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據了解,隨著加息周期的深入,諮詢和辦理提前還款的市民明顯增多。可提前還貸對許多家庭來說,又意味著資產增值能力的下降,面對通脹更加無能為力,何去何從,需要仔細斟酌。
基本情況
Introduce
先生李韓:37歲,電腦工程師
太太馮?:36歲,企業員工
兒子李吉祥:6歲
家庭居住地:天津南開區
Property
資產狀況
金融資產:存款20萬元,股票5萬元(虧損狀態)
固定資產:一套自住商品房,現市值90萬
消費資產:一部8萬元汽車
房屋貸款:15萬元
Income
收入狀況
先生李韓收入情況:
工資:4000元/月
年終獎金:10000元/年
其他:20000元/年
太太馮?收入情況:
工資:5000元/月
其他:30000元/年
支出狀況
支出情況:
水電費:150元/月
養車費:800元/月
生活費:1200元/月
兒子花費:2000元/月
房貸:1000元/月
其他:500元/月
理財目標
夫妻二人所在單位均投保了養老保險和基本醫療險,除了投資股票外沒有其他的理財方式,資金都以存款的形式放在銀行。李先生感覺到資金存銀行抗通脹能力越來越差,希望能尋找到適合自己的投資方式。現在央行第六次上調存款准備金率,緊縮政策明顯,而再次加息的聲音也不絕於耳,此時此刻,李先生又猶豫了,存款是該盡早還清房貸還是繼續尋找投資渠道?
七折貸款 別著急還
閑置資金用於提前還貸還是投資,要綜合比較房貸利息成本和投資收益,根據實際需要來安排。
只有長期投資回報達到或超過房貸實際年利率,纔能獲得相對正收益。有專家指出,現在銀行各類貸款發放審批都非常嚴格,而且貸款金額、貸款指標也有限,市民提前還房貸,銀行是樂意的。如果李先生家是早先已經享受7折利率優惠的首套房貸者或者公積金貸款買房者,不建議提前還貸,從目前信貸收緊的現狀看,再次獲得貸款折扣利率的可能性非常小。
此外,上海銀行理財專家指出,如果使用的是等額本息還款法,且已進入還款中期,所償還的更多是本金,能夠節省的利息有限,提前還款意義不大。如果使用的是等額本金還款法,則要區分兩種情況:處在還款初期(3年內)的話,提前還貸是比較劃算的,因為月供中利息多於本金;如還款期已過1/4,此後在月供的本金和利息構成中,本金開始多於利息,也不適合提前還款。因此假如李先生屬於上述情況並感覺有一定的理財能力,不妨拿閑置資金進行投資,而不是急於還貸款。
有閑錢 先買保險
李先生夫妻二人均為企業員工,各種生活壓力和風險還是較大的。如果因為企業效益不好而下崗,或者夫妻遭遇意外事故,對於整個家庭來說都難以承受。而李先生家除了單位上的基本保險外,沒有購買任何其他的保險,這是比較不合理的。根據李先生家庭的情況,需要制定相應的保險保障規劃。
理財專家建議以不超過家庭年收入10%的資金來購買商業保險。除意外險外,建議李先生夫妻主要考慮定期壽險、重大疾病保險,同時補充養老險。如果決定不還貸,投資保險理應是首選。
理財總量 需階梯投入
李先生家現有資金該如何進行投資呢?從李先生家庭的收支情況看,理財專家建議要留出6個月大約4萬元的現金作為緊急備用金,以防不時之需,剩餘20萬元存款及以後每年的收入結餘在李先生60歲以前按照15%、50%、20%、15%的比例分別投資股票,股票型基金、債券型基金,銀行理財產品、國債以及貴金屬等。
由於現在李先生夫婦平時忙於工作,不能投入太多時間、精力去通過頻繁交易的方式獲得投資利潤,因此現階段不要投入太多資金在股票之中,因為相對於炒股等風險較高的投資,還是信托類產品和債券類產品比較適合。
如果李先生有一定的風險承受能力,投資比較激進,可以嘗試投資黃金、白銀等貴金屬,在通脹持續走高的背景下,投資風險相對較低。
為孩子 每月定投800元
李先生的兒子隨著年齡的增長,教育金『剛性』需求越來越明顯。如果孩子以後在國內讀大學並繼續深造,需提前准備資金約10萬元至20萬元,如果有出國留學的打算,需准備60萬元至80萬元。因此如果選擇不還房貸,建議李先生進行基金定投,作為兒子以後的教育專用資金,因為孩子還沒有上小學,可供投資的時間較長,采取基金定投為主的方式,以股票型基金和混合型基金為主要投資品種,每月投入800元,12年後也能籌集一筆可觀資金。同時再考慮為兒子購買教育類保險,為孩子的教育上個『雙保險』。