|
||||
以房養老這個詞聽起來並不新鮮了,本文之所以叫做真的『以房養老』,是區別於人們通常印象中的那個傳統概念——把屬於自己的房子出租,然後用每個月的租金來養老;這裡所說的這個以房養老是金融機構推出的一項服務項目,簡單來說就是把房子抵押給銀行,換來比租金高得多的養老金養老。
中信銀行率先吃螃蟹
早在2003年,中國房地產開發集團理事長孟曉蘇便將『以房養老』這一理念介紹到了國內。隨後的幾年時間裡,『以房養老』在北京、上海等地都曾進行過試點,但因各種原因未能堅持下來。直到今年10月9日,中信銀行總行推出『養老按揭』,纔讓『以房養老』進入了可操作層面。
那麼,中信版本的『以房養老』到底如何操作呢?中信銀行總行零售銀行部總經理助理王劍向記者進行了詳細介紹:『10月9日,中信銀行舉行了中老年借記卡的發卡儀式,這張卡除了結算功能之外,還增加了一些功能來應對老年人的特殊需求,比如醫療方面的預約掛號、貴賓導診,房產方面的養老按揭等。』王劍告訴記者,具體到『以房養老』業務,需要滿足以下幾個條件:
首先是申請此項業務的老年人需要年滿55周歲,老年人可以單獨申請或者和自己年滿18歲的法定贍養人一起申請貸款用於養老;
其次是申請人需要提供房產的相關材料,經過專業公司評估後,最多可以獲得不超過評估值60%的貸款,貸款也必須用於養老;
第三,申請人還需要提交擁有第二套住房的材料,也就是說申請『以房養老』業務的老人和子女至少需要擁有兩套住房;
第四,目前這種『以房養老』按揭最長的時限是10年,這種養老金的付款方式是每個月支付一筆,單月的貸款總額不超過兩萬元;
第五,申請業務的老人只需按月償還利息或部分本金,利率為市場基本利率,貸款到期後再一次性償還剩餘本金。如果到期後不能償還本金,將以所抵押房產處置後資金償還銀行貸款。
算算養老按揭賬
王劍介紹,中信銀行的『養老按揭』業務與國外的『倒按揭』業務比較類似,但根據中國的國情進行了改進。國外的『以房養老』業務在期滿後,銀行會收回房產。但是,中信銀行的『以房養老』按揭不同,貸款期限後並不收回房產。房產的處置由借款人決定,銀行只收回貸款本息。這樣房子依然屬於老人,將來也可留給孩子,更符合當前中國人的習慣。
通過了各種限制條件,申請業務的老年人每月到底能夠得到多少養老金呢?記者算了一筆賬,如果申請業務的老年人擁有一套100平方米的房子,按照目前北京市平均兩萬左右的單價,那麼這套房子的評估價格就是200萬元,按照最多不超過評估值60%的規定,申請人能夠獲得的貸款總額為120萬,再按照『以房養老』按揭最長的時限是10年計算,每年養老金為12萬元,合每個月有一萬塊錢的養老金。這確實比房屋出租要獲得更多的現金,但是申請人實際拿到手的貸款金額要少一些,因為還要負擔貸款利息。對於還款方式,中信銀行有明確規定,申請人可以選擇每期只還利息貸款,到期後償還本金;也可以選擇每期償還一部分本金和利息,貸款到期後償還剩餘本金;也可選擇最後一次性償還利息。如果借款人到期不能償還貸款,則按合同約定處置抵押房屋。如果選擇一次性支付,則10年後需要支付全部利息超過40萬元。