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最近背負著沈重房貸的王小姐有點苦惱,股市一瀉千裡,讓她不得不選擇了忍痛割肉。眼下這筆資金應該如何利用?是提前還貸還是銀行存款?她對未來的理財方向十分迷茫。
其實,滬上銀行近期主推的房貸產品,已經具有很明顯的理財功效。選對一款房貸產品,不僅可以月月省息,更可以讓自己做個輕松還貸人。
存款加貸款 打出組合拳作為後起之秀,一種將存款與房貸掛鉤的產品,在市場上表現搶眼。深發展的『存抵貸』和光大銀行的『天天省』,均屬於這類產品。
該類產品的亮點是,當存款賬戶餘額高過一定金額,即提取一定比例視為提前還貸,且這部分額度按日計息,可獲得高額理財收益抵扣房貸族的還貸成本,同時,該理財賬戶具有活期賬戶的所有功能,有資金需要即可隨時支取。
以『天天省』為例,光大銀行信貸部的陳經理給記者算了一筆賬,如果客戶在5月1日申請辦理10年期『天天省』個人住房按揭貸款80萬元,並存入16萬元活期存款。5月1日,客戶可以提前償還6.35萬元貸款本金,當日即節省13.81元貸款利息。等到5月31日,客戶保持賬戶餘額不變,則當月節省貸款利息為428.11元。按此計算,該客戶每年可以節省貸款利息5040.65元,10年總計節省利息50406.5元。
昇級版『存抵貸』的理財表現亦不俗,按照該產品的理財收益表,存款賬戶餘額達到15萬元,理財的年收益率將達4.51%,相當於0.72%的活期利率的6倍多,比一年期的定期存款利率4.14%還要高。如果存款賬戶餘額達180萬元以上,理財年收益率最高可達5.56%。不過,需要注意的是,『抵扣金額』均不能超過全部關聯貸款本金餘額之和或150萬元。
巧妙改變還貸周期通過改變還貸時間,而達到省息效果的方式主要有兩種,一種是縮短還貸周期,另一種則是提前還貸,對於這兩種方式,銀行均有不錯的產品推出。
工商銀行的『雙周供』,即將原本按月支付的房貸改成每兩周支付一次。通過縮短還款周期,提高還款頻率,這款產品使每期還款中本金所佔比例更多,利息所佔比例相應減少,本金減少速度加快,因此使借款人的利息總支出大大節省。
以借款150萬元、30年等額本息還款為例,房貸利率采用5年期以上貸款的優惠利率,即基准利率下浮15%為6.656%。如果是按月等額本息還款,每期還貸金額為9635.43元,還款總額為346.88萬元。如果按雙周等額本息還款,每期還貸金額為4817.72元,還款總額為300.52萬元。可以看出,選擇『雙周供』,可以節省46萬多元。
『按中國人的消費習慣,大部分借貸人都會提前將貸款全部還清。』深發展銀行總行信貸部的一位負責人表示。深發展的『氣球貸』、光大的『隨心還A』均是針對這種特點推出的省息產品。
『氣球貸』和『隨心還A』都包括3年期、5年期和10年期三種,貸款利率則以相應貸款期限確定。例如貸款30年、選擇『氣球貸』5年期,則可按5年期的貸款利率計算,而月供則按30年來計算,若到期不能提前還款,還可分為六個5年期來計算。
以『氣球貸』為例,客戶原本想辦一個30年期的住房按揭貸款,如果辦普通貸款的話,利率最低為6.656%(5年以上期限基准利率7.83%,最低可下浮15%);通過辦一筆3年期的『氣球貸』,利率最低為6.426%(3年期基准利率為7.56%,最低可下浮15%)。『氣球貸』比普通貸款利率低了0.23個百分點。
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