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新婚:孩子房子二選一
一讀者:我家月總收入不到1萬元,月結餘4000元。
我和太太結婚不久,未購房。我們在外地有一房產,總價約20萬元,現有存款3萬元。
我是廈門人,但我的社保有很多年沒有交費,我和太太都購買了重疾險和意外險。
若我們現在準備要個孩子,怎麼理財呢?若想在廈門購房,又該怎麼辦?
要孩子,別急着買房子
廈門中行思明理財中心理財師林文萍
如果太太現在就準備懷孕,建議這位讀者3年內不要買房。因爲寶寶的出生將使家庭生活費用持續上升。新婚家庭理財的重點是開源節流,增加每月資金積累。
首先,現有存款中的1萬元可存活期,做爲應急備用金。夫妻兩人的養老金、孩子教育基金以及贍養老人費用等長期計劃可以基金投資的方式實現。
股指期貨即將推出,滬深300的指數基金會成爲股指期貨和現貨之間的套利工具,這位讀者可以考慮用其餘的2萬元存款投資嘉實300指數基金。
每月節餘的4000元,可採用以下的基金組合進行定期定額投資:一半投資股票型基金,一半投資平衡型基金。寶寶出生後,可爲寶寶購買子女教育保險,從0歲開始。另一個方案是每月定投基金300元,投資18年,假設基金平均年收益10%計算,18年後這筆投資將達180168元,剛好作爲孩子的大學教育儲備金。
這位讀者是廈門人,多年未續繳社保,應儘快續交。
話說回來,如果暫時不要孩子,也最好不要急着買房。假設現在買房,這個新婚家庭得將外地房子出售,做爲購房首付。按廈門目前的房價水平,80平方米左右的房子需要80萬元左右,扣去25萬元首付,還需貸款55萬。如果沒有住房公積金,只能辦理商業按揭貸款。假設申請20年貸款,按等額本息法計算,每月需還款3858元。對這個小家來說,財務較爲吃緊。所以,買房大計可以等夫妻倆的事業都有更好發展、家庭存款較多時再實施。
要買房
得擱置生育計劃
交通銀行沃德財富服務中心高級理財師李朝暉
這位讀者的家庭資產較少,在廈無房,存款僅3萬元,且基本保障不足。因此,加強保障、努力開源是理財的主要目標。
社保是最基本的生活保障,按有關規定,續保人員須在確定補繳年限、繳費指數後,補繳相應金額及利息,才能繼續享受社保。這位讀者應儘快諮詢社保部門,補齊相關費用。如果妻子的社保也沒有辦好,要趕緊解決。
如果準備懷孕,這個家庭需考慮以下幾點:妻子的收入會不會因生育受到較大影響;先生能不能家庭事業兩頭兼顧;社保是否補齊。把這些問題理順之後,纔可以着手準備生育計劃。
如果準備生育,這位讀者可用手頭存款1萬元投資貨幣市場基金,作爲家庭應急金,亦可用於孕期費用。
另2萬元存一年定期儲蓄,準備生育及產後費用。家庭每月積蓄4000元,可採用定期定投基金方式,其中每月1000元投資貨幣市場基金,年底用於保費支付。另外,每月3000元投資混合型基金,用於準備嬰幼兒開支。
如果想在廈門購房,則應擱置生育計劃,建議一年之後在島內購買兩居室,預計房價在70萬元左右,首付款可以這樣準備:將手頭存款1萬投資貨幣市場基金,作爲家庭應急金,另2萬元及家庭每月節餘投資混合型基金,一年後,這部分投資應該有接近9萬元,支付當年保費後應該還有8萬元左右;外地的房子可以申請抵押貸款,加上剛纔積蓄的8萬元左右,剛好支付首付。準備好首付,就可以申請房貸了。