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樓市成交清淡,房貸政策緊縮,原本紅火的房貸市場一片寂然。隨著近日樓市的逐漸轉暖,各家銀行的房貸新品『粉墨登場』,試圖吸引市民的『眼球』。中信、招行、深發展、光大等銀行近期均推出房貸新品,主動出擊房貸市場,希望突圍困局。
業內人士指出,各家銀行推出的房貸新品針對不同的市民,因此市民在購買時應注意自己的經濟情況和需求,選擇合適的產品。
招行:透支可當房貸還近日,招行在國內首推房貸新品『消費易』。招行的新老房貸客戶,只要申請開通『消費易』,即可在房貸可用額度內獲得一定的免息透支額度,用於一卡通刷卡消費或網上支付。
比如,張先生在招行已申請了房貸40萬元,已經還了4萬元。如果開通了『消費易』,他就可以拿一卡通到商場透支購買4萬元的商品,在50天免息期內歸還;如未還,招行將自動發放一筆為期3個月的消費貸款(現行年利率為6.57%),張先生則要在3個月內還款並支付利息。
點評:該計劃主要是給貸款人以靈活支配的資金額度來消費,無實際消費的交易,銀行是支持的。銀行仍存在客戶與商戶聯合『惡意套現』的風險。同時,市民不管消費多少貸款,終究是要還的。因此房貸者拿著這筆消費額度刷卡時還需量力而為。
深發展:組合產品更省息雙周供、氣球貸和存抵貸是深發展原來的三大省息房貸產品,以前只能選擇其一辦理。現在該行將三者組合在一起,並表示組合後省息效果更明顯。以30年期、50萬元的貸款為例,如果辦理『雙周供』等額還款業務,那麼到期後可節省利息22.4562萬元;如果辦理『氣球貸』遞減還款業務,到期後可節省利息23.0932萬元。但如果選擇『雙周供+氣球貸』等額還款法業務,能節省24.2676萬元。
另外,如果再加上固定利率房貸業務的話,還能將低利率固化。目前5年以上的第二套房貸執行的實際利率即為8.613%,而3年期『固定利率氣球貸』貸款利率為8.316%,5年期『固定利率氣球貸』貸款利率為8.514%,既直接鎖定了客戶在借款期限內可能會發生的利率上昇風險,也符合監管機構當前第二套房貸利率上浮10%的政策。
點評:『固定利率氣球貸』最大的優點是將上行利率的風險鎖定並利用靈活的還款方式節省利息。但是,需要提醒的是,如果央行加息,銀行也會相應提高其固定產品的利率水平,而且利率水平也會隨著貸款年限的延長而相應提高。
光大:提前還貸自動回撥近日,中國光大銀行推出『天天省』房貸新品,滿足客戶節省利息、預留備用資金、輕松還款等需求。與傳統個人住房貸款產品相比,該貸款每天可自動計算、並將客戶提前償還的貸款金額重新劃撥給客戶,以解決臨時資金需求,並節省借款人貸款利息,省去親自到銀行提前還款的麻煩。
例如,張先生5月22日在光大銀行申請辦理10年期『天天省』個人住房按揭貸款80萬元,並存入16萬元活期存款。5月22日,張先生可以提前償還6.35萬元貸款本金,當日即節省13.81元貸款利息。如果到6月22日,張先生保持賬戶餘額不變,則當月節省貸款利息為428.11元。按此計算,張先生每年可以節省貸款利息5040.65元,10年總計節省利息50406.5元。
點評:節省利息是每個房奴最大的願望,『天天省』計劃可以讓人們天天省利息的夢想成真,特別是可以將提前還貸的金額劃撥給客戶。但市民需要注意的是,必須在該行存有一定金額的資金,給流動性帶來一定麻煩。
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