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三口之家,如何利用閑錢合理理財,通過北京銀行長沙分行獲獎理財團的經典案例,可以給我們一些幫助。
打理閑錢 財生財
龍先生家庭條件較好,夫妻工作穩定,有一定積蓄,育有一子,他想通過組合投資,打理好閑錢,經過與龍先生的溝通,了解全面的財務狀況後 ,理財團隊為龍先生訂制了一份綜合理財規劃:
輕松再置業——公積金貸款買房
龍先生和妻子均是穩定的工薪族,每月有公積金存款4000元,有寬敞自住房一套,現有公積金存款10萬元。為此,經慎重考慮,理財團隊為龍先生一家提出了利用公積金貸款再投資住房一套的建議,並進行了購房與不購房兩個方案的比較:
如不購房,按公積金存款利率(以年利率1.5%估算),現有的10萬元存款,加上每月存入的4000元,至20年後,可回收餘額為124.5萬元。
如用公積金貸款購買一套50萬元的房子,以現有公積金存款付首付10萬元,以後續公積金存款付月供,則月供為2400元:
扣除月供後,每月還可節餘公積金存款1600元,至20年後總價值為:
預估的扣除折舊後的房產昇值率 | 20年後房產價值 | 扣除月供後每月公積金存款節餘 | 按公積金存款利率計算的20年餘額 | 預估每月租金收入 | 按活期利率0.36%測算的20年餘額 | 20年後價值合計 |
每年5% | 1326649 | 1600 | 443974 | 2000 | 496776 | 2267399 |
以公積金貸款購房方案20年後總價值多出102餘萬,且以現有公積金存款付首付,以後續公積金還月供,不影響生活質量,又可盤活公積金存款,不但獲取租金,還可實現長期增值。既實現了輕松置業,也解決了公積金存款不能自由流動的問題。
教育儲備——股票型基金定投
龍先生的孩子今年初一,而儲備小孩教育經費的最好理財方式就是基金定投,因此,理財團隊為龍先生選擇了三支偏股型基金,包括兩支指數型基金和一支股票型基金。基金定投是以平攤成本的方式分享長期經濟增長,建議客戶配置股票型基金或指數型基金,在波動中平衡,在長期發展中獲利。而債券型基金主要作為平衡型配置在投資組合中體現,貨幣型基金則作為現金配置。
專家建議龍先生每月定投投資2500元,按通用年復利率8%計算,6年後上大學可積累23萬餘元。
閑錢投資——核心與周邊的組合配置
另外,龍先生還有可投資閑錢50萬元,龍先生期望每年能獲得較穩定的收益,年收益率大約在10%左右。
理財師建議龍先生采用核心與周邊組合的投資調整模式,核心與周邊組合的投資調整模式比較靈活,核心組合配置恆定比例的指數型基金和債券型基金,是投資組合的主配置,較嚴格的實行固定比例投資,周邊組合則主要靈活配置中小股票型基金和現金,可根據市場形勢比較靈活地進行調整轉換。具體配置如下:
核心組合佔70%,35萬元,其中指數型基金佔60%,21萬元,債券型基金佔40%,14萬元,周邊組合佔30%,15萬元,其中可虧損限度為5萬元,風險系數為2,則可投資中小股票型基金的數額為:
2×(15-10)=10萬元,現金配置(貨幣型基金)為5萬元。並將根據組合盈利情況(正負10%)或者定期(3個月)進行配置調整。
通過這樣的投資組合配置方式,雖然不能獲得全倉股票型投資的可能收益,但也無需承擔全倉股票型投資可能帶來的虧損打擊,根據國內外最先進的理財經驗,真正能夠獲得長期穩定獲利的還是資產組合的收益,短時間的暴利是很容易再被市場吃回的。
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