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自2011年1月1日起,眾多貸款購房者開始按新利率計算後的月供額進行還貸。眾多『房奴』爭先恐後到銀行諮詢辦理提前還貸的一幕似乎又要上演,但從近一周天津市各大銀行網點的反饋來看,人們想象中的『提前還貸潮』卻並未到來。此外,天津市住房公積金管理中心發布數據顯示,從2010年11月27日到12月27日,全市有1.17萬職工申請提前還公積金貸款,金額達5.75億元。而2009年同期,提前還公積金貸款的人數約為1.26萬人,金額約為8.14億元。顯而易見,2010年的兩次加息並沒有讓提前還款出現大幅增長,甚至還低於前年水平。
購房人群還貸不急
近日,記者走訪了位於鞍山西道和白堤路上的幾家大型銀行網點,與儲蓄業務區的熙熙攘攘相比,貸後業務區可謂門可羅雀,諮詢提前還貸的客戶寥寥,而真正辦理業務的更是鳳毛麟角。在一家建行網點,前來定期存款轉存的呂先生向記者表示,自己在去年初貸款購置了新房,雖然工作變動和加息使得還款壓力有所增加,但由於家中老人身體欠佳,隨時可能有大筆醫療開支,所以不准備將手中資金用於提前還貸。在旁邊櫃臺辦理信用卡業務的張小姐對記者說,近段時間買房的同事們經常一起討論提前還貸的話題,但苦於囊中羞澀,自己只好老老實實繼續『房奴』的生活。在浦發銀行營業廳,正在辦理黃金理財業務的楊女士告訴記者,這筆資金原本想全部用來提前還貸,但諮詢後發現一些理財產品的收益率不錯,加之自己對理財有一定心得,最終將資金一分為二,一半還貸一半投資,既降低了一部分還款壓力,又使手中的資金有所昇值。
銀行方面不冷不熱
對於近期提前還貸的諮詢,銀行方面的態度還是一如既往地不冷不熱。業內普遍認為,客戶提前還貸可以使銀行迅速收回本金,但貸款利息的減少必然使銀行收益受損。因此,各銀行在提前還貸上大多采取不支持也不反對的態度。
有業內人士分析,提前還貸給銀行帶來負面影響存在於三方面。首先,提前還款增多,銀行會出現資金閑置現象;其次,提前還貸最終支付的利息較少,銀行無法在原有貸款期限中收到預期的利息收益;再次,在資產業務和負債業務間賺取利差是中資銀行目前最主要的盈利方式,買房人大規模提前還貸將造成兩項業務間失衡,利差收益也將變得不確定。
穩健投資戰勝貸款利息
天津市多位銀行業內人士表示,根據每個人的情況不同,是否提前還貸也因人而異。大部分理財經理均建議,如果貸款月供壓力不大,可以通過購買黃金等相對穩定理財產品所獲得的收益來抵消貸款利息。黃金投資在去年呈現出較熱的態勢。今年,黃金投資或將延續其熱度,市民可以適當購入黃金或黃金理財產品,在抵抗通脹的同時,用獲得的收益來彌補貸款利息所造成的資金流失。另外值得注意的是,盡管目前黃金價格較高,但由於黃金具有保值抗通脹及避險的作用,所以預計其價格不會出現大幅下跌,適合中長期持有,打算夠買黃金的投資者,可以抓住黃金價格回調的時機階段性購買。
3類型不宜提前還貸
●還款時間已經超過貸款期限一半
對於還款時間已經超過貸款期限一半的購房者來說,在貸款後期的還款中,大部分都是本金的償還。此時,提前還貸對節省利息的作用微乎其微。
●短期內有資金需求
如果貸款者在短期內有資金需求,例如住房裝修、私營企業流動資金等大筆開支,一般不建議提前還貸。
●投資收益率高於貸款利率
5大妙招教你巧還貸
如果基本沒有投資渠道,又不善理財的話,那麼貸款還是提前還的好。人們提前還貸的初衷就是為了減少利息支出,因此,在提前還貸方式的選擇上,我們還需要再斟酌一下。目前主要有以下五種方式:
●全部提前還款,客戶將剩餘的貸款一次性還清。從理論上講,這種方式的利息支出最少,但其考驗的是還款人的經濟實力,需要量力而行。
●部分提前還款,剩餘的貸款每月還款額減少,還款期限不變。這種方式可以減輕月供負擔,節省利息支出。
●部分提前還款,每月還款額減少,同時縮短還款期限。這種方式既省利息,又減輕月供壓力。
●部分提前還款,剩餘的貸款保持每月還款額不變,將還款期限縮短。此種方式節省利息較多。
●剩餘貸款保持總本金不變,只將還款期限縮短。這種方式雖減少了部分利息,但月供要增加,會對還款人造成一定壓力。
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