,林德明總經理表示: 2012年的廣發信用卡業務將在穩健發展的基礎上做大規模,繼續加大在營銷、市場和系統方面的投入,擴大市場份額,進一步運用科學決策手段提升風險管控水平,實現信用卡業務的健康穩步地快速增長。
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